T博士团队 | 无羽 买保险,最重要的是什么? 越早越好。 因为人的年纪越大,就越容易得病,一得病,就很可能买不到保险。比如甲状腺结节4级,重疾险直接拒保。 第二重要的是什么? 买足保额。保额就是保险公司赔的钱。 保险,说白了就是保钱,补偿因疾病或意外导致的财务损失。 保额买低了,保障就不够,买高了,保费也高,如果保费占收入的比重很大,就会加重经济负担,影响生活质量,那么到底怎么买,才能买到合适的保额? 下面我将分别从重疾险、寿险、医疗险和意外险,这4个常见的险种,和大家简单说说保额应该怎么买。 重疾险 何为重疾?病情严重、花费巨大、治疗时间久的疾病,比如癌症、脑中风后遗症。 罹患了重疾,就意味着当事人可能在3-5年内无法工作,失去了收入来源,对家庭来说,无疑是一场灾难。 重疾险的赔偿,就可以用来支付因重疾导致的支出,以及补偿无法工作导致的收入损失。 那么重疾保额怎么买? 小孩子的重疾保额,至少买50万元,100万也不为过。 为啥呢?以白血病为例。 白血病,孩子最容易得的重疾,不做骨髓移植,治疗费用30~40万元,做骨髓移植,100万打底。 此外,孩子生病,父母双方有一方必须辞职陪同。 有个客户,孩子就得了大病,但为了给孩子治病,她的丈夫只好辞职陪同,她自己也非常想过去照顾孩子,但家里已有一人辞职,她必须工作,挣钱给孩子养病。 因此给孩子的重疾保额,重疾导致的支出,加上陪同人员的收入损失,至少50万元。 成年人的重疾险保额怎么买? 30万元+3~5年的年收入。 保额中的30万元,除了用于医保外的重疾治疗外,还有异地交通费、康复疗养等,而3~5年的年收入,则是对因无法工作导致的收入损失的补偿。 举个例子,假如老王的年收入是20万,那么他的重疾保额就可以买到:30+20x3=90(万元)。 不过重疾险的价格相比其他保险,确实不便宜,但哪怕您的预算有限,也不要降低保额,您可以缩短保障期,把保终身换成保到70岁。 寿险 寿险,身故即赔的保险,经济支柱才需配置,老人和小孩无需考虑。 小孩不赚钱,没有经济责任,老人也不用负责别人的生活费,而且一般情况下,老人也没什么负债。 那么成年人的寿险保额应该怎么买? 非常简单,只要考虑4个方面的支出即可。 1)负债。包括房贷、车贷等债务。 2)把小孩供到大学毕业所需的抚养费以及教育费。 3)老人的赡养费。 4)家庭未来10年的基本开销。 以上4个方面计算出来的保额,再和您的爱人,按照各自的财务收入比例对分即可。 比如您测算的保额是300万元,您的年收入和您爱人的比例分别是6:4,那么您的寿险保额就是180万元,您的爱人则是120万元。 医疗险和意外险 医疗险和意外险的保额比较简单,我就一起说了。 现在普遍的住院医疗险,保额都有百万以上,足够覆盖基本的医疗费用,至于意外险的保额,则建议和寿险齐平。 为啥不建议意外险保额买很低呢,因为高度残疾带来的经济损失不容小觑。 不仅会导致当事人收入断流,而且还要面对康复费用、护理费用等源源不断的支出,保额买太低,就无力对冲高残带来的风险。 保费 保额的高低,也会决定保费的多少,如果保费买太高,就会降低生活质量,因此大家买保险,要注意合理控制保费的支出。 很多保险从业人员在给客户保费支出建议时,会用标准普尔家庭资产象限图。 标准普尔认为一个家庭要保持资产稳健,应该有4个账户,其中用于保命的钱,也就是意外、医疗、重疾和身故保障的保费支出,占年结余的20%,年结余就是指年收入除去开支剩余的钱。 也就是说如果一个家庭的年结余有20万元,其中用于买保险的预算就是4万元。 此外还有“双十原则”,30岁左右,身体健康的人,把基础保障的保费控制在年收入的10%以内,可以做到保额充足。 30岁以上,或者身体健康异常的(会影响投保),保费可以突破10%。 然后再在这个预算下,按照家庭经济责任的轻重,灵活配置保险。 比如先把经济支柱的保险配置了,有剩余的钱,再考虑小孩老人。 寿险的测算太高了,导致保费支出也很高,那保额就先只考虑房贷等负债,比如房贷还剩300万要还,夫妻俩的寿险保额就按300万来分配。 不想减少保额,那就把保额进行合理拆分,用两个寿险搭配,一个保障期选到房贷还完时,另一个则保到60岁,或者20年。 T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。 相关阅读(可滑动查看): 规划和理念: ◆没病到一定程度,千万别买保险◆新出的保险越来越好,我要不要等等再买?◆填错了受益人,有的保单亏钱,有的保单要命,热映大片里没说的保险潜规则都在这了◆怎么给孩子买保险?只要3500元,搞定1100万元保障◆买保险,选消费型还是返还型?重疾险 ◆50万基本保额,最高能赔502万,真有这样的重疾险?如何买到? ◆重疾险性价比之王再生变?又双叒叕杠上了,超级玛丽碰瓷康惠保 年金险 ◆年金险七大功能超乎想象,你意识到时,可能最好的产品已错过◆传言纷纷,大家都在抢购的“4.025%年金险”,是否即将成为历史?◆在人民大会堂开发布会,产品收益率还高达5.3%?!但真相是…◆连续60年每年单利15.2%的投资机会,稍纵即逝:官方价值1200亿的文件解读 ◆从“政府来养老”到“推给政府很可耻 ”,你的养老只能靠自己 医疗险 保险公司 ◆保险公司没了,我的保单受影响吗——从“安邦”变身“大家”说起 寿险 ◆很多人忽视了这种保险,但你一定要买◆这是一款价格“突破底线”的定期寿险◆新出的寿险,性价比之王,100万保额只要1300元意外险 ◆这种风险,致死人数比癌症更高,很多人却选择视而不见◆惊!无锡高架桥垮塌!但这些意外,意外险根本就不赔!资产保全 ◆37岁,银行净存款1500万,到了2019年,他的烦恼却接踵而至 健康告知 理赔 ◆17.85亿元!又一起保险巨额理赔案! |
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