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自己在五线城市生活，一家四口人。 老公一年的收入差不多有6万，而自己刚刚开始上班。 目前一年的保费在3万左右，感觉压力有点大，想换性价比更高的保障—— 有没有推荐？ ... 额，原来真的有人，因为买保险变穷。 在这个家庭里，保费支出就占收入一半，还挺不合理的。 就这种情况而言—— 给老公买一份重疾险，有最基础的保障就ok了，毕竟他是家里最主要的劳动力。 当然，前提是先把基础的社保买好。 再给自己买份支付宝的好医保，用来兜底。 两口子加起来，几千块就搞定了。 至于两个孩子，现在有医保，可以先不急着买商业保险了。 等以后家庭收入更高了，再配置也行。 一 像这位读者，保险的开销已经影响到了生活，或许可以考虑退保，换更合适的方案了。 因为保障而掏空家底，这个有点缘木求鱼。 买保险更重要的是：合适。 量入为出，量力而行。 但确实有很多人不清楚，应该花多少钱买保险，有点拿不准。 聊一聊。 不同的家庭，可能偏好不同。有一种标准，可能适合挺多人参考： 一个家庭每年花在保险上的钱，占家庭总收入的5%—10%。 也就是说： 一年收入10万，买保险的预算就是0.5－1万；一年收入有20万，买保险的预算就是1－2万。 如果家里有房贷、车贷，最好先减掉这些支出，再按这个比例算。 就大多数人来说，保险主要是买消费型，而不是返还型。保障目的尽量要明确。 总之，把杠杆做足—— 用少量的钱，换大额的保障。 二 那么，有限的花费内，怎样配置比较好？ 而且还有点小追求，想把重疾、医疗、寿险，和意外这四大险种配全，一个都不落—— 应该怎么买？ 可以拿30岁的男生来举个例，一年花个几千块钱，是可以搞定基础保障的。 简单测算下。 首先，重疾险。 保额50万，保重疾 中症 轻症，保终身。每一年的保费算下来，目前大概能控制在5000多块。 这是基础套餐。 如果想升级成豪华套餐。比如说，重疾多次赔付；身故也能赔保额... 一年可能要多两三千块。 哪种好呢？看看自己的钱包决策就好。 其次，医疗险。 成年人的医疗险通常挺便宜，一年两三百就可以搞定。 医疗险一般是短期险，大多是保一年。 因为保障时间短，医疗险有可能停售。很容易买着买着，就“裸奔”了… 总体稳定性上，医疗险不如长期的重疾险。 这也侧面说明了，买重疾险的必要。 也有几个爆款医疗险，是六年保证续保。比如前面提到的，支付宝好医保长期医疗险。 第三，意外险。 意外险就相对简单了。因为意外引发的大伤小伤，甚至死亡都可以保。 一年也就一两百块，就有50到100万的保额。 性价比很高，大人小孩都适用。 最后是，寿险。 也很简单。 被保人死了残了，会有一大笔钱赔给受益人。 一般来说，买定期型的寿险就够了，保到60岁退休，50万保额。一年下来，保费差不多750元 。 寿险适合给家庭经济支柱买，受益人一般是家里人，用来保障他们未来的生活。 尤其是背着房贷的话，买一份寿险也算有个托底。 不用担心去逝后家人还不起房贷，被没收房子。 … 对了，购买重疾险、寿险的时候，都选最长的缴费期限，通常是30年。 这样每年缴费就少了很多，可以用足杠杆。 三 这几项加起来，差不多就是一个30岁男士，一年的保费支出了。 拿上面的例子来说，我稍微测算了下，30岁男士，这四个险种配齐了，一年的保费大概是6000多块。 算便宜了吧？ 可能还没很多人，双十一剁的手多呢… 如果眼下收入不高，就没必要去选奢华套餐。 买保险嘛，不需要一步到位。以后赚得多了，可以再慢慢加大保额。 刚开始，先按最基础的来。 这是个人的配方，那家庭呢？ 从家庭出发—— 通常同等情况下，女性的保费比男性低一些。 而对于小朋友，社保必须有。再买一份重疾险、意外险就够了；预算充足可以再买一份医疗险。 老人买重疾险不是很划算了，可以买医疗险 意外险。 算下来，30岁的主人公，一家三口再加上父母—— 每年保费的支出，是有可能控制在1.5万元以内的。 当然，这是一个比较基础的情况。相信很多人，有更多的预算，又或者有更多的保障需求。 那就，丰俭由人了。 总之，千万不要因为买保险，把日子过得紧巴巴。 ps. 在公众号底部的菜单栏，中间的“保险保障”—“精选保险产品”，我选了一些保险产品出来。 重疾、医疗、意外和寿险都有，还有适合老人和小朋友买的产品。 |
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