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今天的副标题完全可以是：为什么关哥写老年人险种写的这么痛苦。 因为选择实在太少，而限制又实在太多。关哥的风格向来是授人以渔，并不想扔给你几个产品就完事了。从原理，到理念，到产品的对比，都要给大伙儿说明白，不然我闹心。所以，一篇打死我也写不完。憋了几天了，我决定先把老年人保险的痛点讲一下，让你们也跟着我痛苦一遍，嘿嘿。反正这些问题你们迟早也要问的，干脆先做心理建设。 谨慎起见先说清楚，这里主要针对的是老年人的保障类险种。而老年人的概念，就定在 50 周岁以上吧。 保险这个东西，其实就是投保人和保险公司之间一种博弈。 投保的人都希望自己用最少的钱得到最多的保障。有病了，你要给我赔一大笔钱，没得病，最好也能有个身故保额，最起码，这么多年交的保费最好能还给我。 而保险公司则要计算每个被保险人出险的概率，保障越多越全，保险公司要承担的赔付风险就越大，那自然要多收一些保费。有些出险概率太大的，保险公司就会直接拒保了。 毕竟保险公司不是慈善机构，你凭什么让别人无端端来承担你多则几十万的医疗费用呢？谁的钱也不是大风刮来的。 所以每一份保险，都是经过精算师各种计算才定出来的费率。但每一个精算师最头疼的，就是老年人险种。因为各种风险因素实在是太多了。 老年人的保险，往往卡在三个地方。这也是大家在给爸妈买保险之前，要先做好的心理准备。 年龄是道槛 常见的长期重大疾病险，基本投保年龄都是截止到 50/55 周岁。超过年龄，天王老子也不好使。医疗险初次投保也大多是 60 周岁到头了。如果有什么保险是可以高龄投保的，那肯定是个大大的卖点，也肯定很贵。 所以 55 周岁以内的爸爸妈妈们，如果身体允许，还可以试试普通的长期重大疾病险。超过 55 岁的，也只能退而求其次，买点防癌险和意外险了。 至于超过 65 周岁以上的，我说实话，就算找到能投保的重疾险或者防癌险，费率也很可怕，保额也没多少，意义不大。 举个例子，65 周岁的男性，投保孝亲宝老年防癌险，只能做 10 万的保额，20 年交费，每年要交 3638 元，总保费要 7 万多，杠杆并不大。如果说家里连 10 万块医疗费用都拿不出来，那一年三千多的保费，可能也会觉得压力很大。别忘了，这可是个消费险，不得癌症，是没有保费返还的。买，有用，保障作用不大，不买，风险自担。 是不是好难抉择？ 而这款险种已经是比较便宜的防癌险了，产品具体我会单独讲，别急。 费率高 之所以年龄大会贵这么多，是因为发病率随着年龄增长，会几十倍的变高，老年人的赔付风险远高于年轻人。 这张图是从保监会网站上扒下来的。ix 就是发病率。也就是说，25 种常见的重大疾病，0 岁的男孩发病率是万分之 5.95，35 岁就是万分之 13.96，而 70 岁就高达万分之 385 了。 费率能不高吗？ 再拿刚才的孝亲宝举例，如果是 55 岁的大叔，同样的保障，每年保费就是 1890 元，几乎便宜了一半。 这是消费型的防癌险，再看长期的重疾险，拿比较便宜的康惠保举个例子，同样是 10 万保额，终身保障，不附加轻症，20 年交费。30 岁的小伙儿，每年的保费是 1170 块，而 55 周岁的大叔，就要 2600 块。 当然，单纯只看大叔的保险，2600*20=5.2 万。保费并没有倒挂。 如果是哆啦 A 保，55 岁大叔 10 万保额，20 年交费，每年保费是 5070 块。5070*20=101400，已经超过保额了。这就叫倒挂。 核保通过难 就算你说，不在乎钱，为了爹妈，买！但是「保险不是你想买，想买就能买～」。爸爸妈妈们年龄大了，多少都有一些健康的问题，虽然未必对生活造成太大影响，但是对保险来说，都是障碍。再强调一下，「保险医学」和「临床医学」，区别是很大的！别觉得没事就不告知。 比如我爸，多年的高血压，每日服药，典型的慢性病，别生气别累着，不影响正常生活，爬山游泳一样不落。但是拿到保险上，90% 被拒保。 至于什么血脂高、体重偏高、心肝脾肾有点问题的，太普遍了。谁家爸妈不是这样，辛辛苦苦一辈子，还能维持一个很健康的状态，真的很难。 一旦有健康问题，或者住院记录，就要如实告知，进行核保，核保结果无外乎以下几种情况： （方便起见，此处举例均为哆啦 A 保智能核保结果，实际操作时请参考各个产品的如实告知条例和实际核保结果。） 核保的几种结果 1、正常投保 说明爸妈的身体真的还不错，既往病症也是一些不影响费率的问题。比如在哆啦 A 保的智能核保中，子宫肌瘤良性已切除、轻度的脂肪肝且肝功能正常、胆囊炎、肾结石但肾功能没有异常的，告知之后大部分都可以正常投保的。 2、加费投保 说明爸妈的健康状况已经开始影响到承保结果，发病风险要高于完全的标准体，但是还在保险公司接受的范围内，这时候可以加费投保，也就是要多花点钱。但加费投保，有问题的部分还是会赔付的。 比如 55 岁的大叔，投保多啦 A 保，如果有轻度脂肪肝 + 肝功能异常，指标在 1.5～3 倍范围内，就要加费投保，加费数量是每 10 万保额 1170 元／年。刚才说正常费率是 5070 元，那么大叔真正的费率就是 6240 元／年。 本来就贵，一加费更贵，你买还是不买？ 3、责任除外 这类结果，一般是既往病症在某些特定的部位，保险公司认为这个部位未来出现风险较大，但是又不太影响其他身体部位，因此，只把这个部位的疾病责任排除掉，其他的保险责任正常。 比如甲状腺结节，如果本身不严重，就很有可能这样的结果： 再比如，老人家有白内障，那么眼部的问题就会被除外责任。 4、延期投保 这种情况一般出现在被保险人还在治疗当中，或者不明确具体的身体状况，不能确定最后的医疗诊断结果。所以保险公司暂时不能掌握具体的风险大小。但延期投保不代表完全没有机会，隔一段时间身体状况有改善，或者明确的治疗结果出来之后，还是可以再尝试投保的。 特别是保险公司明确给出延期时间的，就说明给你时间去调整身体状况。前几天还有人留言跟我吐槽。 5、直接拒保 有些疾病是一定会被拒保的，比如癌症、原位癌，基本等于告别重疾和医疗类产品了。比较严重的高血压、脂肪肝、心脏病、以及各种系统疾病，都是要拒保的。这种情况，也是回天乏力了，就平常多注意保养身体，儿女们想办法多挣点钱吧。 以上，都是我们给爸爸妈妈们投保时会遇到的困难。先写出来，大家有个心理预期，等写到产品的时候，就会更加理性的去选择了。 最后，还是要说句老生常谈的话，保险是一个「今日备明日不时之需」的东西，临时抱佛脚肯定是不行的。爸爸妈妈最好的保障，其实还是我们做子女的。如果我们能做到身体健康，努力赚钱，保障充足，就可以更好的照顾他们了。 愿天下的老人家们都健康。 关哥最近的内容 |
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