【原】如何给爸妈买保险，说说我的经验

阿九回来啦！果然博士一出手就是浓厚的学术气息。

早就和老妈商量好，放假回家给她和老爸挑一个保险，终于在假期结束之前克服了我的拖延症。

选保险的时候我颇具仪式感的问了一句，您想买个什么样的保险啊？

老妈说，买个能给你存钱的吧。

近来有意无意的也和老妈聊过很多次，本以为我们早已达成了共识，听到这个回答，我真是哭笑不得。

老妈年轻的时候闲不住，做兼职卖过一段时间保险。

一直以来我都以为受过「专业训练」的老妈，保险意识一定不会流于世俗。

结果证明她就是一个正常的不能再普通的老太太。

就像父母总惦记着儿女。其实作为子女，又何尝不担心父母的健康。

给爸妈买保险的目的也很单纯，就是怕老人家生了病没钱治，想让他们度过一个健康平安的晚年。

从极客观的角度讲，父母生病是个大概率事件，我们要做最坏的打算，最万全的准备。

产品定位

想好了买保险是为了什么，选产品就变得简单多了。

既然是为了看病，寿险和年金险就处于次要位置了；

由于意外险投保规则宽松保费低，且我已有了心水的「小蜜蜂」，所以就不做过多的纠结了。

最重要和复杂的问题在于重疾、防癌和医疗，买哪个，怎么买。

保险是一个时间性很强的产品，就像早一年晚一年买重疾，到底有什么区别？中总结的：

年龄越大，保费越贵；

年龄越大，线上产品可购买额度越小；

年龄越大，可以选择的缴费期越少。

之前仓促的看过，50多岁的人只单次重疾就要7000起。

老爸老妈一个是50周岁，一个51周岁，若想配个完善的产品组合，保费压力着实不小。

影响保费有三个主要的时间因素，投保人年龄、保障期限、缴费期间。

三者中只有保障期限有选择的空间。在我看来就是选终身还是20年的区别。

之所以会考虑「保障20年」，则是出于一种侥幸心理。

会不会癌症高发期集中在某个年龄段，过了这个阶段得病率就变得极低了？

不过这个想法被发小彻底否定了。

发小学医，心脑血管科，在读博士。虽然临床经验少，但应付我绰绰有余了。

每年放假回家我们都要聚上一聚，今年则由面谈变成了网聊。

因为她爸爸得了结肠癌，一家人去了上海过年。

在天南海北聊闲之前让她先帮我解决了两个疑问：

一个就是之前提到的，老人患什么病的概率较高，存不存在某个时间点，到了这个年龄没有得大病，之后就不会得了？

答案就是，老人患癌症和心脑血管疾病的几率最高，且年龄越大越容易得病，不存在任何侥幸的年龄界限。

二是，她爸爸看病主要花销是什么，大概花费有多少？

她说，她父亲这次手术，住院，吃药的花销并不是最高的，大概10w左右，最费钱的其实是一家人的护理费（衣食住行外加房租）。

听发小说完，我的思路就清晰了很多。据此我做了两个决定：

一.保障期限要选终身；

二.要做一个保险组合「给付型+报销型」

给付型产品，保额定在30w用来解决护理等额外开销；

报销型产品，保额尽量高以覆盖社保外医疗费用。

闲聊时，发小还问了我老妈身体状况怎么样——我老妈是血脂高、血糖高。

在我看来都不是什么大毛病，饮食方面注意一些指标自然就下去了。

发小却用极为严肃认真的语气告诉我，问题很严重！

糖尿病和高血脂都是导致冠心病的重要因素。

加上姥姥有糖尿病，姥爷是心梗去世的，这样看来就是有家族病史。

她建议我，如果老妈：

走路或者上楼梯会出现胸痛气短（表现为胸骨压榨痛，严重时连带着背痛）的症状，且疼痛时间持续1min以上，就说明病情比较严重，一定去医院做个心脏彩超。

之前总是预防着爸妈生病，没想到老妈已经站在了边缘线上，就是步子迈得大小的问题。

产品组合

从产品保障范围来看，防癌险相当于重疾险的子集，重疾险的保障范围包含癌症以外的心脏疾病，瘫痪，双目失明，肝炎等其他疾病。

鉴于老妈的健康状况，心脑血管问题比较严重。

所以对于给付型产品来说重疾险比长期防癌险更适合。

组合中的主打是保障较为全面的重疾险，所以报销型保险就选择了性价比更高的防癌医疗险。

而老爸的话，主要是因为受到了预算的约束；我给他挑选的主打是长期防癌。

其次老爸身体素质很好，没有三高问题和家族遗传病史，可以针对高风险的癌症问题进行重点预防。

因为长期防癌的保障范围是有缺口的，为了弥补保障的不足，报销型保险选择了更为全面的百万医疗险来进行完善。

最终确定的保险组合是：

老妈 | 单次重疾+防癌医疗

老爸 | 长期防癌+百万医疗

产品分析

单次重疾+长期防癌

老妈的单次重疾，我将目标锁定在【康惠保旗舰版】和【瑞泰瑞盈】之间。

而两者中我最青睐的是【康惠保旗舰版】，其对比优势在于：

1. 康惠保中症+轻症种类共55种，与瑞盈相差不多，而康惠保中症和轻症保额合计大于瑞盈；

2. 康惠保保费比瑞盈高出3000元左右，但综合缴费期限来看（康惠保缴费15年，瑞盈缴费20年），瑞盈若按缴费15年来计算，每年保费8788元，保费差异就会缩小；

3. 而康惠保包含身故责任，可以兼顾储蓄功能，瑞盈则没有身故责任。

4. 康惠保健康告知有10条，瑞盈有7条，看似瑞盈条件更为宽松，但针对个体的健康状况，康惠保对高血糖和高血脂更为友善一些：

1. 高血糖 | 康惠保要求小于7且有近三个月糖化血红蛋白报告仍可投保，瑞盈则不可投保；

2. 高血脂 | 康惠保要求胆固醇小于6.9且甘油三酯小于5.7，瑞盈则要求胆固醇小于6.5且甘油三脂小于4，条件更为严苛。

老爸的长期防癌，为他选择了昆仑健康的【康爱保】，其优势在于：

1. 保额较高，一般长期防癌险保额在10-15万左右，康爱保可以做到30万的保额。作为组合中的主险，需要保证保障额度足够高；

2. 费用较低，防癌险保费一般较低，做到同样保额的情况下，保费远低于重疾险；

3. 原位癌保费豁免；

4. 健康状况较好，虽然健康告知有9条，但都可以通过，没有投保约束。

之前已经介绍了保障期间是如何选择的。针对具体产品，缴费期间的选择都是产品所允许的最长期限。这样做主要考虑到：

1. 在增加杠杆的同时，最大限度上减轻了每年支出的保费压力；

2. 在我工作后会分担一部分保费。首先，是要减轻爸妈退休之后的经济负担重；其次，疾险包含了身故责任，返还的保费会由子女受益。

（防癌）医疗险

老妈的医疗，优选【安享一生尊享版防癌险】。不仅保额充足，保障也很全面，健康告知相对宽松，保费每年569元，很大程度上缓解了保费的压力。

老爸的医疗险，情况相对较为复杂。因为主险是防癌，所以要求医疗险保障内容更为全面。

【定心丸】和【平安e生保】都是比较优秀的百万医疗，但定心丸投保年龄约束为49周岁以下，所以不予考虑。

支付宝有一款好医保在保费和告知方面都很宽松，但续保条件不如平安e生保严格。

着急为爸妈买配置保险，怕的就是买不到。

保证续保对老年人投保来说是个很大的诱惑，所以我为老爸敲定了平安e生保。