【原】我买的保险能不能抵个税？稅优险到底是个啥？

新税法第一年，个税汇算清缴已经开始。

细心的朋友已经发现，税前扣除那一项，有3项保险的内容：

很多人都在问，我买的保险能抵税吗？税优识别码在哪里？

首先，得明确的告诉大家，不是所有保险都能抵税。

我们平时买的绝大多数商业保险都不能抵税，只有国家出台税收优惠政策的险种才能。

当下只有三类产品：税延养老险、税优健康险和企业年金。

一、税优健康险

税优健康险本质是一款医疗险，用来弥补医保报销的不足，保费能在税前进行扣除，达到减税目的。

 1、税优健康险有什么特点？

1）突破社保限制

根据2015年，原保监会印发的《个人税收优惠性健康保险业务管理暂行办法》：

不得设置免赔额；

税优健康险保额不得低于20万，首次带病投保的，可以适当降低保险金额；

医疗险简单赔付率不得低于80%，低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。

以平安税优保为例：

年度保额30万，社保内100%报销，社保外80%报销，0免赔，400多块的价格，比一般的商业医疗划算不少。

 

不过，社保外能报≠全部报销，税优保社保外报销有费用清单（多数为药品），清单内才能报销，清单外的不能报销。

 

相比百万医疗险，保障范围还是窄了不少。

 

2）可带病投保

 

这是税优健康险的大杀器，就算你有癌症、糖尿病，也能正常投保。

 

要注意的是，带病体的保额比较低。还是以平安税优保为例，健康体终身保额为90万，既往症人群只有15万。

 

尽管如此，税优健康险很有吸引力，带病投保意味着一定会赔，花几百块的保费就能换取十多万的保额，怎么都是划算的。

 

3）保证续保

 

普通商业医疗险的保证续保，包含很多的不确定性。

 

而税优健康险是明确保证续保的，只要你想续就能续，在特定年龄之前就能续下去。

 

为什么要强调「特定年龄」呢？

 

虽然税优健康险保证续保，但并不是终身续保，比如平安税优保，退休之后就无法续保了。（有的可能到75岁）。

 

相比医保，税优健康险的普惠性还是要差一些，但比商业保险要好。

 

4）万能账户

 

税优健康险缴费是固定的，每年2400元，一部分用来支付风险保障，另一部分会进入万能账户增值。

 

还不懂万能账户的赶紧复习：这个保险我卖了上亿，现在一张图教你看懂基本结构

 

但税优健康险的万能账户比较特别，

 

一般的万能账户，存取相对灵活，如果结余的钱多，后期还能当养老金用。

 

而税优健康险的万能账户，只能存不能取，无法当作养老金。

 

因为《暂行办法》的第9条规定：

 

个人账户积累仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。

 

这就比较尴尬了，投保之前千万看清楚。

 2、税优健康险如何抵税？

 

如果你买的是税优健康险，保单上会注明税优识别码。

把这个码填入个税APP就能抵扣税款。

 

能抵多少税呢？

 

不多。

 

税前扣除是有限额的，每月最高200，每年最高是2400元，不同收入减税情况如下：

 

收入越高减税效果越明显，月薪1万，一年也就能减100多块的税。

 3、要不要买&怎么买？

 

下列朋友更建议购买：

 

1） 患有疾病，无法购买其他保险；

2） 高收入群体，减税更多；（PS：月薪好几万的估计都看不上这些小钱）

 

其他人要不要，看大家具体情况。

 

如果想买，如何买呢？

 

暂时没发现线上可投保的税优健康险，大家可以打保险公司电话咨询。

很多公司都有，各家产品略有区别，但大同小异。

 

推荐3个还不错的：

• 平安税优保
• 人保爱健康
• 光大永明税优A

 

 

二、税延养老险

 

税延，顾名思义，不是不交税，而是延期交税。

 

现在的税国家先不收，先借给你买养老保险，等到未来领取时，再交税。

 1、能省多少税？

 

缴纳保费时，你想缴多少没有限制，但抵扣税款有限制，抵扣额度按月工资6%计算，最高不超过1000元，每年就是1.2万。

 

领取养老金时，25%是免税的，剩余75%按10%交税，相当于税率7.5%。

 

我国实行7级累计税率制度，分别是3%、10%、20%、25%、30%、35%、45%。

 

所以，只要是适用税率为10%的人（月应纳税所得额在3000以上），购买税延养老险都是划算的。

 

而且，税延养老险只对本金征税，不对收益征税。

同样是100块 ，现在100块要比几十年后的100块值钱，即使征税数额一样，实际购买力也不一样。

 

真实的税负会比7.5%还要低一些。

 2、有哪些产品可以选择？

 

种类很多，按照财政部《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》，税延养老险分为：固定收益型、收益保底型、收益浮动型。

 

举个例子，比如平安旗下的税延养老险：

 

• 固定收益型（A类）：收益确定为3.5%
• 收益保底型（B类）：2.5%+浮动收益
• 收益浮动型（C类）：浮动收益

如果你想获取稳定收益，A类最好，保险公司给你3.5%的收益保持几十年，不低；

 

如果你想博取高收益，B类C类都行，不确定性也更大。

 

买完之后，如果你改主意，产品类型还能在A、B、C之间转换。

 3、要不要买&如何购买？ 

只要个人适用税率为10%，都是可以买的，就是减税多少的问题。

 

但是，税延养老险不是你想买就能买的，暂时只在上海、福建、苏州工业园区试点，其他地方还要再等等。

 

如果你刚好在这3个地方，也打算买，中国人寿、平安养老、泰康养老、中意人寿等等，都有卖，自己打电话咨询一下，产品基本都一样。

 

投保之后，保险公司会发送提示短信，按要求操作就能获取税延养老扣除凭证。

 

特别注意一点：

 

税延养老险抵扣额度是按工资的6%和1000元孰低确定，如果月入1万，那每月就只买600元，不要多买。

 

因为领取是要扣税的，如果超过额度，多买的部分会重复缴税，不划算。

 

三、企业年金

 1、什么是企业年金？

 

企业年金，和五险一金中的养老保险类似，都是由员工和企业共同缴费，都属于我国养老体系中的一环。

 

但不同之处在于，五险一金必须交，企业年金可交不可不交。因为没有强制性，绝大多数企业都没有这项制度。

 

根据人社部数据，截止2018年二季度，建立企业年金制度的企业为8.29万；而根据工信部的数据，2018年中国企业数量已经超过3000万家；

 

综合下来，建立企业年金的企业占比不到百分之0.3，真是少的可怜。

 

 2、如何抵扣？ 

这个不用操心，如果有的话，公司有会帮你处理的。 

四、小结

 

这些税收优惠保险，有国家的政策扶持，整体性价比是不错的。

 

如果确实有需求，很建议大家购买。

但是，保险配置中只有这类保险，显然是不够的。

比如税优健康险，虽然能够带病投保、保证续保，但保障范围略窄，保障就不如百万医疗。

它也不能像重疾险那样，一次给一笔钱，贴补家用。

所以，要想得到完整的保障，还是得把意外险、医疗险、重疾险、寿险这4Parts配齐。

还不懂的，可以看下关哥这期直播：最快上手买保险的方法