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点击上方“关哥说险”→ 点击右上角“...”→ 点选“设为星标”原因大家都知道，因为养老金亏空，这已经不是什么新鲜事了。随着中国老龄化程度不断加深，交养老金的人越来越少，领养老金的人越来越多，亏空日益还有日益扩大的趋势。我是92年的，如果是65岁退休，也就是2057年，距离现在还有37年，铁定要赶上这个政策。不爽归不爽，我们怎么办呢？不交国家养老金？还是说自己买商业养老金？我曾经研究过，网上也有很多人写文章教大家，养老金交多少年才划算？一是，算不清楚，所有结果都是根据假设来的，假设工资增长率，假设通货膨胀，假设缴费年限，假设的多了，结果就会偏离很大，参考意义不大。二是，养老金和医保一样属于社会福利，只要在公司上班，不仅你要交养老金，公司也要给你交养老金，而且公司交的更多。比如深圳，个人只用交8%，公司就要交13%或14%，自然交得越多越划算。即使是自由职业者、个体工商户，国家养老金还是比商业养老金划算。毕竟是保险公司是要赚钱的，国家是往里贴钱的，延迟退休无非是领得晚一些。对大多数人来说，要考虑的不是养老金制度，而是现在公司给不给交养老金？按多少比例交？据我的观察，体制的或者大公司有稳定工作的，基本没人焦虑养老的事；而自由职业、个体工商户或者在福利很差的公司上班的人，就很容易焦虑。大家有空也观察一下身边的朋友，看和我的结论是不是一样。我高中时候的数学老师，退休之后又被返聘，每天给我们上课都乐呵呵的，虽然不知道他工资多少，但教师这种有编制的岗位，越老越吃香，养老肯定是不成问题的。与之对比的是我的一个朋友，前段时间偶然间聊到保险，一直追问我养老的问题。他爸妈做水果生意，小本买卖，钱赚的不多，没交过社保，未来的养老很可能压在他身上。他自己现在脱离公司拍抖音，挂靠了一个公司交社保，交的是最低那一档，对于自己未来的养老，也是忧心忡忡。社会上这种人很多，有公司不交社保的，有自主创业没钱交社保的，还有中年失业无力继续交社保的，每次养老制度调整，对他们的影响更大。要解决问题，单纯焦虑没用。必须切实行动开源节流，既要提升赚钱能力、理财能力，也要做好财务规划，避免月光。我有长期的指数基金定投计划。不过很尴尬的是被我中止了，过两年打算重新捡起来。我当时测算了沪深300指数基金的收益，如果25岁开始，每月定投500块，中间不做任何操作，按照10%的收益，60岁就能积攒191万。（沪深300指数2004年的基点是1000点，昨天4999点，年化收益率10.58%。）定投要和实际情况结合，短期要用钱，比如几年内要结婚、买车买房，就别定投了，短期收益不明显，如果亏损也挺肉疼的。所以，我打算在人生的几件大事落定以后，再开始定投。如果连续半年甚至1年的下跌，能不能坚持定投不放弃？积攒一些收益后，如果家里要买个车、要重新装修或者要换个房，能不能坚持不取出来？这也是保险的好处，纪律性很强，专款专用，只要当初决定了这钱是用来养老的，除非退保，否则很难取出来，这也保证了最后理财计划的实现。大家想想自己刚入社会那几年，是不是月薪3000的时候存不下钱，月薪5000的存不下钱，等到月薪1万还是存不下钱？如果不刻意存钱，根本剩不下什么钱。生活水平提高的速度会比涨薪的速度更快，一旦生活水平上去后，就下不来了。由俭入奢易，由奢入俭难。我在《小狗钱钱》这本书上看到了一个很好的方法，每次涨薪，拿出50%提高生活水平，剩下50%存下来。比如月薪3000涨到5000，增加的两千块，1000拿出来花掉，另外1000存下来；涨到1万后，就有3500可以拿出来花，另外3500存下来。这样既能改善生活，也不会有剁手的罪恶感，看到不断增加的存款，心情都不一样了。PS：《小狗钱钱》这本书蛮好的，虽然是给小孩子的看的理财书，但很多道理大人都不见得懂。整本书是以故事形式来写的，很容易读，微信读书上就有。二十多岁就想养老的事，其实有点早了，这个阶段属于快速成长期，不断提升工作能力，争取升职加薪，赚到更多的钱。我的想法是，家庭事业进入稳定期后，就坚持定投基金，尽量把时间跨度拉长到10年以上，等钱攒的差不多了，再去买个大年金。毕竟老了之后，需要长期稳定的现金流，不能七八十岁了，还去研究什么理财产品，不现实。大家也一样，先想想最近5年有没有大事要做？比如结婚、买房买车、装修，如果有就不适合搞期限过长或风险过大的投资。如果确实闲钱比较多，未来很长一段时间也不会用到，再考虑长期理财或者择时理财。 关于理财，我们还讨论过这些话题，欢迎大家也说说自己的看法。
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