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你之前能够叫得上名字的各种网红重疾险，基本都在这个范围内。毕竟新定义重疾险一共也没出来几款。重大疾病保险从1995年引入内陆，一直存在一个问题，就是各家保险公司制定的重大疾病定义都存在差异，什么算重疾，什么标准什么程度能理赔？为了维护消费者权益，行业协会及医师协会就制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，从2007年8月1日开始正式实施。旧版本的重大疾病定义就是07年的这一版本，对高发的25种重疾做出了具体规范。但是随着这十几年的医疗技术的革新，以前很多的重疾已经有了更先进的治疗手段。原来的“心脏瓣膜手术”，按照07版规定必须实施开胸手术才能得到理赔，但是随着医学进步，现在主流的治疗手段已经变成了微创手术。针对一些不能满足当下需求的问题，行业修订了新版本的重疾定义使用规范。 从过去的25种重疾，新增了3种重疾，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，使新规共计28种重疾。 如果保轻症的话，还必须涵盖这三种轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。 也就是说从25种重疾变成了28+3的配置，重疾险必保的病种变多了，对消费者来说是件好事儿。 不过现在的产品，很多都保上百种病种了，很多优秀的旧定义重疾险现在已经包含这3项新增的重疾了。 旧定义重疾险中，甲状腺癌按重疾标准理赔，比方说买了50万重疾保额，到时候就能赔付50万。但TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌就不属于重疾了，放到轻症里，以后按照轻症赔付，赔重疾保额的30%。之所以做这个变动，是因为甲状腺癌理赔真是太多了，随便翻翻保险公司的理赔报告，甲状腺癌理赔数量总是排在前头的。
另一方面，甲状腺癌素有“喜癌”之称，对生命威胁较小，五年存活率高，治疗所需的费用也没有那么多。为了让保险的效率发挥最大，重疾险真的解决“重疾”的问题，分期较轻的甲癌就被踢出重疾了。新规规定，轻症最高赔付30%基本保额，同时说明原位癌不属于轻度恶性肿瘤，不在轻症保障范围内。 在旧定义重疾险中，原位癌按照轻症理赔。当然，这也不能说明新产品一定就不赔原位癌了，保险公司可以针对原位癌单独设置保障责任。 再说说这个轻症赔30%，真的不算高，很多优秀旧定义产品，轻症可以赔付40%以上了。 单纯从这个角度来看，还是旧定义重疾险更有利一点。 对于理赔来讲，有的更宽松了，有的则更严了。 能肯定的是新版的定义更符合当下的治疗标准，一些疾病定义的细化也能减少理赔纠纷。 新定义产品在理赔上更符合当下的诊断标准，按照疾病发生率表来看，价格应该会降低一些，不过当前上线的几款新规产品并没有价格优势，只能往后再看看。旧定义产品优势在于：甲状腺癌全部按照重疾赔付，轻症赔付比例高，能保原位癌，各家保险公司竞争激烈，价格触摸到地板。本来二者相差不多，但旧定义重疾险放了个大招——择优理赔。择优理赔的意思是，日后确诊重疾，针对疾病的理赔标准，新旧定义哪个宽松，就可以按哪个赔。相当于新定义重疾险在理赔方面的优势，也被旧定义重疾险攻破了。1、冠状动脉搭桥术，如果采用了微创的“切开心包”手术，不满足07版定义中“开胸”的条件，但是满足2020版重疾定义，就能选择2020版理赔。 2、主动脉手术，如果采用了采用了“腔镜”的微创手术，不满足07版定义中“开胸”的条件，但是满足2020版重疾定义，就能选择2020版理赔。 3、Ⅰ期甲状腺癌，虽然不符合2020版重疾定义，但满足07版定义中恶性肿瘤的重疾理赔，可以按照07版理赔。 4、瘫痪，2020版对于瘫痪的定义较07版更为宽松，有了择优理赔，可以适用2020版定义。
能明显看出，择优理赔提供了更多选择性，增加了用户获得理赔的概率，对于消费者来说是件大好事～ 不过，不是所有的旧定义重疾险产品都有择优理赔方案的。
要是真的没有，也没关系。 《健康保险管理办法》有规定： 旧规中不满足现在医疗技术发展的，比如通用的治疗手段都微创了，保险公司还坚持要求开胸，这就不合理，保险公司不得以这个理由拒赔。所以买了旧规产品，即使没有择优理赔，也不用担心因为医学治疗手段更先进，导致不符合合同规定，进而得不到理赔的情况。如果不涉及治疗手段，纯粹是定义上的宽松，想要占便宜就得靠「择优理赔」了。终于到本文的重头戏了。 小保制作了一张图，详细标注了各产品停售的具体时间。 鉴于很多朋友关注择优理赔，推出择优理赔方案的产品，我也用红色文字标出了。不过要提醒一下，择优理赔更像是一个锦上添花的功能，大家主要还是关注保障是否适合自己。 提供一点选择建议： 成人的：
▲ 达尔文3号 重疾赔1次（60岁前额外赔付80%）+中症赔2次（60%基本保额）+轻症赔3次（45%基本保额）+自带高发中轻症二次赔付。不仅重疾赔的多（买50万，60岁前首次罹患重疾赔90万），心脑血管保障也很强（特定高发心脑血管中/轻症可赔2次）。适合想买高性价比重疾险的用户。 如果你能通过健康告知，又在投保地区范围内，不用犹豫，买它就对了。预算充足想要加强保障 / 想要重疾二次赔付 / 身体有些小毛病 / 不在信泰投保地区内的，建议 守卫者3号
守卫者3号，优势很多，核保宽松，也不像信泰那么限制投保地区。多次赔付赛道上的佼佼者，价格在多次赔重疾产品中算是非常便宜的。 重疾不分组赔付2次，首次100%保额（前15年罹患重疾额外赔50%），第二次重疾赔付120%，此外还有恶性肿瘤津贴。
儿童的：
晴天保保最大的优势就是重疾保额会增长，能够抵御通胀。买50万，第3年变成60万，第5年变为70万......第11年及以后，变为100万。涵盖22种少儿高发特定疾病。不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以额外赔200%，不过前提是投保前6年且30岁前确诊。而6年后或者30岁后，是额外多赔100%。▲ 守卫者3号 很多预算充足的家庭，更想给宝宝一步到位保到终身。
守卫者3号少儿版和上面的成人版差不多，都是多次赔付型重疾险。 若在投保前15年首次得重疾，直接赔150%，买50万，赔75万。第二次重疾，还再赔60万。这样的赔付设置，让保障更充足。 因为直接保终身，又是多次赔的产品，价格会比定期的贵，但小朋友买还是很划算。刚出生的男宝宝买50万保额，保终身，分30年交，每年保费2415元。投保途径：守卫者3号少儿版 最后提醒一下，如果决定了最好早点行动，避免赶着最后时间，一着急容易出问题。 如果身体有些小毛病需要协助核保，或者有需要咨询的问题，可以预约个时间咨询顾问
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