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由于新定义落地，旧产品必须全部在2021年1月31日之前下架。 最后关头，保险公司都盼着冲一波业绩。 为了达成目的， 所以最近有两个保司好福利： 一是友邦、平安、国寿等几家保司优先推出“重疾择优理赔”方案； 同种疾病，新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个！ 二是开门红期间推出的“限时核保宽松”政策； 前段时间，昆仑健康率先推出了该政策，到11月30日之前，甲状腺、乳腺、胃部、肝脏等方面的疾病，都有机会正常投保。 买保险和理赔都变得更容易了！ 为什么这么说，咱们看文章： 一 择优理赔，让理赔更宽松。 这两天，问择优理赔的人特别多： 自从新定义出来以后，很多人会纠结，是买新定义的重疾险，还是买旧定义的重疾险。 什么是“择优理赔”呢？ 简单来说就是： 得了重疾，哪个定义宽松就赔哪个！ 如果一种疾病，达到旧定义标准，就按旧定义赔。 听起来不要太美好， 毕竟距离旧产品下架只剩两个月，保险公司不太可能放过这个冲业绩的机会。 1. “择优理赔”利好消费者 目前有友邦、平安、国寿、泰康四家保司先后推出了“重疾择优理赔”方案： 比如友邦， 涉及到的重疾险是”全佑系列“产品，包括全佑倍呵护、全佑惠享等等产品。 再比如泰康人寿， 只要是旧定义重疾险，11月5日后申请理赔的，都能按最宽松的定义赔。 但择优理赔仅针对重大疾病，不包括轻症/中症。 新定义中，定义变化大的主要是下面这些疾病： 以恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、主动脉手术四种重疾为例，我们可以看看它们的择优理赔情况： 如果确诊了Ⅰ期（轻度）甲状腺癌，旧定义是按重疾赔，新定义把Ⅰ期甲状腺癌化为了轻症，只能按轻症赔。 明显是旧定义好于新定义，赔的钱更多。 择优就按旧定义赔。 旧版的冠状动脉搭桥术，理赔一直饱受争议，明明微创的切开心包就能治愈，可旧版定义却要求开胸才能赔。 切开心包符合新定义，按新定义赔。 在旧定义中，小肠异体移植手术不理赔范围内，但新定义将它纳入了重大器官移植术理赔。 按新定义赔。 所以，在理赔上，给了大家一个政策福利，让大家不再纠结。 2. “择优理赔”是一种良性营销策略 其实，“择优理论”算不上什么高级的事情。 说它是一种营销策略，没错， 说它是一种销售套路，也没错。 因为早在《健康险管理办法》就有这么一条： 这句话的意思是， 重疾定义必须符合“医学发展”， 疾病符合医学常见的治疗方式，保险公司就不能以“不符合疾病定义”为由拒赔。 这一条曾帮助很多老百姓顺利理赔。 比如冠状动脉搭桥术，旧定义必须进行开胸手术才赔， 但现在医学进步了，微创就能解决的事情，为什么要开刀？ 这明显不符合“医学发展”。 关于这条法律的司法效力，可以参考这篇文章“记住这两个硬核法律保障，救你性命”，它的作用是非常夸张的。 新定义一出来，代表这是“官方”认可的治疗方式， 那么保险公司即便没有推出“重疾择优理赔”，旧定义恐怕也得这么赔。 如果保险公司敢拒赔， 没关系，打官司呗，保险公司极大概率会败诉， 保险公司钱赔了，还得多出了一笔律师费。 所以与其将来干着吃力不讨好的事情，还不还做个“顺手人情”，直接公告天下： 以后旧产品“择优理赔”，哪个定义宽松赔哪个！ 反而博了个好名声，还能提高销量。 何乐而不为？ 所以择优理赔本质换汤不换药，是营销策略也是套路。 但对消费者来说，却是一颗定心丸。 有了择优理赔，以后也不用担心旧定义没有新定义好了。 3. 保险公司不这么做，会影响理赔吗？ 尽管目前还只有四家保司推出这样的方案，但只要想分一杯羹，接下来俩月，肯定会有更多保险公司加入这个行列。 即便保险公司不选“择优理赔”这条路， 个人认为，有《健康管理》第二十三条给我们撑腰，也很难影响我们的理赔。 而且同种疾病，其它保司赔了，你不赔，说得过去吗？ 打官司，法官肯定是站在消费者这边的。 根据我们以往分享的这么多案例，也能看出来。 尤其是以后新产品都这么赔，更会无形中给旧产品理赔造成压力。 从这些实际考虑出发，我还是那句话： 旧版重疾好于新版重疾，之前我也专门写过文章，参考这篇：史上最好一批重疾险，快没了。（另附2021年之前最佳投保方案） 一方面旧的能享受新的，另一方面旧的更便宜，而新产品“减量不减价”，谁更划算其实一目了然。 真的不必再等了。 二 开门红期间，保险公司放宽了投保门槛 每年年末，就是保险开门红期间， 保司为了冲业绩，会适当放宽重疾险的核保政策，目的就是为了绞尽脑汁增加这个时期的保费，完成最后冲刺。 又正巧赶上重疾新规，所以这俩月，重疾市场势必会成为各家必争的一块肥肉。 但不管是择优理赔，还是放宽核保也好，大家目的都是一样的，利好消费者的同时，赢得一波关注。 所以这个时候也是旧产品福利最好，投保门槛最低的时候。 之前很多被拒保，现在可能就能买了。 比如，昆仑健康就率先放宽核保，作为开门红和重疾新规前的特别福利， 它属于排头兵，打头阵。 这段时间如果错过，可能会后悔。 昆仑健康限时推出的“核保宽松政策”，主要涉及这些产品： 昆仑健康保2.0、昆仑健康保（多倍版）、守卫者3号（也叫健康保多倍版版）、昆仑康爱保防癌险。 如果你有下面这些症状，都可以通过人工核保购买： 可以看到，这些病都是比较常见的疾病，而且涉及疾病种类之多，让人惊叹。 仔细看的话，很多疾病确实宽松了一些。 比如脂肪肝，通常重疾险要求肝功能在正常值1.5倍以内， 现在放宽到了2倍，松了。 而且满足一定条件，乙肝小三阳、乙肝携带者都可以买。 再比如深度近视，很多重疾险要求800度以内， 超过800度，要么除外承保，要么直接拒保。 但昆仑健康只要求近视在1500度以下，以及矫正视力正常且无眼部病史的人，都可以正常买。 再再比如一些十分常见疾病，甲状腺结节、腺以结节以及胃炎等等，核保都放松了很多，符合条件，就可以正常投保。 甚至连甲状腺癌、肺结节都有机会除外承保， 如果放到其它产品上，就直接拒保了。 除此之外，还有很多疾病都能享受宽松核保，大家对号入座，参考上面这张表格。 关于带病核保， 一直以来，就是买保险路上的拦路虎， 很多人有点小毛病，就买不了重疾险，被健康告知卡的死死的。 这次昆仑健康能放松核保要求，无疑是一个好消息。 非常的厚道。 昆仑健康有哪些重疾险值得入手？ 昆仑健康家的重疾险，我只介绍最为突出的两款产品： 健康保2.0 守卫者3号 1. 昆仑健康保2.0 健康保2.0是一款单次赔付重疾险，这款产品在我们的五星推荐榜单中已经长达1年半时间了。 首先是基本责任： 110种重疾，赔1次，100%基本保额； 50种轻症，赔3次，依次赔30%、40%、50%保额； 25种轻症，赔2次，每次都赔50%保额。 从基础保费上看， 50万保额，30年缴费，保终身，30岁男是5199元。 其次是可选责任： 可选癌症多次赔责任，额外多赔一次，赔付100%基本保额。 在可选责任中，更建议重疾医疗津贴一项，非常实用， 在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次， 相当于再增加了50%重疾保额。
比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0， 且附加了重疾医疗津贴， 2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴； 但该重疾治疗后仍需长期治疗，又可以在第2、3、4、5年，分别拿到5万。 到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。 除此之外，还可选少儿/男性/女性特定疾病， 对应的都是高发疾病，可额外多赔50%保额。 但附加后，价格上涨了30%左右，有点贵。 另外，健康保2.0还可以保到80岁，价格会更便宜点。 主要还是看个人需求、经济能力来选择。 2. 昆仑守卫者3号
守卫者3号是一款多次赔付重疾险。 基本责任组成：重疾不分组赔2次+中症赔2次+轻症赔3次 少儿版本还有少儿特定重疾额外赔。 只说一下它的主要责任： 重疾不分组可以赔2次， 第1次确诊重疾，赔保额、已交保费、现金价值三者最大者， 如果是前15年首次确诊，多赔50%的保额。 第2次确诊重疾，赔120%保额； 值得一说的是它的癌症多次赔， 不同于其它产品，守卫者3号第二次赔付时，仅要求一年后有治疗行为就可以赔付30%保额，最多给付三年。 拿到这笔钱的概率比通常的癌症二次责任要更高，不错的责任。
最重要是是，守卫者3号保费非常便宜，属于极致性价比产品。 如果预算足够，有多次赔付需求，我建议优先考虑这一款。 近期还会有更多保司加入这个行列，昆仑健康也只不过是提前开了绿灯，大家可以注意一下，尤其是身体不过关的朋友。 但我要提醒大家，即便核保放宽了，也不主张擅自购买，建议先咨询后再买。 新旧产品交替之际， ”重疾择优理赔“和”限时宽松核保“，太惊喜了。 如果身体有点小病小痛，甚至很多重疾险已经买不了了，可以考虑昆仑健康的产品。 如果你还担心一些疾病新定义更好， 后面肯定还会有更多保司选择“择优理赔”方案。 买旧版重疾显然要更好。 不论何时，市场最不缺少的就是好产品。 但像今天这样一次性给两个保司好福利的，实在不多见。 以上。  |
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