网络信贷产品的“葵花宝典”

我们大多数人都不喜欢负债，但负债在当今社会是不可避免的。当这种情况发生时，你要知道如何挑选利率最低的借贷产品，并负责任的使用它们。信贷产品是能够帮助消费者提前过上理想生活的一个工具。作为消费者的我们，要具备甄别出最优产品的能力。

金融知识小课堂：

个人信用贷款是指银行或其他贷款机构以固定利率和固定还款期限给予个人的固定金额。

A personal loan is a fixed amount of money given to an individual by a bank or other lender that comes with a fixed interest rate and a fixed repayment term.

个人信用贷款是无抵押的，依托于你的个人信用。个人信用贷款的利息要远远高于房贷和车贷，因为房贷车贷是用房子和车子作为抵押品的，银行或其他贷款机构承受的风险相对较小。换个角度思考，有没有觉得你的个人信用很有价值呢？无形的抵押品。

在你使用个人信贷产品前，一定要思考清楚以下两个问题：

1. 你有稳定的现金流可以按时还款吗？

2.你贷款的用途是什么？

在没有稳定现金流的情况下，使用信贷产品是很危险的，而且也很贵的。因为大部分贷款平台都收取逾期费，有些平台逾期费高达100元一天。使用借来的钱去旅行，消费奢侈品更不是一个明智的选择。因为你需要多付出约10%的成本，只为提前获得你一直想要的那双鞋和那个包。

那么在什么情况下使用个人信贷产品是最有价值的呢？答案是债务重组

金融知识小课堂：

债务重组是一种债务再融资形式，用新的低利息的贷款来偿还其他高利息的贷款或信用卡债务。这是高消费债务者进行个人理财的一个过程。

Debt consolidation is a form of debt refinancing that entails taking out one loan to pay off many others. This commonly refers to a personal finance process of individuals addressing high consumer debt.

挑选低利息的个人信贷产品，是进行个人债务重组的前提条件。

首先你要了解一些基本的金融知识——个人信贷产品的要素：

每个信贷产品的现金流结构都不太一样，要综合考虑借款人的信用情况，贷款金额，贷款期限及贷款利率等。以下是你在决定使用个人信贷产品时应该考虑的几个要素：

• 利率：国内信贷合同基本使用日利率。比如支付宝的日利率是万分四。可以算出年利率=0.04%*30*12=14.4%

• APR：APR是利率加上你每年必须支付的其他贷款费用，如手续费和服务费等。这个利率才是借贷产品的真实利率。美国的诚信信贷法中要求贷款机构向消费者披露APR，咱们国家目前还有这样的法律。但可以自己估算出来

• 提前还款惩罚：有些信贷产品规定：如果你提前还清贷款，将要支付罚款。

• 其他费用：借贷平台一般会收取其他费用，比如担保咨询费，手续费，服务费等。
  

AiSunflower容重推出“葵花宝典”系列（我们以后会陆续帮大家总结各种信贷产品，可以关注我们并告诉我们你最想要了解的产品）。希望能帮助你挑选到利率最低的借贷产品。“葵花宝典”中的平台利率都是根据消费者提供的债务信息而计算出来。你的借贷利率也许和我接触到的消费者的借贷利率不一样，下图仅供参考。如有疑问，请把你的借贷产品的还款计划发给我们，AiSunflower可以帮你计算出这个产品的真实利率。