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2020年必定是要载入历史的一年，开年就经历了山火，洪水，蝗灾，巨星陨落，新冠病毒，还有刚刚开始的股市暴跌以及水比油贵。这才三月份，全人类遭受的冲击已经超过了过去几年的总和。人们不知道接下来的几个月还要面对什么不可预知的巨变，而席卷全球的恐慌情绪也不知道何时才能稍稍平复。
这次的石油大战直接导致了美国股市的一泻千里，也让人们纷纷预测美股持续了十一年的牛市也许就此终结。记得年前参加培训，基金经理还在说目前从经济层面上看不到金融危机风险将近，虽然美国股市的确有所被高估，但在可见的半年到一年内应该不会出现错误暴跌，顶多小幅调整。然而，谁也想不到，神仙打架百姓遭殃，本来疫情已经让人们神经紧张，再加上石油大战，美国股市开始了跌跌不休的进程。
股市的动荡让几千亿的资产灰飞烟灭，疫情也让很多企业在困境中挣扎。人们的所有努力都是为了更好的生活有更多的财富。所以我们都一直在寻找正确理财的方法。在这其中有一些简单的理财规律和道理，如果能按照这些基本方法去做，您就做到了基本的理财，就会让自己的财富相对安全并且有效增长。
首先最基本的规律是如何分配自己的家庭收入
现代人往往容易陷入两个极端，一个是月光族，另一个是吝啬鬼。拿到收入要如何管理才会是比较合理的呢？我们理财界有一个简单的4321的定律。
那就是收入的40%用于支付房屋贷款及股票、基金等方面的投资；拿出30%用于家庭的生活开支；留下20%用于银行存款，以备不时之需；另外拿出10%用于给家庭成员购买保险，以防意外导致家庭经济崩溃。
当然这个比例也可以根据收入情况来进行调整，但是要保证每一块都有顾及到。例如一个正常双收入的加拿大家庭，每个月进账6000加币。按照这个比例用于支付房屋贷款和其他投资大概有2400加币的预算，家庭日常开销1800加币，需要存入银行1200加币，购买保险开销600加币。但是实际上可能2400并不够一个月的按揭加水电，那么我们可以适当调整到3000左右，大部分家庭应该够支付房屋开销。日常1800加币吃饭花费也基本够用。虽然因为房屋开销增大，可能存款额要适当减少，但600多一个月的保险可以选择投资型分红保险，这样其实不但有了保障，还有了投资储蓄的功能可谓一举两得，储蓄不足的问题得到了解决。
为什么要按照这个比例来分配家庭资产呢？因为这样的分配既可满足家庭生活的日常需要，又可通过投资保值增值，还能为家庭提供基本保险保障。
有些人因为没有计划把绝大部分的钱拿去做投资，因为其风险性影响了家庭生活，另生活质量下降，也是得不偿失。又有些人过于看重享乐，没有足够积蓄，一旦收入减少就会陷入困境。这两种情况都不可取。所以我们要选择正确的资产分配比例。
第二个理财规律是关于房贷投资比例的定律
买房置地是中国人的传统爱好，尤其是房市好的时候大家勒紧裤腰带也要买房子。其实从理财的角度来看，房贷每月金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则你会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。
因为一个房子的房贷只是一部分，还有日常维护费用，地产税，房屋保险，水电煤等等。当你买房子的时候还必须考虑到地产转让税，律师费，经纪费等等，切不可过于乐观，买下自己无力负担的房子，压力山大生活质量下降其实是不值得的。
第三个是家庭保险的购买额度定律
这个定律我们称为双10定律，和631原则。双10定律就是家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。
保额为年收入十倍可以保证家庭经济支柱离开的话其余的亲人可以在未来10年内保证同样的生活质量，给他们足够的时间来缓冲和找到新的经济来源。当然这个额度的最后确定还要考虑家庭收入情况，以保费支出不要超过年总收入的10%为好，不要让保险成为严重的负担。
631原则是指在家庭成员间保险费用配比还应当遵循6：3：1的比例。要为家庭最主要收入来源的成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险预算的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%！因为虽然保险有非常好的投资理财功能，但是不要忘记保险最大的用处还是保障！所以家中收入最高的人最有必要买保险。
举例来说：一个家庭收入有12万元，那么总保险额比较适合的为120万元，年保费支出可以到12000元。这其中7200元应该用于给主要赚钱的人来购买，3600用于给次要收入者，而1200给孩子来购买保险。我们可以通过专业理财顾问来对不同的保险产品进行搭配，最终达到最好的保险和投资效果。
第四个是理财里面最著名的72定律
这个定律是经常被我们用到的。所谓72定律是说一笔钱在经过(72/利率)年以后会翻一番。也就是说假设你存一笔钱到银行，利率是a%，你每年的利息都不取出来，利滚利复利计算，那么经过72/a年后本金和利息之和就会翻一番。
举个例子来解释，如果现在你存10万加币进银行，现在的利息是利率是每年3%，每年利滚利，(72/3=24)，那么24年以后您在银行存款就会翻一番变成20万元。
所以当您考虑理财产品的时候可以用这个定律快速得到一个比较直观的投资回报率的概念，可以避免掉一些人为设置的误区。
投资理财是一个专业性很强的工作，了解一些基本定律可以帮您更好的做出理财规划。具体的实施您不如把它交给有知识的专业人士。不过在今年这个动荡不堪的阶段，有些人也许可以抄到低点大赚一笔，但更多的人没有这个运气和能力，也许求稳是最好的选择。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。Email：gjh1210@hotmail.com；微信号：37176446。 |
