  长期居住在上海的人，最容易引起大家共鸣的一句话不是“如果当时多读点书就好了”，而是“如果当初牙一咬房子买了，现在就轻松了“。 但是世间没有后悔药，很多事情都一去不复返。再比如我们国家的银行利息，当年一年期定存利率可以高达10%，在现代人看起来只能说是：不可思议的高。因为到了2018年，只剩下1.5%。 也像是现在很多人都看不起的4%年金保险，很多人都看不起这点利率，认为其他的理财产品有更好、更高的受益。 但是没想到的是，4%的年金保险不再审核通过。而据说从2019年3月份开始，预定利率为3.5%的终身年金产品也越来越难以批准。 但即便如此，还是会有很多人认为，这点利率算什么，随便一个投资理财的产品都比这高太多了。但一位有过不同经历的朋友，却有不同的看法。 这位朋友在2018年遭受到P2P连环爆的风波影响，被坑过一次以后，他投资开始变得非常的谨慎，第一个会考量到的是资金的安全性。 而年金保险最能够保障的就是安全性。如果将年金跟其他投资产品作在“赚钱”的向度上做比较，那看起来肯定是一点吸引力都没有的，但是当我们更加地认识年金保险，也许你会发现其实自己或许也需要一份。 年金保险，指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满，是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。 国内常见的年金保险分为二类： 一、 个人养老年金保险（终身年金保险） 年金受领人在年轻时投保，按期交纳保险费，直到被保险人到达约定领取年龄，保险公司在约定领取年龄一次给付或分期给付相应的年金，当被保险人死亡或已一次给付全部年金后，保险责任终止。 二、定期年金保险 按保险合同规定，投保人在合同约定缴费期内交纳保险费，保险公司以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。 年金保险究竟有什么好处呢？ 01 利率稳定 目前市场上在售的主流年金型保险产品一般都是固定利率的产品，而且预定利率还是定的比较高的，比如上海人寿的《稳赢一生》，信泰人寿的《如意享》，君康人寿的《颐养金生》等等年金保险产品预订利率都达到了4.025%，已经远远超出了央行3年期定期基准利率。 并且这个预订利率都是写入保险条款中的，是得到法律保护的，保险公司不可违反条款约定，因此可以说是非常稳定的。 02 具有强制储蓄功能 年金型保险产品一旦投保后，必须按期缴纳相应保费，如果不交的相应的保险合同就会失效，因此投保年金保险之后，在某种程度上会逼迫我们进行强制储蓄。 03 灵活的保单贷款功能 相对于银行的商业贷款，保单贷款具有贷款利率相对较低，申请手续便捷，放款时间短（一般不超过5天），还款时间灵活等优势。 当然也有一些需要注意的地方，比如贷款期限只有6个月（可以到期后再次办理贷款手续），贷款额度上限受保单现金价值限制，一般为80%，各家公司限制不一样等等。 但不可否认的是在我们临时急需用钱做和短期周转的时候，保单贷款是一个非常不错的选择。 04 合理节税 国外利用购买长期寿险产品来做税务规划已经是所有中产阶级用来合理节税的一种财务手段，同样随着国内诸如遗产税，房产税等新税种的论证进行，如何合理节税也已经是高收入人群所关心的。 通过年金保险产品来进行合理的资产配置，也为将来合理节税打下了基础。  那么年金保险适合所有人投保吗？其实购买年金保险还是有点小要求的。 首先，年金保险不像是重疾险、意外险属于一个必备的保险，而是做为资产配置中的一环出现的。 因此年金保险最适合的客户是那些有较高收入水平，完成基础保障以后，还有闲置资产可供配置的人群。 如果收入水平一般，意外险、重疾险、医疗险等基础保障保险都还没完善，我不建议去购买年金保险产品。 其次，年金保险是一款时间跨度很长的保险产品，因此如果对自己的资产有较高的流动性要求，并不适合购买此类保险产品的。 一般情况下，此类产品都会要求最少10年以上的资金沉淀期，如果希望自己的资产在不停运作，那么，不建议投保此类产品。 最后，年金保险产品的资金运作方式决定了这类产品的“收益性”不会很高，如果是抱着投资获利的角度来购买年金保险产品的话，那么一定是会失望的。 在有足够经济实力支持。并且已经解决了基础保险保障的前提条件下，我建议大家可以适当的购买一下年金保险产品用来做资产配置。 有人会问买多少为适当，有一个比较科学的“标准普尔家庭资产配置法”可以供大家参考。  这种方法将家庭资产分为四个帐户进行配置。 现金帐户，对应的是日常要花的钱，一般占家庭资产的10%； 杠杆帐户，一般占家庭资产的20%，主要做中长期理财，及购买基础保障保险产品； 投资帐户，一般占30%，主要投向高回报高风险的投资项目； 稳健收益帐户，一般点家庭收入的40%，主要投向存款，债券等安全性高的长期项目。 年金保险就可以归入第四个帐户中，一般情况下占家庭年收入的10%也就是稳健收益帐户的25%，这个比例相对还是比较合适的。 年金保险很多人都不了解，也有很多人会受他人的影响盲目的投保，希望通过这篇文章能让更多的了解年金保险，更好做好家庭的资产配置工作。 本文图片皆来源网络 编辑| Wise妈 （本文为三明治妈妈原创，转载请联系作者授权） |
|
|
