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今天想来聊聊最近新出的一款新定义重疾险,和谐健康的福满一生。
我研究后发现,尽管它的部分重疾定义变得更严谨,但整体保障还是没有老产品有优势。 福满一生的具体保障如下,大家可以简单看一下: 重疾保障123种,赔付100%基本保额,61岁前得重疾,赔170%;中症赔保障25种,不分组赔2次,每次赔60%基本保额,轻症保障50种,不分组赔3次,每次赔30%基本保额。附加癌症和特定心脑血管疾病2次赔付。首次重疾为癌症或心脑血管疾病,3年后复发(癌症还包含新发、转移和持续),赔120%基本保额;首次重疾不是癌症或心脑血管病疾病,1年后患有,也是赔120%基本保额。发现了吗,这款产品的轻症保障只是一般水平,30%,也就是说保额买50万,得了轻症它只赔15万。反观现在热销的老产品超级玛丽3号max,同样是买50万保额,60岁前初次得轻症它可以赔27.5万,多了12.5万。原来银保监会的文件只要求3种高发轻症“轻度脑中风”、“较轻急性心肌梗死”和“轻度恶性肿瘤”的赔付比例限制在30%,没想到福满一生干脆把所有的轻症比例都降了。不过这也不是最遗憾的,老重疾险还把疾病“轻度脑中风”纳入了中症保障,这样赔得就比较多,比如超级玛丽3号max最多可以赔37.5万。但是现在新产品只能赔付“轻度脑中风”轻症保额,而且只赔30%,足足少了22.5万,而且定义也没有变宽松,可以说是几乎一样:轻度脑中风也是高发轻症之一。根据监管机构发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,平均每10例轻症理赔中,有1例是轻度脑中风。福满一生的恶性肿瘤定义遵循了银保监会的新规,把G1级别的神经内分泌瘤和TNM分期为1期的甲状腺癌等癌症剔除了重疾保障,降为轻症。其中“轻度甲状腺癌”的保障被削弱,对我们的影响最大。因为TNM分期为1的甲状腺癌几乎所有甲状腺癌的90%左右,可以说,只要一个人得了甲癌,很大概率就是这种甲状腺癌。假如买老产品的话还可以拿到50万赔偿,但是买福满一生就只有15万了。再分享个真实案例。前段时间有个人得了TNM分期为1期的神经内分泌肿瘤,然后幸运地获得了工银安盛的重疾赔偿,整个过程只花了仅仅10天的时间。假如他买的是新重疾险,保险公司只能按照轻症来赔了。不过福满一生有些方面还不错,不少重疾定义更严谨了。比如“冠状动脉搭桥术”,老产品规定要开胸才能赔,但福满一生是采用心包手术就能赔。“重大器官移植术”增加了“小肠移植”,“主动脉手术”包含了胸腔镜和腹腔镜。但这也不算是什么亮点,因为现在很多保险公司推出了“择优理赔”,老产品是新旧定义哪个宽松赔哪个,更加人性化。前不久就有个人择优理赔获赔了10万。那个人因为心悸、气促实施了“全胸腔镜二尖瓣成形术”,没有达到老定义“心脏瓣膜手术”的定义,但符合了重疾新定义,于是保险公司根据“择优理赔”的政策,赔了这个人10万元。说回福满一生。它还根据新定义的要求,规范了3种重疾的定义,分别是“严重慢性呼吸衰竭”、“严重克罗恩病”和“严重溃疡性结肠炎”的定义。原来这3种重疾不在银保监会统一的25种重疾里,不过大部分的重疾险也都有包含,比如超级玛丽3号max就有保障,只不过其中的“严重克罗恩病”使用了另一个名字——“严重克隆病”。首先是轻症赔得多。超级玛丽3号max赔45%,60岁前初次得赔55%,“极早期恶性肿瘤或恶性病变”赔2次,福满一生只赔30%。中症也多。超级玛丽3号赔60%,60岁前初次得赔75%,福满一生没有额外赔。重疾还是多。超级玛丽3号60岁前得重疾额外赔80%,福满一生只有70%。值得一提的是,超级玛丽3号可以择优理赔,可以同时享受新规和旧规的定义。二次赔付责任的吸引力也比福满一生更有吸引力,赔付150%,福满一生只赔120%。间隔期也更短。初次非特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病,间隔期180天;初次特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病,间隔期一年。初次非特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病,间隔期1年;初次特定心脑血管疾病——特定心脑血管疾病,间隔期3年。只有一点福满一生的表现还不错,它的二次赔付保障里,特定心脑血管疾病包含的病种很丰富,一共有11种,超级玛丽只保障3种。同样是50万保额,选择基础责任,30岁的男性买福满一生要6695元,女性是6210元,比超级玛丽3号max贵了10%左右。附加上二次赔付和身故责任,福满一生的价格也没有优势,比超级玛丽3号max高了2%,不仅如此,它的二次赔付保障内容并没有很优异。我们之前还评测过其他2款新定义重疾险,粤港澳大湾区重疾险A款和B款,看名字大家应该就知道,这两款重疾险的销售地区仅限粤港澳,它们的保障也是很一般。以A款为例。轻症仅赔30%,不含中症,重疾没有额外赔付,罹患8种大湾区高发癌症额外赔50%,身故责任必选,买50万保额一年就要八千多。现在好不容易出了一个能打的,但仍然没有老产品优秀,不仅是保障变弱了,价格也更贵了。以前很多人担心老产品的定义没有新产品宽松,所以期待新产品,但现在保险公司推出了“择优理赔”的政策,其实完全没必要有这种忧虑。“择优理赔”就相当于脚踏两条船,稳稳的不用担心会翻船。不过老重疾再过十几天就要全部下架了,建议还在观望的朋友要抓紧上车了,到时候想买也买不到了。保险咨询包括健康保障、身价保障、底层资产保障、资产传承与保全保障咨询。除此之外,我们还会协助您投保和理赔。
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