【原】最理想重疾险，多次赔重疾

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任何事物都是不断变化和发展的，连保险产品都如此。2007版重疾经过13年时间，产品从1.0版本升级迭代到6.0版本。各家保险公司为了顺应市场及营销需要，确实在产品开发上做了很大创新，具体表现为：

• 增加重大疾病的种类：从25种增加到目前的100种以上；

• 增加重大疾病赔付次数（从1次赔付增加到目前最多可赔付6次）；

• 增加重大疾病保险附加责任：从保轻症、中症、身故、全残、终末期等等

无论做了怎样的迭代和升级，目前重大疾病保险仍分为：重疾单次赔和重疾多次赔付。重疾多次赔又分为重疾分组多次赔与重疾不分组多次赔，自然产品形态决定了产品的定价。

01

什么是多次赔？

首先要有一个基本逻辑：多次和单次，咱们研究的对象是“重大疾病”责任。

单次赔付重疾，就是一锤子买卖，赔过一次后合同就会终止。由于被保险人已经患过重疾，以后是很难继续再买到重疾保险了。（最早期期甲状腺癌除外）

还有一个重要认知是：

重疾是不是多次，跟轻症赔多次无关，轻症赔付10次，重疾赔付1次，仍是单次赔重疾；

重疾是不是赔付多次，跟癌症赔多次无关，即使癌症赔3次，重疾只赔1次，也是单次赔付重疾。

所以下面这道数学题从重疾形态分析是正确的：

1（重疾赔付1次）+3（轻症赔付3次）+3（癌症赔付3次）=1（单次赔付型重疾）

在如今市场上产品多到眼花缭乱，咱们可能都无从下手了，但是咱们对产品的底层逻辑依然要清晰，希望不要被产品的表面概念绕晕。

多次赔付重疾，就是被保险人在第一次患病后拿到了赔偿，保单依然有效，且后面不需要再缴纳保险费。如果再次患病，符合多次赔付的条件，仍能再次获得赔偿，直到次数再次用完合同才终止。

真实案例分享

客户王先生2018年11月7日在核磁共振检查中发现罹患脑部胶质母细胞瘤；11月21日通过官微申请理赔，12月13日工银安盛下发理赔决定，赔付100万保险金；

2019年5月下旬，这位王先生癌症复发，入住上海华山医院ICU，并使用呼吸机，96小时以后申请了第二次重疾理赔，6月27日理赔通过。再次赔付100万保险金。

脑部胶质瘤 - > 呼吸机96小时，这个就是两次赔付，虽然基本保额是100万，最终是赔付了两次100万。所以平常咱们买的多次赔的重疾险保额是一个基础的保额，合计总保额是按照累积叠加的。

有了多次赔重疾产品，未来可能的赔付概率和金额相对就高很多，且给到咱们的安全感是完全不一样的。

02

分组or不分组又是怎么回事？

重疾分组，就是保险公司通常将100多种重疾进行了分组处理，这时咱们就要关注疾病的分组情况，如癌症和“6大高发重疾”的分组情况，比较理想的就是癌症单独分组、6大高发疾病在不同的分组中。

对于分组赔付定义为：分在同一组的疾病只能赔付1次，其他组的疾病还可以继续赔。如下图中的“2”

重疾不分组，条款里列出的100多种重疾，每个疾病均为单独的一组。患过一次后，只该种疾病直接剔除。如上图中的“4”。

那咱们在选择产品的时候是直奔最好、最全的“不分组多次赔”吗？这个个人感觉看预算的预算和需要来，毕竟产品形态会决定定价，且从专业角度分析，首次购买“保额优先”原则更重要。