双十一就要来了
很多人对自己的财务状况缺少清楚的认知，要想全面地掌握自己的财务状况，清理自己的资产负债是很基本也很关键的第一步。什么是个人资产负债表？个人资产负债表是概述给定时间点个人财务状况的报表，可以对个人财务状况进行快照，帮助我们更清楚地了解自己的财务实力，更可以帮助我们追踪我们的财务目标，以及申请信贷。个人资产负债表就是个人财务的“体检报告“。请看下面简化的例子，如果需要电子版，可以关注公众号，加客服小葵的微信：
资产是能给个人提供未来经济利益的可计量资源，比如房子出租能带来租金收入，投资能带来复利的回报等。资产主要有流动资产、固定资产、投资、应收账款和其他个人资产这五个部分组成。
流动资产指的是可以马上拿来使用的钱，比如储蓄卡里的钱、微信钱包里的钱、公交卡里的钱，当然还有你藏在床底的“私房钱”啦。固定资产指的是房子、商铺等。贷款买房，体现在资产负债表上的结果是：流动资产减少，固定资产增加，房贷（债务）增加。大部分消费者是没有能力全款买房的，但有了房贷这款金融产品，就可以让更多普通老百姓用小额资本（首付）撬起更大的资产（房子）。购房后，消费者的固定资产会增加，房贷（债务）逐年减少，净资产也就逐年增加了。这就是利用杠杆来增加个人财富的道理。
投资主要指消费者用储蓄金来购买金融产品，希望可以获得更多金钱上的回报。比如买基金、股票、债券、保险、黄金、银行定期存单等，这些金融产品为消费者提供了投资渠道，这比把钱存在银行的回报率要高很多。金融产品相较于固定资产（房子），具有更好的流通性，可以方便、快速地兑换成人民币。投资的类别除了上述的金融产品外，还有一些金融衍生品，其功能在于风险管理。投资的主要目的是希望获得高回报，但投资更深远的意义是对抗通货膨胀。个人本金越多，投资的选择种类也就越多。但没有储蓄金，那就很难开始第一次的投资活动（借钱投资的风险极高，非常不建议不懂金融的消费者这样操作）。
应收账款指的是别人欠你的钱。虽然借钱的是亲人或朋友，但也要在个人资产负债表上记录下这笔往来。如果钱收不回来了，那就要把这部分钱从资产中移除。
其他个人资产指的是车、奢侈品、艺术品、家具（一般是高档家具，不是宜家的家具）和家电等。一般拥有这部分资产配置的人，都是相对富裕人群。
负债主要是指消费者和金融机构或个人之间发生的贷款，消费者具有偿还债务的义务。负债的来源主要有信用卡、网贷（借呗、花呗、白条等）、房贷、车贷和欠亲戚朋友的应付账款等。计算负债金额的时候，不仅要计算自己所借的本金，还要计算相应的利息。
如果这个数字是一个负数，那则说明你目前是资不抵债的状态，这就是一个非常不健康的财务状态。这个时候，就更要控制自己的消费欲望，同时也要鼓励自己——不健康的财务是可以变得健康的，只要你有决心改变。如果这个数字是一个正数，那则说明你通过自己辛苦的工作有积累到财富。工作的目的不仅是为了赚取每个月的生活费，更多的是要能够积累财富。个人资产负债表里的净资产是我们财务管理和财务习惯的数字反映。10年前中国老百姓的个人财务管理中，基本没有什么金融产品。但现在，每个人的财务规划中，都要把房贷、车贷、信贷、保险、理财等规划进来，这无疑增加了个人财务管理的复杂性。对于缺少专业金融财务知识的普通老百姓，管理自己的个人财务就相对困难了。缺少一套适合自己的个人财务管理系统，人很容易成为金钱的奴隶，总是负债累累，永远无法追赶上成功的步伐。这对于个人已经够糟糕了，但这件事的负面影响却远比大家想的还要严重。当孩子看见父母变成金钱的奴隶，债务金额总是比他们辛勤工作挣来的钱还要多的时候，孩子成年后通常会重复这种行为。父母是我们金钱观的第一来源。为什么个人财务管理很重要？因为没有它，几代人都可能会继续过着金钱奴隶的生活。如果想要改变自己和金钱的关系，那么首先就要改变自己的财务习惯，让自己走上积累财富的道路，你的习惯决定你是谁。
一个千万富翁，如果每天纸醉金迷地过度消费，每个月的支出远远超出他的收入，财富仍旧会被消耗完，最终可能需要变卖家产来还债；一个普通老百姓，但是每个月都存30%的钱，那么这个普通老百姓就走上了通往财务自由的道路，即使他前进的速度很慢。
你要关心你当下的财务习惯，而不是你已经取得了什么样的财务结果。当下的财务习惯是能让你积累财富呢，还是在消耗你的财富？
希望这篇文章能帮助大家控制不合理的消费欲望，更不要因为一时冲动，滥用高利率的信贷产品，这会给生活带来不必要的债务压力。在使用信贷产品前，最好咨询专业人士，帮助你挑选低利率的产品，同时合理规划现金流，减少个人财务压力。
每一个消费者都是一朵向日葵
希望大家都能在阳光下健康快乐地生活
