【原】【十步读财】渤海悦享金生收益高吗？值不值得买？

渤海人寿推出一款快返型年金险——悦享金生年金。

这款产品主打中短期理财，搭配万能账户“渤海人寿鑫账户”，现行利率4.7%，保底利率3%。

市面上能做到保底3%的万能账户也不是很多，那这款产品收益怎么样？是否值得购买？跟十步一起看看吧。

悦享金生的基本信息

  

特点

在同类产品中，支持月缴的产品不多，悦享金生就是一个；

保障期间包含10年、15年、20年三种，比较灵活；

保底利率3%是个优势，但能不能笑到最后，还要看主险收益如何。

悦享金生的收益情况

领取规则有些复杂：按已经参与缴费的保单年度，计算当年领取年金。

以30岁老王为例，不同缴费方式下，老王每年分别能领取多少钱：

可以看出，悦享金生收益前低后高：

前期每年领取金额并不高，主险的收益，主要集中在期满金。

不同缴费方式下，收益差别也不大：

10年缴费方式下，本金增长了1.7倍，IRR为3.9%；

5年缴费方式下，本金增长了1.71倍，IRR为3.91%。

悦享金生的万能账户

悦享金生的万能账户是渤海人寿鑫账户，现行利率4.7%，保底利率3%。

一款产品的万能账户好不好，主要看保底利率，这是万能账户的底线，写入合同，受法律保护。

目前最高的保底利率是3%。

现行利率会随时变化，有的比较稳定，也有很多落差较大。

· 现行利率>保底利率，按现行利率结算收益；

· 现行利率<保底利率，按保底利率结算收益。

万能账户要选择保底利率高的，同时现行利率更稳定的。

鑫账户的追加和取出

跟大多数万能账户一样，鑫账户的初始费用和主险转入手续费都是1%，日后按每年1%返还；

追加的保险费部分，按2%收取手续费；

万能账户前5年取出或退保，手续费都比较高，不建议在保单前几年取出，会有损失。

与其它产品对比，怎么样？

悦享金生“中短期理财+万能账户”的模式，与光大钻多多与和泰钻更多的形式更类似。

  

与其它两款产品相比，虽然收益较低，但可选择的保障方案更多，同时支持月缴，对于想要长期储蓄的上班族来说，更加灵活。

钻更多第9年就能回本，收益前高后低，只有一种保障方案：3年缴费保障10年。

钻多多收益略高，追加的保险费有1%的手续费，但每年取出金额受限于已交保费的20%。

但是，不同产品的现行利率不同，收益差别也较大，具体看哪个账户未来利率更稳定。

总结一下

悦享金生的前期收益低，算是变相的强制储蓄，偏向于养老类型，不适合期满之前有资金需求的人，主要看重长期收益；

保障方案较多，支持月缴，和同类产品相比，更加灵活，更适合想要长期稳定增值的上班族。   

整体来看，悦享金生的长期收益很不错，只是前期领取太少，这都是产品精算师们计算出的平衡，收益不会高于这类产品设定好的“天花板”。