【原】【十步读财】昆仑健康保普惠多倍版，用单次的钱买多次的保障！

这一阵子的重疾险市场，回归了不少老朋友。

今天介绍这位是昆仑健康的健康保普惠多倍版，它的前身想必大家都熟的不能再熟了，就是旧版重疾险中的明星产品——守卫者3号。

曾经的守卫者3号主打不分组多次赔付和高额少儿特疾保障，以极高的性价比受到各年龄段人群的喜爱。

这次新版在老版的基础上，按重疾新规进行了部分改动，但整体依然保持高水准。

产品介绍

先来看一下这款产品的保障内容：

基础保障：

·100种重疾，不分组赔付2次，首次赔付100%保额，保单前15年可额外赔50%；第二次赔付120%保额，间隔期1年。

·20种中症，不分组赔付2次，每次赔付60%保额，无间隔期。

·50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付30%保额，无间隔期。

·25种少儿特定疾病，30岁前出险赔付200%保额。

整体来看，保障模式没有太大的变化，亮点依然是以下这几点：

1、重疾多次赔付且不分组，并且首次重疾理赔在保单前15年，可以额外赔付50%保额。

重疾不分组的意思是，如果首次罹患了疾病A，那么仅A疾病无法再进行理赔，其他99种都可以进行二次理赔，这样可以提高理赔的概率，是多次重疾险里最好的一种保障模式。

2、常见的高发中轻症覆盖较全，并且包含原位癌。

28种规定重疾的对应中轻症覆盖率较高，与守卫者3号相比，新增中度的昏迷、瘫痪、阿尔茨海默病和克罗恩病，按中症60%的比例进行理赔；降低了中度脑中风后遗症的保障，由原来的中症改为了轻症；常见的11种高发中轻症缺少微创动脉搭桥术。

3、少儿特疾保障好，高发特疾覆盖全，30岁前出险额外赔付100%基本保额。

健康保普惠多倍版不仅在成人重疾险中表现突出，在少儿重疾险市场中也是佼佼者。

老版守卫者3号就是一款很受家长喜爱的产品，这次升级之后，在少儿重疾险市场中竞争力也很强，后续少儿重疾产品多起来，十步会出横向对比测评，感兴趣的家长可以持续关注十步读财的最新动态。

4、可附加一项很实用的恶性肿瘤治疗津贴。

在确诊恶性肿瘤一年后，仍在治疗状态，每年给付40%基本保额，最多给付3年。

进一步解决癌症患者家庭的经济负担，让患者在治疗的关键时期享有更好的医疗水平。

5、不强制捆绑身故，与同类产品相比价格低了不少，性价比极高。

新老版本对比

与老版相比，健康保普惠多倍版在细节处都有哪些改变呢？

1、中轻症赔付比例有改变

健康保普惠多倍版两次中症都是赔付60%保额，比守卫者3号首次的中症保障高出了10%，以投保50万计算，理赔时能多拿5万。

在衡量一项保障的力度时，大家重点要看首次的理赔比例，毕竟多次患病的概率较小，首次理赔钱多一些更实际。

轻症比例没什么好说的，被新规死死卡住30%的赔付上限。大家可以在评论区刷一波“羡慕买到旧版重疾的朋友们”，当初的高比例以后再也不会有了。

2、少儿特疾保障内容有调整

这款产品一直以来少儿特疾保障都做的不错，高发特疾覆盖率高，赔付比例也高，给孩子投保价格也不算贵，0岁宝宝保障终身，一年也就是两千多块钱，总的来说性价比不错。

这次升级，把老版的20种少儿特疾拓展到了25种。其中，移植手术一项在原有的自体造血干细胞移植术之外，拓展了重大器官移植术。其余新增了淋巴瘤、肾母细胞瘤、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症 、严重Ⅲ度烧伤、严重运动神经元病几项疾病的保障。

这几种疾病保障都比较实用，例如肾母细胞瘤，是最常见的腹部恶性肿瘤，多发于3-6岁，目前治愈后的存活率能达到90%左右。

健康保普惠多倍版的肾母细胞瘤比老版多赔付了100%保额，能让孩子享受更好的医疗条件，后续生活也更有保障。

除了疾病种类有增加，健康保普惠多倍版将少儿特疾的限制年龄放宽到了30岁，提高了获得额外赔付的概率。

不过额外赔付的比例由原有的150%降到了100%，虽然不像守卫者3号在同类产品中那么拔尖，但也是位于第一梯队的领跑型选手。

3、恶性肿瘤治疗津贴有提升

这项可选保障由以前每年30%保额提高到了每年40%，3年累计获赔120%基本保额。

以前业内有很多人讨论过这个问题：间隔3年的二次防癌和这种治疗津贴哪个更好？

十步可以毫不犹豫的告诉你，治疗津贴更好！

为什么？就像我说的，患癌后的1-3年才是生存关键期，这期间复发转移的概率是最高的，患者的治疗和康复，用钱的地方也是最多的。

二次防癌基本上间隔期都需要3年，也就是说你在关键期内无法使用二次防癌这项保障。而治疗津贴就不同了，它的间隔期是1年，只要患癌1年后，患者还在持续治疗的状态，就可以领治疗津贴，理赔的条件更人性化。

4、保费价格有微调

整体来说健康保普惠多倍版保障升级了，但价格与老版相比没有涨太多，基本可以忽略不计。以投保50万，保障终身，30年缴费进行配置， 30岁男性仅基础保障，保费只高了一百多块钱。

虽然与老版相比价格没有太大变化，但在目前的市场上来说，这个价格非常的优惠，性价比很高。

我对比了几款新规重疾险产品，发现女性投保健康保普惠多倍版的价格比康惠保旗舰版2.0和阿童沐1号等一众热门的单次重疾险还低，而男性保费也仅比康惠保旗舰版2.0贵35块钱。

所以买健康保普惠多倍版，就相当于用单次产品的价格买了一款多次的产品。

如果是跟多次重疾产品比，价格优势更明显。在相同配置条件下，健康保普惠多倍版比福特加的价格便宜了40%多！这些钱都够再买一份重疾险了。

买了守卫者3号，要不要换？

看到这，相信有不少买了守卫者3号的朋友开始纠结了：

怎么觉得健康保普惠多倍版更好一点？买了守卫者3号要不要换？

我的建议是不用换。虽然保障有所升级，但老版的优势更大。

毕竟老版有择优理赔，以后的产品能不能有都是未知；并且新规产品没有交界性肿瘤的保障，甲状腺癌的理赔也是严格按等级划分，不像老版产品统一按重疾理赔，这都是新规产品的短板。

所以听我的，买了守卫者3号的朋友就安心吧，拥有这份保单，多少朋友都在羡慕你。

产品优缺点

优点:

1、健康保普惠多倍版的重疾多次赔付且不分组，前15年还有额外50%保额；

2、中轻症覆盖较为全面，赔付比例较高；

3、少儿特疾保障病种更多，年龄限制放宽至30岁，额外赔付100%保额；

4、特有恶性肿瘤治疗津贴，在癌症治疗的关键时期有效缓解经济压力；

5、智能核保对某些疾病较为宽松，比如心电图异常—T波改变等，有机会标体承保；

6、价格亲民，性价比高，保费价格跟现有单次重疾产品差不多。

缺点：

可选保障没有关于心脑血管类疾病的二次赔付，对心脑血管疾病保障力度稍显不足。

推荐人群

1、少儿特疾保障好，适合给儿童购买；

2、适合女性投保，保费更低，更划算；

3、价格低，保障好，适合追求高性价比的人群；

4、核保较宽松，适合身体条件不太好的非标体人群。

总体来说，健康保普惠多倍版是一款老少咸宜的产品，无论是在成人重疾险市场还是少儿重疾险市场，都很有竞争力，如果你近期想投保重疾险，不失为一个很好的选择。