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这段时间，基金爆火，常常被送上热搜。 连饭圈女孩都不讨论蔡徐坤，开始讨论基金经理张坤了， 同样是ikun，果然是让你赚钱的男人才是永远的神（永远滴神）。 不过，有句话是这么说的， 当隔壁卖菜的大妈都开始讨论股票、基金要买什么的时候， 说明市场的风险已经很高了。 果不其然， 上周开始，市场开始教大家怎么做人—— 各路基金纷纷暴跌！无论你是白酒，还是新能源，诺安成长成没成长不知道，反正基民们成长了。 很多网友们开始调侃： 调侃归调侃，但有些事情还真的是要提醒大家。 市场越是疯狂，我们就越需要冷静， 提醒大家： 不要干借贷炒基的事， 也不要总是把钱都放在一个篮子里。 一、基金虽好，但要留一部分能稳定增长的钱 无论基金涨得有多好，都不要做借钱借贷买基金的事情。 借贷炒基，只有被割的下场。 我们在媒体上经常会看到“比特币突破XXX元”、“某市房价涨到XXX元”等新闻， 而不少年轻人在看到这些消息后也是蠢蠢欲动，幻想这样财富神话能在自己身上发生。 他们想赶上这波行情，抓紧上车，用理财来改变自己韭菜的命运， 但伴随年后各路基金的下跌，结果我们大家也都知道了。 市场上总有个颠扑不破的真理：当大家都觉得能赚到钱的时候，行情也就结束了。 其实年轻人被割的原因很简单： 一是觉得基金只涨不跌，买到就是赚到， 二是不知道基金投资贵在坚持，往往只想赚笔快钱，快进快出， 甚至借贷买基金，想要一把翻盘。 这种盲目加杠杆的操作， 最后只能落得个弹尽粮绝、走投无路、疯狂爆仓的局面， 辛辛苦苦干几年，一把回到上班前。 大家要清楚，基金并不总是上涨， 事实告诉我们，不能把全部的身家都压在这种可上可下的高风险产品里。 鸡蛋不能放在一个篮子里，理财既要配置高风险的资产，也要配置稳增长的资产。 这叫两端均衡策略。 一端是高风险资产，可以用优质基金做压舱石，长期不动， 剩下的资金一部分打野，抢风口， 一部分定投指数基金，摊薄成本，赌国运。 一端是安全资产，目的是为了保住本金，所以可以配置定期存款、国债、年金等能够提前锁定收益的产品，穿越牛熊周期，让资产稳步增值，财富不会出现大起大落。 风险资产和安全资产，互相不可替代， 只有同时配置，才能让我们的财富在稳步增长的同时还有机会博取高收益， 所以，无论你投资的基金是赚是亏，都不要忘了配置一部分稳增长的安全资产。 二、当下，如何找寻稳定增长的资产？ 一句话说下来，其实这样的资产并不好找， 传统的储蓄面临利率逐渐走低， 余额宝的收益也一路下滑， 甚至前不久各大互金平台的明星产品——互联网存款也纷纷下架。 目前能够提前锁定收益，稳定增长的资产已经不多， 常见的有国债、定期存款，再就是保险类。（理性探讨，轻喷） 而在这三种产品中，公子认为最适合普通人的，还是保险， 尤其是年金险和增额终身寿险。 所谓年金险， 年轻时期每年交一笔钱，六七十岁时每年领一笔钱，领的总比交的多，多的部分就是收益。 所谓增额终身寿险， 本质上还是个寿险，身故赔保额，但它的保额会随着时间的推移增加，活得越久保额越高。 这两款都是保险公司的“理财类保险”， “理财类保险”最大的作用就相当于给我们人生提供一个现金流的调节器。 为什么是人生现金流的调节器？ 打个比方，我们人一辈子的收入支出大概长下面这样：
红线是我们一生的支出线，从出生到死没有一天不花钱。 黄线是我们正常的收入线，20多岁开始挣钱，到退休后就没有收入。 没有“理财险”时，人生的后半段会出现收入“收入真空期”， 也即所谓的“人活着，钱没了”的凄凉处境。 但买了“理财保险”，我们的人生收入线就会得到延长：
黑线是买了理财险的收入线，买保险收入会减少， 但却能把壮年时期的高收入调节一部分到暮年时期来花。 这样就能保证我们一辈子都有生活的保障： 年幼时父母给钱，壮年时自己挣钱，暮年时理财险给我们钱， 自此“理财险”就实现了人生收入现金流调节的功能。 而公子给大家说的年金险和增额终身寿， 设计初衷就是为了解决“人活着，钱没了”这个问题， 前面每年交钱，到老来没收入时可以领钱，是妥妥的人生现金流调节器。 作为一款长期稳定增值的产品， 最重要的是安全，其次是收益高，最后是灵活。 而年金险和增额终身寿，在这几方面表现都不赖。 安全性高： 年金险和增额终身寿都是人寿保险， 说白了它的所有收益都是保险合同白纸黑字规定好了的， 就算保险公司倒闭，也有保险保障基金和接手的下家保险公司进行赔付。
因此也被市场公认为是安全性仅次于国债的产品。 收益可观： 目前市面上年金险预定利率最高能达到4.025%，其次普遍都在3.5%。 所谓预定利率，是年金险现金价值（我们退保年金险时能拿到的钱）每年的增长率。 预定利率越高，代表年金险收益越高。 预定利率是按复利计算， 预定利率3.5%，意味着现金价值将按每年3.5%的利率利滚利增长。 一开始是10万，30年后就是28.6万，40年是39.5万，50年是55.8万，这就是复利的威力。 同样30年期国债收益率是3.8%左右，比年金险要高， 但国债的收益率是单利。 按照下面这个单复利转化表：
同样30年， 年金险3.5%的年化收益，国债需要6.02%的年利率才能做到， 一笔钱投资30年的年金险和30年的国债，最后的收益差别可以达到三十多万！
年金险在长期稳定增值的产品里面，算是佼佼者了。 而增额终身寿，目前最好的也能做到保额按每年3.8%的复利增长。 效果和年金险一样，公子就不再赘述。 有部分产品灵活性还行： 年金险短期灵活性较差，我们只能几十年后一笔一笔领取， 或者几十年后一次性退保取出现金价值。 如果短期内退保， 现金价值还没积累起来，退保损失有点大。 相比之下，增额终身寿灵活性要好很多， 因为有些增额终身寿具有“加减保”功能。 比如某款增额终生寿就对加保减保进行了规定： 买了增额终身寿， 万一遇到急需大量钱的时候，就可以通过“减保”功能进行部分退保， 退保后保险公司会把退保部分对应的现金价值还给我们，剩下的保额继续按3.5%复利增值。 这样我们就实现了灵活支取。 安全性好，收益较高，还具有一定的灵活性， 年金险和增额终身寿已经成为长期稳定增值的资产里， 最适合普通人的一种。 但这两种产品，由于特性不同， 适合的人群也不一样。 具体来说， 如果你希望获得“稳稳的幸福”，退休后每个月拿到一笔钱保障生活，直到自己去世，那就可以选择年金险，固定时间固定领取固定金额的钱，非常适合。 如果你自己理财投资能力比较强，同时也希望有一笔足够多的钱供自己支配，那你就可以选择增额终身寿。当你急需大笔金钱的时候可以选择部分退保，立刻获得现金。 这两个保险，都可以用来给我们提供养老的保障， 对于这类保险一些术语，我整理了一个表格在下面：
有人说，这些产品好是好， 但市面上那么多产品，应该买哪款呢？ 接下来公子就给大家介绍几款相对还不错的产品。 三、年金和增额终身寿目前最推荐的产品 年金险： 钻多多（万能型）——预定利率最高 这款年金险预定利率比较高，是目前市场上仅存的几款预定利率还在4.025%的产品。 其他产品基本都在3.5%，4.025%的年金险已经不让上架了。 附带的万能账户保底利率3%，现行结算利率是5.3%， 也就是说投入万能账户100元，来年至少一定会变成103元，而实际去年是能变成105.3块。 不过万能险领取也有限制，每年领取的钱不能超过已交保费的20%。 5000元即可起投，绝大部分人都可以购买。 不仅预定利率和保底利率都很高， 而且一保障就是15年20年， 这样的产品最适合用来做中长期理财或者做教育金。。 给大家举个例子， 35岁的小李是最近炒股亏损严重，于是想要找个安全性强的理财产品保住自己的资产。 如果小李买了钻多多，年交10万，交3年，保障期间选了15年（也就是他能拿钱的时间。） 他50岁开始领，第一年可以拿到9300元，然后接下来的每年都比前一年多10%的基本保额。 等到小李50岁， 他可以领取已交保费的1.05倍返还——315000元，315000=300000*1.05。 同时还能一共领取468450的年金，15年下来他一共领取了783450元。
上面只是小李投资钻多多主险年金险的收益情况，如果把年金险产生的钱再投入到万能险账户里。按最低3%的保底利率算，50岁时小王的万能账户价值就是804947元。 如果50岁的小王还不打算退保领取，还可以把之前的钱再投入到万能账户，到80岁时，账户已经变成了1189659元。 投入50万，最后获得119万，收益挺不错的。 这都只是按照万能险保底利率算，也即是小王一定会拿到的钱。 如果按万能险的现行结算利率计算，实际情况可能比这要多很多！ 弘福今生（传统型）——中期IRR高 这款年金险中期收益高，回本快，10年期IRR达到3.87%， 相当于连续10年，我们什么都不做，这笔钱就能每年复利3.87%， 这比很多要六七十年才能达到IRR3.5%的产品强多了。 这款产品唯一不太友好的就是起投金额稍微有点高， 10000元起投，超过10000元的部分至少是5000的整数倍。 对部分身上没有多少闲钱的年轻人和压力过大的家庭不友好， 但看在它中期收益还可以，大家将它当做中期养老保障规划是没有问题的。 举个例子， 假如小王只想存笔钱，不想像小李那样要什么万能险账户， 他就可以买弘福今生（传统型）。 30岁的小王，一次性交10万元，从第五年开始，每年可以领2000， 到第二十年后还能领取满期金175400元，算下来年化达到3.95%， 这可是20年每年3.95%的复利，相比利率下跌的大趋势，会是不错的选择。
天天向上（传统型）——孩子教育金 教育金也是年金险的一种，这款年金险最大的特点就是返本快， 如果是趸交，投保的第一年，现金价值就已经接近保费，第二年就已经回本！ 另外，天天向上缴费灵活，可以选择趸交、3年交、5年交、10年交， 投保人可根据自己经济实力决定选择哪种缴费期。 如果孩子的教育费用父母已经解决，这款教育金也不是白买了， 保险公司允许用户将教育金转成养老金，给孩子以后当养老金用。 这样的产品适合用来给孩子做教育储备规划， 或者当做一份养老金储备也可以， 给大家举个例子： 如果小王想给他刚出生的女儿一个好的未来，他也可以给孩子买天天向上这款教育金。 按照规划，小王的女儿22岁本科毕业就要去外国读研，到那时需要准备好100-150万。 小王可以从女儿0岁时开始缴纳，每年交80000，交10年， 女儿22岁本科毕业，去外国留学时就可以拿到16万现金， 同时在22岁退保就可以拿到保单的现金价值1316350， 两笔钱加起来，孩子就能带着将近148万现金出国深造， 这能大大减轻小王的压力。
增额终身寿险： 传世壹号——保额递增每年3.8% 增额终身寿我给大家推荐的是传世壹号， 它最大的特点是保额每年按照3.8%的复利率递增， 这比市面上绝大部分的增额终身寿保额增速还要高。 也可以指定多人为保单身故受益人， 这也是考虑到部分用户的个性需求。 这样的产品比较适合那些希望对自己的“老年财富”可以灵活支配的人。 因为增额终身寿可以随时退保或办理减保寿险，保险公司就退钱了了 举个例子： 假如小王是做的是个体，可能有的时候需要一些资金融通， 所以他希望养老的钱可以在自己急需钱的时候能够取出来支应一下，于是他可以买传世壹号增额终身寿。 30岁的小王，也是20年交，每年交1万， 基础保额是118960，往后每一年，这个保额都会按照3.8%的复利每年增值。 如果小王在60岁的时候遇到了资金周转困难，他可以选择部分退保，把钱取出来， 此时他最多能取出来408140元， 前20年投入了20万，到第三十年直接翻倍。
在介绍完几款产品后，文章到这里就要结束了。 公子还是要提醒大家，股市基金可上可下， 大家投资理财一定不要太过冒进，看到收益的同时也要看到风险， 只有自己能够承担这样的风险了，才敢说通过承担这份风险来博取收益。 否则，还是要稳扎稳打的让钱稳定增值才行。 可以不通过保险实现这个目标，但是前面这话还是得听进去， 以上。 1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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