 (图片来自于pixabay） 那么面对一定会到来的养老，我们能做些什么？ 个人养老规划需要考虑哪些费用呢？ 1. 基础生活费用。 一般包括我们最基础的衣食住行等，这是养老不可或缺的部分。 2. 品质生活费用。 如果想生活的更好，基本生存需求解决的前提下，精神方面还需要充实起来，时不时国内外旅游，高品质的医疗保健等，这就需要一笔额外的资金来支撑。 想要满足高品质的养老生活，除了最基本的社会退休金，一定得有额外的且源源不断的现金流来支撑。 3. 疾病医疗护理费用。 医疗方面或许是每一位老年人都无法避免的一类支出，除了最基础的医疗，或许还有护理费等等。 和以上两方面的需求一样，社会医疗保险也只能解决最基本的就医需求问题，大额的或者是高品质的就医，还得是商业保险出马。 在了解商业养老保险之前，我们一定得了解社保养老保险最底层的逻辑。 说白了，社会保险养老金类似于割韭菜，政府在代际之间割韭菜。 我们这一代交的钱，发给上一代，这一代将来的养老金，下一代负责。 可事与愿违是常事。 现在及将来，人越来越长寿、老人越来越多、不愿生育的还大有人在。 我们这辈人不可能像父母辈那样，仅靠社保就能有高品质的养老生活了。 恰到好处的为自己提前准备一份年金保险，或许是对付养老焦虑最好的办法。 商业年金险的作用，是让我们有一笔活多久领多久的现金流，让老年生活品质有确定的保障，这是一眼望去，能看得到的确定的未来。 那什么是年金保险？ 年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件，按照合同的约定按年或者按月给付一笔生存金。也就是提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、远超股市的一种终身且稳定的现金流。 该领取的钱，清清楚楚明明白白的写进了合同，谁都动不了，拿不走。 为什么要配置没有保障功能的年金险？ 年金保险是一个非常不错的金融工具，能让大家在有能力积累财富的时候积累财富，在没有创富能力的时候靠前期积累获得可观的财富回报。 商业年金保险是保险中的一个特殊品种，它有很多功效是储蓄甚至其他金融工具都难以做到的。 年金保险的功能可以涉及到资产配置、财产权重构、财产独立、税赋筹划等等, 每一项都与家庭理财息息相关，尤其在财富传承模块的运用。 在我眼中，年金扮演着可攻可守的江湖老大哥这类厉害角色。 攻，在资金紧张的时候，可提前减保领取来救急， 或者通过贷款变现继而进行持续的有效的投资来实现, 守，通过获得长期的锁定的预定利率保障，来实现终身的现金流。 而4.025%的预定利率，目前已经被市场认为是预定利率的极限了，并且，在未来很长的一段时间里，都不可能再次被突破了。 年金保险作为家庭稳健账户的一部分，十年内体现的是安全性，十年后体现的是保值增值性，并且收益不会随银行利率波动，且可终身复利。 为什么要提前锁定利率呢？ 我们理解的财富管理是通过不同的渠道如房产、股票、基金、债券、黄金、保险等等达到保值增值的目的，不同的财富管理方式它的风险是不同的。 想要高收益，必然伴随着高风险，例如之前大面积暴雷的P2P。 而银行存款固然稳定，但是存款利率目前一直处于下降的状态，在将来，我们可能要适应更低的存款利率。 目前想要一份稳健的，靠谱的，能伴随终身的，持续到生命终结的现金流，养老年金是不二的选择。 （各家银行存款利率） （各国历年的利率） 由此可见，在利率下降的情况下，年金险能够更好地锁定收益。 我们来看一段历史 以下内容我摘自书籍：迷失的盛宴，第4章：利差损毒丸。 1996年5月起，中国人民银行连续八次降息，一年期存款利率降至冰点1.98%。快速降息打的国内稚嫩的保险业晕头转向，导致中国寿险行业出现巨额亏损。 1997年10月23日，中国人民银行最大幅度降息，一下子下降了1.8%。 1999年6月10日，央行第七次降息。刚刚成立一年多的保监会吸取教训，斩立决，没有给“抢购潮”留下丝毫机会。同一天，保监会下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，规定“将寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%”，并不得附加利差返还条款。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 从此，中国保险界进入长达14年的预定利率2.5%时代。 观望目前的利率下行市场趋势，以及银保监会对于20年期以上产品高于3.75%定价利率产品不予报备通过的态度，从其背后逻辑可以看出，未来也许会经历比较长的利率下行周期。 向前看20年，4.025是峰值，向后看，利率下行已经展露趋势，4.025的产品能卖多久，我不太确定，但能肯定的是，现在购买的产品不一定会比以后差！ 顺便小小八卦一下 为什么平安的产品价格一直居高不下？ 真的是公司大，服务好，产品好，所以价格贵吗？不是的。 同样，迷失的盛宴里面给了我们答案。 马明哲后来在投资者说明会上回忆这段时间称,平安1994年6月开始做人寿业务,1996年至1999年6月期间销售了高利率保单,这些高利率保单的平均利率为6.9%。 2007年3月,中国国际金融有限公司(以下简称“中金公司”)的研究报告称:“平安人寿仍将长期受利差损保单的困扰。 根据平安的测算,在目前的投资环境和投资假设下,这些保单所隐含的亏损超过200亿元,而峰值时(2050年前后)的亏损将在400亿元左右。 现在大家能理解为什么平安的平安福卖的这么贵,而且还缺乏多种高发轻症,却始终不降价的原因了吧，历史使然是其中一个原因 。
回到正题 既然年金是一种很好的稳健资产配置，那投保年金保险的好处有哪些呢？ 投保之后只要每年按时缴费，基本上就不用再操心了，其它所有的事情会由保险公司去完成，从此以后，保险公司是否亏损是否盈利，和你无关，你该拿的钱早已确定下来。 年轻人购买年金保险，把节约的钱存储下来规划养老保险，将来做到专款专用，商业养老年金可以附加一个万能账户，该账户会有复利增值的作用，也在一定程度上抵御了通货膨胀。 三、回报具有明确性。 退休后想每月领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月领钱或者是每年领钱。 这也是年金保险区别于其他理财产品的最大特点，一般的理财产品，很难估算出将来的收益，而年金保险能做到把退休后的事情妥当的安排好，且不会有变动。 市场上有几家公司在2019年2月之前已报备成功4.025%定价的终身年金或者10年期、20年期年金产品并投入销售，但也有一些公司踏错节奏无法成功报备。 所以，如果还能赶上一波预定利率4.025%的产品，入手是没问题的，以后买的产品，很大可能不会比现在高。
投保年金保险能解决我们哪些问题？ 一：对普通人群的意义。 年金保险能做到合理且确定的规划，教育规划亦或养老规划，专款专用，提高生活品质。 用保险的安全性解决养老需求的确定性。 二：对企业家的意义。 年金保险能在一定程度上做到资产保全。 企业有资产不等于自己口袋里有钱，现在有钱不代表将来一直有钱，善用保险可合规避债，用保险的稳定性做到资产的保全。
未雨绸缪，提前规划，才能高枕无忧。 三：对真正的超高净值人群的意义。 年金保险能在一定程度上解决资产传承的问题。 用年金保险的指向性解决资产传承的需求，以更合理的方式将资产留给下一代，满足不同阶段不同需求。 我们知道财富是用时间衡量的，而不是用数字衡量的，现在有多少财富不重要，重要的是这些财富能持续多久，能持续多少代人，创富不易，守财更难！ 年金保险就能把未来不确定的事情，通过契约的方式确定下来。 这也是年金保险的独特魅力了！
有关通货膨胀的问题 总有人在配置年金保险或者重疾险寿险的时候担心通货膨胀的问题，对这类问题我是这样理解的： 保险与通货膨胀有没有关系? 有,但是关系大吗？其实不太大。 保险的本质就是保障，只是一种风险管理的工具，如果买了保险不久就发生理赔，那通货膨胀并没有产生什么影响，如果几十年后才发生理赔，保额也许会不够，但有好过没有，而且应该很庆幸自己在最有赚钱能力的时候一直没有出险。 保险的配置不是一蹴而就的事情，也要随着时间的推移不断重新审视自己的保单，保额够不够？保障全不全？ 风险是具有不确定性的，你不知道它会在什么时候发生，也就是说，你的保单会不会受通货膨胀的影响，也是不能确定的一件事情。所以，当它只是做为一种保障性金融工具和手段存在的时候，不要对它过于苛刻。
说了这么多，那投保年金产品可靠吗? 既然一次性投这么多钱，还保我终身，这种投资靠谱吗？ 投保年金保险对于年金购买者来说是非常安全可靠的。 因为，保险公司必须按照法律规定提取责任准备金，而且保险公司之间的责任准备金有着储备制度保证。 即使投保客户所购买年金的保险公司因各种原因面临停业或破产，其余保险公司仍然会为购买者分担年金给付。 保险公司的安全性之前写过文章，就不再赘述了，除非你连保监会和国务院都不相信，那我们也没有什么好谈的。
一个美好的愿景 我们这代人未来的养老，单纯的想依靠社会养老保险来过上足够有尊严，有品质的老年生活是不大可能的。 除非你有非常充足的且能确保会一直安全稳定的储蓄。 商业养老的补充非常重要，如果没有很好的投资手段和投资渠道，那么提前规划养老年金是一种很好的选择。 愿大家在将来都能有一个安详的体面的有尊严有品质的晚年！ 体面的生活自己挣 有尊严的养老自己给 现在未雨绸缪 将来才能踏实享受生活 变老的路上 我们一起呀
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来自： 童保探险 > 《养老年金+教育金》
