 来自霍格沃茨的小鹿 Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~ 增额终身寿，是小鹿非常推荐的理财产品。 灵活度较高、现金价值增长速度较快，通过合理规划可以做到定向传承和财富保全，尤其是是婚姻资产保全。 但从最近的一些咨询来看，大家好像把增额终身寿设想的太理想化了，和现实存在一定的差距。 增额终身寿中你认为的理想情况和实际情况，有什么区别？ 今天小鹿就带大家一探究竟！把增额终身寿买的明明白白！
收益性  复利不管写的是3.5%，3.8%还是4.0%，都只是保额增长率。 很多人看到保额复利增长率，觉得这就是自己把钱投进去的保底收益率。 增额终身寿的保额只跟被保人身故/全残能拿的钱挂钩，和咱们关心的收益率一点关系没有！ 增额终身寿的收益性，只看保单的现金价值增长。 目前监管要求增额终身寿产品预定利率不能超过3.5% 各家预定利率都是按3.5%设计的，收益性差距大差不差。 增额终身寿的3.5%并不是第二年就达到，需要时间积累。 而且不同保险公司、不同产品，差异还挺大：
另外，虽然都宣传预定利率3.5%，但达到这个水平需要多久时间，不同产品差距也挺大。
灵活性 增额终身寿不像年金险要求到规定时间才能领钱，领取可以更灵活。 买了之后，随便什么时候都可以领钱离场。 增额终身寿即使是趸交，市面产品最快也要5-6年后才会“回本”。 如果自己在回本之前提前领取，本金还是会有亏损。 增额终身寿产品一般支持减保，部分产品支持加保。 加保类似往银行卡存钱，减保就类似从银行卡拿钱 可以先低门槛买入增额终身寿占个坑位，后续再“补仓”。 或者一口气放一大笔钱进去，想啥时用就随时拿一部分出来用。 并不是所有增额终身寿产品都支持加减保。 有些虽然支持，但并没有明确写在保险条款，只属于保险公司保全规则，规则随时会变动。 即使有明确把加减保明确写入合同的，也会有额度限制、要保司审核、有时间限制等等。 总之，支持加减保最好，但也别太理想化它。
投被保人的选择 投保人是掏钱买保险的人，被保人是享受保障的人。 享受保险保障的是被保人，所以被保人选谁很重要 增额终身寿在寿险方面的杠杆很低，属于重储蓄、轻保障的险种。 有权进行退保、减保等操作的是投保人，这笔钱会打到投保人银行卡。 被保人的不同只会影响健康告知、锁定复利的时间周期和现金价值。 因此选择好对保单的钱有处置权的投保人更重要。  总之，增额终身寿险别轻易买。 真的想买，一定要记住小鹿总结的增额终身寿险投保小tips： 1.一定要配齐保障类保险后，再考虑入手增额终身寿。 2.缴费年限不建议过长，优先选择10年内的交费年限，早交完早完事，坐等数钱就好。 毕竟世事无常，我们很难预估10年后的缴费能力，且缴费时间长，灵活性较差，回本时间长。 3.给钱留出充足的时间“长大”，适合长期持有。 4.注意增值服务，包括第二投保人、是否对接养老社区、对接信托等等。 5.专业的事情交给专业的人办。  |
|
|
