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挖掘情商、智商外的第三商：财商 【一、摆脱“负翁”思维，现在理财还来得及吗？】 在课程开始前，首先想问大家一个问题：“在生活中，你是否会因为各种各样的压力而焦虑？” 曾有一篇微信推文《凌晨3点不回家：成年人的世界是你想不到的心酸》刷爆朋友圈，引发无数青年共鸣。这篇视频文章描绘的是北上广职场的众生相：熬夜加班赶稿、夹在甲方与领导间“两头受气”、事业与家庭不能兼顾等等…… 老师之前之前也和朋友小封就这个话题进行过交谈。 我：小封，好久不见了，最近在忙什么呀？ 小封：唉，工作第五年了，最近却感觉压力越来越大了。 我：哦？你堂堂一个五百强企业的白领，每天光鲜亮丽，怎么会有压力？ 小封：看起来似乎外表不错，但内在就不行了。且不说工作五年，自己只有一万多的储蓄。就连职业前景，也感觉很迷茫。 我：不会吧，看上去你的发展还不错啊，现在已经是公司的副组长了。 小封：虽然现在是副组长，但是离真正的中层干部还有很长的一段路呢，晋升短期不太可能。而且原来每年总有5-10%的工资增长，最近一两年工资基本原地踏步了。 我：那你有没有想过跳槽呀？ 小封：当然想过，我也想出去闯一闯，但又下不了决心。跳槽后，需要通过新的试用期，短期内工资收入也会降低，这样一来我生活基本支出可能就有压力了，房租、水电煤还有衣食行都是硬支出，万一试用期不通过，后果不堪更加设想。 我：那你可以考虑业余时间充充电，提升一下自己嘛。 小封：提高自己的竞争力是肯定要的，但学费却是一笔不小的支出啊。不说几十万起步的MBA学费，就是几万的证书培训班对于现在没有储蓄积累的我来说，也是巨款。 我：看来你的压力真不小。 小封：是啊，这样下去，别说跳槽了，就连和女朋友约会，都要精打细算了，唉，愁得慌！ 我：所以说，我们需要提前做好准备。如果你储蓄了3-6个月的生活硬支出作为备用金，就不会在做选择时，那么犹豫不决了。 你是否也有在面临这些问题呢，是否有想过如何去面对、去解决呢？好了，让我们正式开始今天课程吧，首先，我将带你直面当前社会年轻人难以避免的焦虑： 生活的压力无处不在？ 买买买真的能释放压力吗？ 被透支的未来该何去何从? 生活的压力无处不在：现在的年轻人，大多数在职场中都面临关键的拼搏时期。生活中也面临买房、买车、结婚、生子、抚养老人等各种问题。往下看生活成本不断升高，往上看工资的天花板近在眼前。真的是应了那句话“成年人成年人的世界是你想不到想不到的心酸。生活的压力无处不在！” 买买买不能释放压力：面对生活中的不如意，很多人会想，反正房子短期也买不起。存钱也会越来越不值钱，那还不如都花了。活在当下图个痛快。于是买买买成为了很多人生活的主旋律。你是否也有永远清不完的购物车、永远收不完的快递包，然后每月工资一到手就要还花呗信用卡呢？ 如果被言中。那么其实你已经在不知不觉中，成为了“隐形的贫困人口”。身边就有很多小伙伴，不仅有着3张或更多的信用卡，更是很多消费贷款用得不亦乐乎。朋友圈光鲜亮丽，看似生活精致，实则口袋空空如也；他们看上去很富有，实际完全没有积蓄，一直都在透支着自己人生的未来。 被透支的未来该何去何从：再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”、“望子成龙、望女成凤”、“教子上策唯有报班”，如何为子女筹集一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。由于学费逐年上涨，家长们积攒子女教育经费的压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的一项重大家庭支出。 从长远来看，我们逐步面临着养老、子女教育、买房等问题，光靠工资收入是远远不够的，只有尽早规划，通过长期理财投资，为自己额外增加一块长期稳定的收入来源，才能保证你未来的生活品质有稳定的保障。 怎么才能实现资产的不断增长呢？接下来，我会介绍，我们应该如何树立正确的理财观，又能通过哪些简单而又有效的手段，来进行理财规划和实操呢？我们即将一起揭晓。 【二、增加被动收入，化解生活压力】 首先告诉大家正确的解决方法，那就是复利投资。 那什么是复利呢？复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息计算利息的计息方法，俗称利滚利。 关于复利的原理，股神巴菲特有个形象的比喻，就是滚雪球。他说：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”雪球一直滚，越滚越大。试想一下，如果在滚动的，是你的钱呢？是不是一直滚，也会越滚越多呢？ （那下面给大家举个例子，仅供参考哦，这个例子里的收益率都是在理想情况下的收益，实际中很可能会面临亏损，这点是需要给大家明确的。）假如我们从23岁开始，把10万块钱一次性投入年化收益率是10%的投资标的，那么到了65岁退休那年，收益可以高达537.64万。而这里面的关键就在于赚来的钱你没有花掉，而是利滚利，不断的滚下去，指数型增长，实现财富的增值。
可能有人表示一次性拿出10万有点困难，没关系，我们可以每年都投一点去理财。比方说我们找到了一种每年可以赚10%的投资标的，每年投进去1万，坚持10年可获得17.53万；坚持20年，你就会有63.00万了！可以看到，坚持10年，投入的本金是10万，最终收益是7.53万；而坚持20年的最终收益却高达43万！
同理，如果投资标的是15%呢？那么坚持10年共获得了23.35万，而坚持20年却是117.81万！ 是不是差距很大？那么它的最终收益又分别是多少呢？大家根据表格可以看出：坚持10年的最终收益是13.35万；而坚持20年的最终收益却高达97.81万，比起本金的20万翻了好几番！ 可见，坚持的时间越长，复利带来的收益就越可观！ 大家都知道实现复利有三个要素：时间、收益率和投入。有人可能会觉得收益率是最重要的，但其实复利的核心不仅在于收益率，更在于时间。 比方说你和你朋友都看中了一款投资标的，假设年化收益率是8%，你从23岁开始投资，每月投资一千元，而你的朋友比你晚10年开始投资，那么到65岁退休时，扣除本金投入后你将比他多赚224万元，要知道这还只是8%的收益率哦。（那此处同样也要强调一下，8%的收益也仅供参考啊，实际中我们还是需要注意到投资亏损等风险情况的哦~） 当然，我们在利用复利做好长期理财规划的同时，也需要与短期理财相结合。因为我们在日常生活中，总会有不少的支出，像衣食用行等，建议可以预留三至六个月的生活费，能让我们从容地应对生活中的一些日常支出和突发紧急状况就好了。 【三、制定一个小目标】
没错，下面我们需要做的就是先定一个小目标，挣他个一个亿？不不不，对于大部分同学来说那不现实，可能有的小伙伴会说，我是想要留下自己的小金库，但是我每个月的工资都在不知不觉中给花完了，我彻头彻尾地成为了一个月光族。没有储蓄的我，又应该怎么理财呢？ 今天，老师要告诉大家的是，我们首先应该制定一个短期的小目标，有了这个小目标后，既可以让我们摆脱不去执行的拖延症，也可以更快地让自己开始强制储蓄。 那什么样的目标才是正确的呢？首先一定要切合实际，这就要求你在树立理财目标时正确估量自己的经济实力和投资能力，既不能眼高手低，尽做些不可能实现的白日梦，也不能妄自菲薄，自暴自弃。
当然在开始的初期，我们并不是要一刀切，把自己的生活变成苦行僧，什么东西都不买，什么娱乐都不消费。而是可以对自己进行合理的规划，将所有的收入和支出进行计算后，先确定一个小目标来强制储蓄。比如月光族的小伙伴，就可以先把摆脱拖延症，储蓄一笔可用作三到六个月短期理财的积累，作为自己的第一个短期小目标。 假设每个月收入是一万元，那我们可以把每个月存下三千元作为储蓄目标。而这三千元就是通过收入-固定支出-消费支出后所剩下来的强制储蓄，那么一年就能存下来3.6万元，这笔费用就可用于短期理财啦。 在有了自己的储蓄目标后，每个月进行强制储蓄时，就会比较有动力了。当然，目标只是一个假设可以达到的位置，因环境的变迁，有时就算是人生的目标也要随环境的变化而做出修订，理财的目标当然不可能一成不变。也要随个人环境因素的变迁而随时体察实情做出合理的修改，这才是有弹性的、灵活的理财方式。不过在弹性之下，理财的目标修改也应有一个限度，比如今日打算在52岁退休时希望可以储蓄到15万，明天却做出大幅修改，希望32岁退休，到时可储蓄50万。这种荒诞的修订，会远离合理理财所应有的弹性程度。如果把已经制定好的理财目标随意修改，那么可能将永远无法达到。 同时，想要避免月光，我给大家推荐一个入门的小工具：记账。 如果有人觉得记账无用，那可能是因为他对于记账的意义并没有真正理解，对自己记账的目的也还不清楚。我身边有很多人通过记账发现了自己的财务支出不合理性，并进行优化调整，同时也有很多人通过记账更加理性的进行消费。总而言之，记账能够帮助我们梳理自己的财务状况，让我们增强自己对财务的掌控能力。 【四、坚持长期资产配置】 坚持资产配置是一件十分重要的事儿，我们也经常说的一句话就是，做时间的朋友。从长期来看，我们需要做的是把资产做个全面的规划，用资产均衡配置模式来进行应对。首先我想要给大家讲一个小故事。话说有一个扒手在失手被缚后，有人好奇地问他：“一般人应该如何防止扒手带来的损失？”扒手笑了笑，回答道：“不要把你所有的钱都放在一个口袋里。” 而在我们进行长期资产配置时，也一样，就是“鸡蛋不能放在一个篮子里”，即使一个篮子打翻了，也只有部分鸡蛋被打破了，而不至于造成全部的损失。比如我们可以把一部分资产放在股票资产里，把另一部分资产放在债券资产里。这样就可以很好地把潜在的风险给分散了。 回到8年前，假设2010年年初投入100万，一种只做股票投资，一种采用股债平衡策略，结果会怎么样呢？（数据仅为回测，不做投资意见）
大家可以发现，在11、12年的时候，股票策略下亏了近20万，而股债平衡策略下的资产虽然也有亏损，但相比单纯投资股票，它的波动还是比较小的，尤其是到13年的时候，在股票策略仍是亏损的情况下，股债平衡下的投资已经转亏为盈了。 也就是说，如果我只做股票投资，在前三年大幅亏损的情况下，可能已经提前抛售退出市场了，同时也对自己的投资能力丧失了信心。但经过简单的股债平衡配置后，虽然当股市风险来临时，资产是有一定的亏损，但是马上就迎来了资产的大幅上涨，也很快回本。那么这种方式是不是在你的投资过程以及投资体验中会更好呢？ 另外在2016年时，很多人都知道这一年股市面临着非常差的行情，从图中也可以看到单一股票投资前期获得的盈利基本上又丧失了一大半，亏了将近20万，这个过程在实际投资中是非常难受的，而股债平衡呢？149万变成146万，其实并没有亏损多少。 所以从长期来看，股债平衡策略将股票这类中高风险品种与债券中低风险品种相结合后，在不影响长期收益的前提下，相较于单一股票投资，有效降低波动率，平滑收益曲线。尤其是当股市风险来临时，资产能得到有效的保护，整体亏损大幅降低！ 那具体怎么做呢？
第一步，对自己的家庭资产进行全面盘点，包括存量资产和未来的预期收入，知道有多少财可理。 第二步，对理财目标进行设定。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等方面定性和定量地理清理财目标。 第三步，进行风险管理规划，弄清风险偏好是何种类型。不要作不考虑任何客观情况的关于风险偏好的假设，如有的人把钱全部投入股市，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好就偏离了他能够承受的范围。 第四步，对资产进行战略性分配。将所有资产作资产分配，恰当选择投资品种、投资时机。在这一步，我们必须做好组合管理，避免过于激进、或过于保守，一切都要根据家庭实际状态而定。 我们来看一个真实的理财规划案例。 身边有个朋友小封，今年29岁了，结婚4年，有一个3岁的女儿，现在正在上幼儿园。小封夫妻两人的年净收入在20万左右，小两口平时精打细算，已经有了50万存款。但是还没有购买自己的房子，暂时租房。每月他们需要支出房租3000元，生活费用是6000元，之前家庭资产都存放在定期存款中。小封发现仅仅依靠定期存款，收益偏低，他们希望可以五年后买房，并且为女儿的教育做好储备。
小封对家庭资产进行了全面盘点，通过盘点，发现家庭的一次性可投资的资产有50万元。根据小封所在地区70平米住房均价150万元来看，首付需要45-60万元。经过一系列的测试，小封属于中风险承受能力投资者，不能把过多的资产投入较高风险的理财品种。因此，小封根据标准普尔家庭资产象限图为自己做了一个长期投资计划。 “标准普尔家庭资产象限图”，被认为是较为合理稳健的家庭资产分配方式之一，它把家庭资产分成四个账户，包括：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，这四个账户作用不同，投资渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照一定合理的比例进行分配可以帮助家庭资产长期、持续、稳健的增长。
小封最终作出了如下的资产配置方案： 1、短期理财，也就是要花的钱的部分，她选择把5万元存放在货币基金或国债逆回购中，预期的年化收益在3.5%左右，作为家庭备用金，5年后，本息合计在5.94万元左右。 2、把40万元用于投资，小封选择了用上面提到的股债平衡策略来配置。其中20万元购买了股票型基金，假设年化收益在15%，则5年后本息合计在40.23万元。而剩下的20万元，用于购买债券型基金，假设产品年化收益是8%，这样5年后，本息合计是29.39万元。 3、当然啦，小封还配置了5万元的意外和重疾保险来作为家庭保障。 5年后到期小封共获得80.56万元，这样不但首付款够了，还能多出装修和买家电的钱。而如果只是单纯地把钱在短期理财产品里，那么五年后，哪怕复利计息，本息合计也只有59.38万元，足足差了21.18万元。 可见，投资要长短结合，高低结合，轻重结合。既要有长期投资，也要有短期投资。要有一定的高风险高收益项目，又要有稳健低收益项目守住底线，要配置重资产固定资产，也要配置轻资产容易变现的资产。
好啦，以上就是关于财商的介绍以及资产配置的初级理念，我相信大家只要能够摆脱拖延症，利用好时间复利魔法，你也可以让你的收入越来越值钱、让家庭财富持续增长！ |
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