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保险合同的复杂和晦涩难懂常被大家诟病，往往很多投保人在买保险的时候也不愿意或很难看懂一份保险合同，而更多的是听信代理人讲解，这就给了部分不良代理人钻空子的机会，好的方面尽情夸大宣传，不利于被保人的部分闭口不谈，这也造就了国人对保险爱恨交加的复杂态度。 其实，看保险合同也是有很多技巧的，记得某资深保险经纪人对三木讲过，如果不能5分钟看懂一款产品说明技术还没到家，因为我们平时要学习和掌握的产品实在太多，如何高效搞明白一款产品是作为保险经纪人的基本技能。 当然，不经过日积月累的训练是很难达到5分钟搞清楚一款产品的，对于本就欠了解保险的投保人来说，这太不现实，但如果能掌握一定阅读保险合同的技巧，往往还是能达到事半功倍的效果。 今天，三木就以一份重疾险合同为例子，跟大家一起探讨如何快速高效看懂一份保险合同，我打算从下面3点逐一展开讨论：
01 一份完整保险合同由哪几部分组成？ 让我们先来看一张保险合同目录图： ▲从上图看，这份重疾险合同由9部分组成。 1、保险单 从保险单上可以知晓投保人、被保险人、受益人的基本信息，购买了什么保险产品，保险期限、交费年限和年交保费，合同生效日期，承保公司及热线电话，营销人员姓名和工号等。 可见，一张保险单简单概括了这份合同的全貌。 2、现金价值表 现金价值是人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。 3、投保资料 ▲从上图看，投保资料由投保申请确认书、人身产品投保提示书组成，这是保监会为了保护投保人利益要求保险公司提醒投保人关注的内容。这部分内容是在投保前阅读的。 4、投保单 投保单的重要内容在于受益人的设置，是选择法定还是指定要想清楚，另外一个重点就是健康告知内容，做好如实健康告知很重要，这是涉及到未来理赔是否顺利的关键要素之一。 5、保险条款 保险条款是这份保险合同的重点内容，也是篇幅最长的部分，保险条款明确了投保人、被保险人、受益人的权利和义务，保障责任，免责条款等重要信息。 6、服务指南 这部分是保险公司承诺给被保人提供的相关服务，包含了保单服务指南，理赔服务指南，数字化平台服务指南，保险公司分支机构名录等。 7、批注粘贴页 这部分是保险合同修改，内容变更等预留的，比如被保人住址的变动，投保人的变更等需要在这里做备注。 8、保险费收据 投保人已交费的凭证。 9、保险合同送达回执 保险合同送达投保人，投保人核对无误之后的签收凭证（保险公司保留）。 02 哪些部分值得我们重点阅读？ 一份保单内容较多，如果通读一遍将花费投保人大量的时间，好钢用在刀刃上，同样的，大部分时间应该放在重点内容上，毫无疑问，投保单和保险条款就是这份保单的重点内容。 既然保险条款是重点内容，我们在阅读的时候是否从头到尾一字不拉的通读呢？答案显然是否定的，保险条款是格式条款，很多内容具有共通性，我们没有必要在这上面花费大量时间，三木认为要重点阅读如下几方面： 1、保险责任 保险责任就是告诉我们，这份保险保障范围和保障程度，这也就是我们为什么要买这份保险的初衷，我们应该一字不拉的认真阅读，特别是条款中加粗内容。
▲上图就是重大保险金的部分内容，条款中有很多加粗内容，这是保监局要求保险公司特别提醒投保人阅读的内容。 2、免责条款 免责条款就是明确告知被保险人，哪些情况是不赔的，免责条款越少对被保险人有利，免责条款越多，说明对被保人越不利，不过重大疾病的免责条款各产品之间相差不大。
▲从上图看，酒后驾驶造成的重大疾病也是免责的，这可能是很多投保人容易忽略的部分，遗传性疾病、先天性疾病也是免责的，但是这些疾病不是保险公司定义的，必须ICD-10标准内的疾病，下文会讲到。 3、几个时间概念 下面这7个时间概念大家最好关注下，因为与自身利益密切相关，也是大家容易忽略的内容。 保险期限
犹豫期
等待期
宽限期
理赔时效
▲报案时间
▲保险金支付时间
▲诉讼时效 03 该如何阅读保险条款？ 保险条款晦涩难懂是实话，并非是被保人的怨言，三木看了10多年的保险条款依然是这种观点，这也并非保险公司的故意，因为这涉及太多的法律知识，大家可以想象以下，一部法律的颁布，司法解释的篇幅不见得比这部法少，通常还会有高院的解释，地方法规的解释等。 能耐下心看条款的投保人实属不多，三木认为，有些条款是投保前必须看的，比如保险责任和免责条款，有些是发生保险事故报案前被保人应该看的，比如，当发生重大疾病时，这个时候并非第一时间报案，而是应该把保险条款找出来，针对该病好好看看，理赔前多做功课，理赔就越顺利。 下文列举了3个条款，我们以前来阅读： 1、恶性肿瘤定义
▲从条款得知，加粗的部分为免责条款，比如原位癌就不属于恶性肿瘤，恶性肿瘤要满足3个条件： 恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。 经病理学检查结果明确诊断。 属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 2、医疗机构的定义
▲从条款得知，认可的医疗机构需要满足的条件为：正式评定的二级以上（含二级）公立医院，还要看下除外部分。 3、先天性疾病、畸形、变形或染色体异常的定义
▲从条款得知，先天性疾病、畸形、变形或染色体异常要满足两个条件： 被保险人出生时就具有的疾病、畸形、变形或染色体异常。 依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。 从上文看，很多重大疾病并非保险公司瞎认定的，重要依据是依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定的。 三木小结 一切皆有规则，保险合同的阅读要分重点和次要，投保前的重点在于：投保单、保险责任、免责条款、几个时间概念，发生保险事故要向保险公司报案前，阅读条款的重点在于对应的疾病定义、医院定义和理赔相关条款。 总之，保险条款是一份保险合同的重中之重，买保险时，务必花点时间阅读，疑问之处可以向销售人员询问，尽量做到明明白白买保险，顺顺利利获理赔！ 拓展阅读： 愁死了，有人劝我买消费型重疾，有人说返还型重疾好，我到底该听谁的？
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