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“便宜没好货，好货不便宜”，这是几千年文明留下来的共同观念。 买保险能套用这条金科玉律吗？ 还真不一定，保险不同于大部分商品，就拿大家常买的重疾险来讲，很多人买完了都大体没搞明白。 曾经有个朋友跟三木讲，保险真不懂，但是又要买，只好找了个熟人买了，总要靠谱些。 这是很大一部分人买保险的习惯，因此，保险公司真搞懂了这点，产品创新不多，代理人招聘不少，这么大的群体总会有靠谱的人，靠谱的人总会有亲戚朋友，保单就这样靠谱的买出去了。 这么一说大家就明白保险公司为啥365天在招人，反正不用发底薪，打一杆，总要掉几颗枣。至于是否专业，太不重要。 真正了解过保险的朋友发现，保险这东西，没有一定专业知识，不花点时间，真搞不明白，贵的真不一定好，找靠谱人也不一定买对保险。 就拿重疾险来说，得了癌症，同样赔50万，有人一年花3000元，有人一年花18000元，保费为啥差距这么大？ 到底谁上当吃亏了？ 下面就来具体讲讲原因。 一、影响保费的关键要素 通过梳理，从产品角度讲，下面这些要素会严重影响保费。 1、保险公司 同样产品，同样保障，部分公司保费只有别家60%多点，为啥差距这么大？ 品牌影响力、市场战略、产品战略等决定了。 2、产品类型 消费型、储蓄型、返还型，这三类产品，保障越来越好，保费也越来越贵。 同样，重疾赔1次，重疾分组赔多次，重疾不分组赔多次，重疾保障越来越优，保费理应越来越贵。 3、保险期限 保障1年、保障几十年、保障终身，保险期限越来越长，保费也应当越来越贵。 4、交费期限 趸交、5年交、10年交、20年交、30年交等，交费期越短，总保费越少，交费期越长，年交保费越少，总保费越多。 5、重疾保额 保额高低决定患重疾赔钱多少，同样的重疾险，其他因素相同，50万保额的保费是10万保额保费的5倍。 以上5大要素都是可以选择的，因此不同的选择严重影响保费。 假如，其他4个要素都一样，仅保险公司不同，买好了，保费也能打个6-7折。其他4个要素都一样，选择消费型重疾也比选择储蓄型重疾打6-7折。 因此，同样保额，其他多个要素不同，保费确实也能相差6-7倍。这也就是三木经常挂在嘴边的一句话：“别人的方案仅供参考，您自己的应该是独一无二的。” 二、投保方案举例 下面，让我们以30岁男性，买50万保额为例，挑选高性价产品，在5大要素中做不同选择，看看有啥不同。 1、消费型VS储蓄型 百年康惠保2020重疾设计上比较灵活，可以在消费型和储蓄型之间切换，假如保额、保险期限、交费期限都选择一样，储蓄型保费是消费型保费的1.54倍。 从保障对比看，两者不同点在于身故责任赔偿，买消费型身故返现金价值，买储蓄型身故赔保额50万。现金价值是从交费期开始到106岁止的一条抛物线。部分时段高于累计已交保费，大部分时段接近且低于累计已交保费。 如何选择，建议结合保费预算和身故责任综合考虑。 2、甲公司VS已公司 上表选择了百年康惠保2020和平安福2019两款产品对比，都是储蓄型重疾，平安福保费是百年保费1.59倍。 从表中保障看，百年康惠保2020采用重疾赔1次（有赠送）+中症赔2次+轻症赔3次+被保人保费豁免+身故赔保额的结构，平安福采用重疾赔1次（有赠送）+轻症赔3次+被保人保费豁免+身故赔保额（有赠送）的结构。仔细对比会发现，两者保障上互有优势，总体上百年康惠保2020稍稍占优。 3、保至70岁VS保至终身 还是以百年康惠保2020为例，其他不变，一个选择保至70周岁，一个保至终身，后者保费是前者的1.91倍。 从保障看，两者70岁之前的保障是一模一样的。不同的是，买消费型，如果70周岁前没有发生理赔，保费贡献给保险公司，买储蓄型，总能至少得到50万的赔款，只是时间不同而已。 当然，还有更多的购买方案，有比年交4245更低的，也有比年交12884更高的，怎么买要结合家庭收支、职业、健康状况、负债等等。 三、部分高性价比产品 在了解5大要素之后，朋友们对买重疾险心里大致有谱了，至少知道5大要素会严重影响具体保障和保费，知道买之前先挑选产品的类型，再考虑同类产品的性价比、承保公司及其他方面。 下面按照重疾赔付次数不同对部分高性价产品进行分类，供大家参考购买。 1、重疾赔1次 上面举例的产品都是重疾赔1次，市场上还有这些单次赔付重疾挺不错。 从上图看，保至70周岁，女性购买，和泰超级玛丽2020最便宜，男性购买，国富嘉和保最便宜，且产品保障也不错。 如果结合保障和保费，达尔文2号与信泰超级玛丽2020MAX性价比最高。 如果更注重心血管疾病保障，芯爱2号与超级玛丽2020MAX最为优秀。 百年康惠保2020加大了特定高发疾病保障，涵盖小孩、成人，性价比也非常高，且分支机构最广。 因为恶性肿瘤具有高发，易复发、易转移等特点，所以这些产品都附加了恶性肿瘤2次赔付，且理赔条件宽松，间隔期3年，复发、新发、转移、持续都可以理赔。 以上产品为保费便宜的单次赔付消费型重疾险，除了超级玛丽2020MAX其他5个还可变型为身故保障更优的储蓄型。 从上图看，三木另外加了复星康乐一生2019和光大达尔文超越者两个产品。 仔细对比看，保费最便宜的当属康乐一生2019，光大达尔文超越者兼顾了公司品牌和性价比，其他产品不再累述。 2、重疾分组 重疾治愈率越来越高，重疾患者发生2次重疾的概率比正常人也高了不少，多次赔付重疾越来越受到欢迎，因此，分组多次赔付重疾逐步变为主流产品。 为了方便对比，保费分为不附加癌症2次赔报价和附加癌症2次赔报价，除海保倍加尔保重疾没有癌症2次赔保障之外，其他3款都有，重疾分组都比较好，都是癌症单独分为一组，总体性价比都非常高。 如果想买最低价，当选海保倍加尔保或备哆分1号。 如果买最全保障，可选信泰百万守护2019，中症、轻症赔付额度最高，且原位癌和心血管高发轻症都可以赔3次，癌症也可以赔多次，且还可附加两全险，可作为返还型重疾购买。 光大永明嘉多保为合资公司产品，兼顾高性价比和公司品牌服务，也是不错的选择。 3、重疾不分组 从上图看，这些产品都属于多次赔重疾的高端产品，相比分组重疾，大大提高了重疾多次赔的概率。 这里同样分为附加癌症2次赔报价和不附加报价，其中爱加倍和长生福优加升级版必选癌症2次赔，其他产品都不能附加癌症2次赔。 为了做到可以灵活搭配购买，长生福共开发了3个版本，保险期限可选保至70岁、80岁、终身，也可以在消费型和储蓄型中切换，价格便宜，性价比极高。 爱加倍重疾附加癌症2次赔比长生福性价比更高，保费也要便宜些，适合追求极致性价比的朋友购买。 御享颐生结合了性价比和大品牌，适合偏好大公司产品的朋友购买。 中意悦享安康最大的优势是，重疾赔偿后轻症继续有效，其他产品都不行。 且以上4款产品都可以附加两全险，可变换为返还型重疾。 三木总结 综上可见，保险产品是个专业化产品，种类繁多，产品性价比相差挺大，且可以灵活选择和搭配，因此，三木建议，针对不同的客户买保险，最好做到一对一方案设计。 |
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