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导读：最近，bo姐有点闹心。因为看了一篇文章，《体面养老300万起，你扎心了没》，里面说体面养老要300万。像北上广这样的超线城市，bo姐估计，起码得500万。想保持较高质量的退休生活，哎，好伤心。。。。 现实有点冷 养老需要多少储蓄？ 前段时间，这个问题终于有人给出了答案。蚂蚁财富联合美国富达，发布了2018《中国养老前景调查报告》。 数据显示，每人至少要182万。年轻一代的目标略低一些，认为要163万。 163万呵，让人有点小忧伤。 报告显示，新一代年轻人里（35岁以下），有56%的人暂未开始储蓄。 bo姐就去问了问小助理，一个刚毕业1年的文艺小美女。一起算了算： 每月8k薪水，除去“五险一金”900左右，房租2000，餐饮再1800多，加上班通勤，平时再买点包包、衣服，跟朋友出去玩玩。 好了，没了。 不仅存不下钱，还在借钱中。每月要向花呗、借呗预支点。再想想结婚、子女教育、买房。。。。 有意思的是，她是独生子女。 听她说，她爸妈想得也很透彻了，压根没指望她养老。给她留了首付的钱，其他的都拿去做理财，为退休生活做准备。 “养儿防老”，大概要成历史了。 bo姐想了想，估计自己也是这个命，开始担忧起老年生活来。。。 假设60岁退休，活到80岁。注意哦，假设车房无忧，也不用给孩子出学费和生活费。 计算一下，今年30岁，现在每月生活费4000元，以每年物价上涨4％来算，退休后生活费应该是： 60岁时退休，每月生活费=4000*(1+4%)^30=12973元。 退休后再生活20年，费用总和=12973*12* (1+4%)^20=482万元 。 恩，应该是攒够300万~500万，才敢养老吧？ 一口凉气~~ 咋办呢 出于好奇和焦虑，bo姐去看了下老美是咋养老的。 有个数据是，到2017年年底，美国个人退休账户是9.2万亿美元，企业年金是7.7万亿美元，而政府养老保险这块，仅为1.61万亿美元。 可以看出，美国人养老，一方面是二、三支柱给的保障，另一方面，是自己多存钱、做投资。总体上，依赖政府的程度很低。 也是，你如果想旅个行，换个车啥的，光靠养老金？怕是有点难。 bo姐觉得，为了养老而做的投资，稳，一定是第一位的。 跌宕起伏的股票、基金，频频爆雷的P2P，咱就别寻思了。找来找去，为bo姐和广大“难友”，找到一个比较好的标的——养老目标基金。 bo姐看了下，早在今年8月，已经有华夏、南方、易方达、工银瑞信等14家养老目标基金获批，现在产品也都开卖了，名单如下： 14家产品，每个都带个尾巴，FOF。有朋友就会疑惑，啥叫FOF？ FOF，就是投资于基金的基金。 相对于直接参与股市交易，因为所投基金已经完成建仓，不需要再交佣金、费用等，首先就划算了一笔。其次呢，所投基金多是指数基金，如沪深300，恒生指数等，也避开选股风险。 那么，收益咋样？ 先看老美。美国的目标日期基金收益率比较稳健，十年加权收益率达到5.38%，是除了美国衍生品基金外，收益最高的基金。 眼尖的小伙伴可能已经注意到了，收益率不咋高呀。 这是有原因的。 这项数据统计是截至2010年，08年金融危机刚过去没多久，市场大幅下挫后的。所以年化收益率看起来不是特别高，加上这几年的，应该会有很大的提升。 国内呢，刚起步，没有专门的业绩可以参考。 不过，公募基金早已经是社保、年金最主要的受托管理方。截至2017年，公募基金受托管理养老金高达1.47万亿。可以参考社保基金的收益率，社保基金近十年的收益率如下： 基本在8%以上运行，怎么样，还满意不？ 当然啦，业绩只是参考作用，没人能保证一直这么给力。 总之，想要更好的晚年，需要自己个人来解决。自己挣到更多的钱，适当的投资增值，才是根本的解决办法。 非常重要的是，养老钱“钱生钱”，要非常注重稳健。不能这边挣着，那边赔着，最后，一场空。 精挑细选 每个产品的资料都那么多，一摞摞的。该选哪家呢？ bo姐为了大家，就吃点苦，把这十四家养老目标基金的资料看完，可是熬了几个通宵。 让bo姐眼前一亮的产品还是很多的，今天先说一只，银华旗下的银华尊和养老目标日期2035（FOF）。 养老目标基金主要包括目标日期策略、目标风险策略两种。 目标日期策略：一般名称里会带一个退休年份，根据退休年份买。买入后，啥也不用管了，基金经理会按照你的年龄搭配，风险和预期收益会随时间的推移而逐渐降低。 目标风险策略：就是基金成立时，就给定了风险目标，有激进型、平衡型、稳健型，每个投资者根据自己的风险承受能力选择，需要自己动点小手。 综合来看，目标日期基金会好点，是很好的懒人投资方式。 投资这件事上，也是“懒人”赚钱，勤快的人反而赔钱，相信炒股的朋友都有悟出这一点。 后面有标注：适应人群35-45岁。这个年龄段的人群，买这个比较合适。持有到期了，差不多也是退休的时候。但是不用那么严格，bo姐快30，也一样可以买。 俗话说“老将出马，一个顶俩”，更何况两个老将出马呢。 银华这款养老基金，配了两位基金经理，一个是20年以上的投资经验，一个是14年。
实力也是很强的。银华拥有养老金管理全牌照，管理的社保、基本养老、企业年金等，规模位居行业TOP榜前10.也在社保管理中屡次获奖。
重点，总是在后面才出现的！ 在拟定的投资组合中，银华这款养老产品不仅考虑到大盘和中小盘，还综合了国内，美国，欧洲，香港。比如纳斯达克100，德国30，标普500，恒生ETF等，阵容可谓豪华。
看到这些的时候，bo姐眼睛有些移不开了。 一直想买腾讯、阿里巴巴什么的，德国企业“精品”制造，现在，总算有渠道了。 很多朋友都知道，国外股市是牛长熊短。 像美国从08年金融危机到现在，股市几乎没有很大的回落，再走出一个“十年长牛”。而历史上，美国的“十几年长牛”并不少见。 因为成熟市场往往机构投资者多，更理性。 虽然不排除美股等突然崩盘。哎，瞧你个乌鸦嘴。但发达成熟市场，跌起来快，涨起来更快。所以呀，不怕大跌，大跌后的机遇更明显。 当然，A股也不差，现在股市的点位与估值也都比较低。 以沪深300指数为例，沪深300是国内比较大中型企业，基本是行业龙头什么的，在中国市场很具有代表性。数据可以看出，沪深300已经跌了老多了。
投资嘛，巴大师说的很好，“别人恐惧我贪婪”。这个时候不敢进买还等啥，大家都不敢买、怕跌，恰恰是投资的好时机。 *基金有风险，投资需谨慎，详阅发售文件。 |
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