很多人可能特别想知道，我们都把钱存在银行里，那么银行的钱又去了哪里呢？这个问题实际上简单又复杂，因为简单的说是银行将存款拿去发放贷款，复杂的原因是又没有那么简单。 首先，从银行的资金来源看，存款是银行最大的资金来源，所以，过去说存款立行是有一定的道理的。但银行的存款并不是银行资金来源的全部 我们都知道银行要拉存款，而且银行的竞争主要是存款的竞争，很多人一说到银行的员工，最大的印象就是追着你要存款，很多银行也曾经提出存款立行，是有一定道理的。 银行的资金来源主要有自有资本、存款负债、同业借款、向中央银行借款、发行金融证券等。从这一点看，存款是银行最大的负债和资金来源，银行存款的多少决定着银行资产规模的大小以及利润的大小可能性。 根据2019年第三季度的数据分析看，存款占资金来源的75.68%，同业拆入和同业存放占资金来源的11.4%，可见，存款确实对银行的重要性是难以替代的。 其次，银行的存款都用到哪里去了呢？是不是都发放贷款了呢？也不尽然 有的人说，银行拿存款人的存款去发放贷款赚钱了，实际上，银行拿到存款以后除了发放贷款以后还需要做很多保障，银行的钱去了哪里了呢？ 第一当然是发放贷款，毕竟只有发放贷款才能赚钱，而且银行的存款贷款差仍然是我国最重要的利润来源。但是根据2019年三季度的报告数据，发放贷款在银行的总资产中只占53.19%，同时发放贷款和银行垫款占存款的比例不能超过75%，也就是说，银行有100亿的存款，这100亿的存款不包括同业存款，最大的贷款规模不能突破75亿元，只能在75亿元以内，这才是银行拼命拉存款的真正原因。 第二是现金以确保银行日常现金支付。我们将存款存放在银行，同时银行要确保我们随时可以提取存款，虽然现在对银行大额取款要提前预约，但银行必须持有一定量的现金，以确保日常随时取款的需要，银行内部叫现金备付金。需要说明的是，银行持有的现金是没有利息收入的，这也是银行不愿意持有现金过大的原因。 第二是存放在央行的法定准备金、超额准备金等。除了现金支付以外，存款还有部分要及时支付的部分如转账等，因此，银行监管部门规定了存款法定准备金，这部分资金以存入央行为强制性的存款，法定存款准备金是指国家规定专业银行必须按照规定比例将部分存款上交中央银行（中国人民银行）形成的备用金，超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出法定存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金，目前我国的银行存款准备金率为6%，超额存款准备金的存款利率为0.35%。 第三是银行的金融投资，主要是对债券等资产进行投资以增加收益的能力。 第四是存放同业和其他金融机构款项、拆出资金以及买入返售金融资产，具有收益性和流动性的双重功能。 其三，银行对存款具有确保安全性、流动性和收益性三性统一的责任和义务，这一点对银行具有非常大的压力 我们有的时候对银行有很多的误解，以为银行有那么多钱为什么放开贷款？为什么银行那么有钱为什么不办理无息贷款？ 实际上，银行的资金大部分是存款，而银行对贷款的严格风险控制目的是为了确保存款的兑付同时还要确保存款利息的支付。 一是银行要确保存款的安全性，因为银行必须确保兑付，本金安全是非常重要的，银行只有严格的风险控制才能确保收回贷款以后兑付存款； 二是银行还要在偿还存款本金的同时支付利息，这个利息就是银行贷款的利息，如果银行的贷款没有利息银行的存款就无法支付利息； 三是银行要确保存款的及时兑付，银行要有足够的现金备付，以满足存款的随时支取需要。 因此，银行在对待存款时要确保流动性、安全性和收益性的统一，这就要求银行的所有资产和贷款要进行严格的风险控制，以对银行的存款负责，这一点是很多人不了解的但是银行又必须做到的。（麒鉴） |
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