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百万医疗险在"外购药"这块的理赔，卡得越来越紧了。 当然， 我们这里说的外购药，主要讨论的是“肿瘤特药”， 毕竟目前在卖的百万医疗险， 有外购药保障的，也大都是只涵盖了这个部分。 01 之前某安e生保2020版， 明确把外购药加入免责条款的时候， 我只是隐隐有这种感觉。 那时候，虎扑还出了一个特别热的帖子， 来吐槽某安e生保：不保外购药，这一点。  不过我也没有多想， 觉得可能大公司就是任性，不想保而已， 而且都是依据条款办事，不赔也无可厚非， 介意这点的，换个有外购药保障的百万医疗买，就行呗。 很多百万医疗险， 虽然不像尊享e生一样，明确外购药可以赔，但也没明确外购药不能赔， 所以， 在实际理赔中，只要有医院开具的处方，大多也都赔了。 但最近我发现， 越来越多的百万医疗险产品，都在收紧外购药报销的口子。 就连一向友好的尊享e生系列产品，竟然也对外购药保障做了调整：
总而言之， 外购药收紧，是趋势。 02 之所以会出现这种情况，我也分析了一下， 保险公司主要还是出于以下两点的考虑： 1）外购药价格过于昂贵， 随着医学的不断发展， 越来越多的新药被研发出来， 价格还都不菲。
但一份百万医疗险，一年也才几百块钱呀， 这赔本买卖， 任谁也不可能长久支撑得起。 2）医保支付压力的转移， 最近几年，国家为减轻民众的就医负担， 把不少癌症、罕见病等重大疾病的治疗用药，都纳入了医保。 本来这是这个好事儿， 但医保基金毕竟有限，而我们人口总数又多，不省着点花根本不够用。 所以在实际使用中，出台了很多限制政策： 比如，医保的总额预付制度， 医保部门每年会给医院一定数额的医保使用额度，超过这个额度的费用，医院就得自己承担； 医院为了不超支，就把这个额度划拨给了各个科室，科室又会划拨到医生个人； 比如，合理用药综合指标， 本意是为了防止过度用药，用来衡量就医过程中，药物费占病人所有费用的比重； 但那些特效药价格实在太高，很容易就超出规定额度， 医生也就只能尽可能的少开、甚至不开了。
不止是抗癌药， 其他重大疾病的治疗用药，也频频出现进了医保买不到的情况。 前段时间上过热搜的这个事，大家都还记得吧：  这些药虽然在医保范围内， 但主治医生说：医院没有引进，也无法引进，只能自费。 唔，也挺无奈的吧。 本该医保报销的费用，现在转移到了保险公司这里， 面对与日俱增的理赔压力和经营风险， 保险公司也只能把外购药的报销尺度给收紧了。 这一来二去的， 百万医疗也就出现了保障缺口。 03 怎么办？ 这里也给大家提供几个解决思路： 1) 如果还没有配置百万医疗险，或者买的百万医疗险不带“肿瘤特药”保障， 那至少要补充一个包含“恶性肿瘤院外特药”的百万医疗险产品， 比如尊享e生、超越保、好医保等。 至少先把大头 —— 癌症外购用药的费用，给覆盖掉了。 之前在讲各大保险公司2020理赔年报的时候， 就整理过，  在重疾险理赔中，各家的癌症理赔率普遍都在70%以上！ 相当于十个患重疾的人里面，就有7个左右是癌症… 如果嫌换产品麻烦的， 也可以考虑补充购买一个癌症特药险，比如药神1号、药无忧，都是很不错的产品， 价格也不贵，30岁购买，一年也才百来块钱。 2）有余力的， 可以选择配置中高端医疗险， 保障全面，不用担心外购药报销的问题， 同时，还能提供更好的医疗资源和就医环境， 当然价格不算便宜， 以30岁为例，费用一年最少也要几千， 这里我就不展开介绍了， 3）重疾险保额尽可能做高一点， 用重疾险理赔的钱，去买外购药。 百万医疗险能报销一定比例的医疗费，转嫁部分大病风险， 但没报销的部分、治病/康复期收入的损失， 仍是生命不可承受之重。 就像上文中提到的——爱博新，一个月开销好几万， 长期服药，费用不少。吃还是不吃？ 如果这时候， 有重疾险赔付30万、50万，甚至100万，会不会好很多？ 以当下最火的达尔文5号为例， 预算有限，选轻中症重疾 30岁男性，45万保额，保到70岁； 每年保费仅需4270.5元，平均到每月也就356元。 如果60岁前，患了重疾， 还能额外再赔80%的保额，也就是一共能赔付81万！ 挺实在了。 ... 外购药报销收紧，是趋势， 而在医院内买不到医保目录内救命药的现象，越来越普遍，也是事实， 大家要早做打算才好。 |
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