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如何为孩子挑选一款合适的保险？这是一直以来辣妈和宝爸们比较关心的热点话题。之前我们也测评过市场上卖得最多，但最不太推荐的少儿重疾险产品： 华夏福测评：性价比不错的少儿终身重疾险，但不一定适合大部分家庭 一个完整的儿童保险方案，应该包括重疾险、意外险、医疗险三种组合。今天，奶爸带你深入了解儿童重疾险以及为孩子选购重疾险的要点：
我们知道，保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义。为儿童专门设计的重疾险，一般都会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候，是否含有儿童高发疾病比较重要。 奶爸翻查了不少医学数据资料以及咨询了几位儿科医生的意见，总结了常见的儿童高发疾病有以下16个种类： 买儿童重疾险的时候，要注意不要被保险所谓的“卖点”牵着鼻子走。举个栗子，有些产品为了增加亮点，把“严重慢性缩窄性心包炎”列入儿童特定重疾，根据医疗数据显示，该疾病中老年人发病居多，将其列入保障范围就显得意义不大。 儿童风险概率低，保费相对成人来说会便宜很多，有多便宜？ 如果购买消费型定期少儿重疾险，0岁宝宝，50万保30年，20年缴费，每年390元起。如果30年内发生了约定的重疾，一次性赔付50万；如果没有发生疾病，保费就“消费”掉了，相当于每年花几百块买了一个“50万的保障”。 我们今天介绍的４款网红少儿重疾险都属于消费型少儿重疾险，他们分别是： 和谐健康慧馨安少儿定期重疾险2018版 和谐健康大黄蜂少儿重疾险（备案名：和谐健康宝宝少儿定期重大疾病保险） 百年大黄蜂2号少儿重疾险（备案名：百年童乐保少儿重大疾病保险） 中荷人寿童乐保少儿重疾险 这四款少儿重疾险都包含重疾和轻症保障，怎么挑选？ 奶爸先说结论 性价比高：百年大黄蜂2号性价比非常高，特色是前10年保额5%复利增长，保额最高可以到130万，可以有效对抗通货膨胀。此外还有12种特定疾病，额外赔付基本保额。轻症不分组赔付3次，保障比慧馨安、老版大黄蜂、童乐保充足，综合来看更优秀。 保费最便宜：不附加医疗险的老版大黄蜂保费最便宜，没有特定少儿重疾双倍赔付。如果已投保百万医疗险可以考虑不附加特定医疗的大黄蜂，因为同样情况下，众安尊享e生等其他百万医疗险会更加实用，而且5岁以后，其价格更低，能节省50%费用。 年纪较大的儿童，考虑预算购买重疾险的话，慧馨安相对性价比更高，10岁男孩同样缴费条件，比大黄蜂2号便宜27%。 价格对比 以50万保额，保障30年，20年缴费测试不同年龄儿童每年的保费： 不附加医疗险的老版大黄蜂保费最便宜，只保障60种重疾和30种轻症，没有特定少儿重疾双倍赔付。 不过，如果大黄蜂附加医疗险，保费会翻2.2倍左右，直接高出几百块，只保障45种重疾，性价比相对市面上的百万医疗险不是很高，不过优势在于锁定保费和保证30年续保。 慧馨安则是0岁的时候价格比较高，10岁之后相对便宜。如果是10岁以上的小孩购买重疾险，可以考虑慧馨安。 大黄蜂二号0-5岁宝宝购买最划算。不过随着年龄增长，保费上涨速度比其他几款要快。 童乐保相对来说，0-1岁购买也比较划算，比保障内容相当的慧馨安便宜12%-15%左右。 高发少儿重疾对比 虽然四款网红少儿重疾险保障的重疾种类数量不一，但儿童高发重疾数量则相差不大。 奶爸整理的16种高发儿童重疾中，大黄蜂2号和慧馨安都包含14种，大黄蜂包含13种，童乐保包含12种，而大黄蜂附加医疗险包含了9种。 特定重疾对比 大黄蜂2号、慧馨安、童乐保都有特定疾病额外100%的保障，疾病种类有点不一样，如果你特别关注某个疾病，需要特别关注一下。 轻症对比 四款网红少儿重疾险保障的轻症品种上有18种是一样的：极早期的恶性肿瘤或者恶性病变、轻微脑中风后遗症、重度头部外伤等等。 但是保险行业协会对轻症并没有统一的定义标准，所以如果你比较看重某种疾病的保障，一定要认真看清里面的疾病定义条款。 举个栗子，对于头部损伤，童乐保和慧馨安的定义不一样。 童乐保要求通过影像检查证实，脑损伤180日后，仍无法完成6项基本日常生活的2项或者以上。 慧馨安则要求影像检查证实，符合三个条件之一即可： 百年大黄蜂2号 优势在于： 1、保额会增长，80万的保额11年后增长到130万，年复利5%； 2、提供轻症保障，50种轻症赔付基本保额的30%，赔付3次，没有分组、没有间隔； 3、保障期限更灵活，可以选择20年，30年，保至50岁，60岁，其他产品则最多保障30年。 4、可以附加投保人豁免，父母不幸出事了，也不会影响小孩子的保障； 不足： 1、12种少儿特定重疾翻倍保额，但是只保障到18岁，其他两款产品保障到整个合同期间。 2、年龄较大的儿童购买，性价比相对其他产品较低。 |
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