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经常看奶爸文章的朋友都知道，我很少推荐终身寿险，因为它并不适合普通家庭。 一般家庭做保障，定期寿险就够了，保费低，保额还高。 不过，新上线的这款增额终身寿险——信泰如意尊，奶爸认为一定要介绍给大家。 Ta不仅能100%赔付，做资产传承，做教育金、养老金也有一些比较明显的优势。 在低利率市场环境下，你的家庭资产配置或许正需要信泰如意尊这样的产品。 奶爸将从以下几个方面为你分析：
01 什么是增额终身寿险，有什么特点？ 增额终身寿险是寿险的一个小类，它有3个关键字：“增额”、“终身”、“寿险”。 1、它的保额/退保金是逐年递增的，叫增额。 2、它能保到终身。 3、它是一款寿险，身故/全残有一定赔偿。 增额终身寿险和其它寿险最大的区别，在于“增额”二字，它的重点是储蓄，而非保障。 奶爸做了一个表格，简单对比不同寿险产品的特点：
定期寿险，只保特定的某一段时间。 主要用于家庭经济支柱万一发生身故或全残风险，可以补偿一部分家庭收入损失。 偏重保障，杠杆率高。 如，30岁男性，买100万保额，保至60岁，每年保费只要1000元左右。 终身寿险，就是保一辈子。 更适合有投资需求的中产家庭、高净值人群。 其中，定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，买多少保额，身故/全残就赔多少钱。 而增额终身寿险的保额是会增长的，相当于在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长。 活得越久，身价越高；要用钱的时候可以领取。 定额终身寿险偏向于解决财富传承问题。 增额终身寿险除了财富传承，更像是一个“现金流规划工具”，通过现金价值（退保能拿回的钱）的不断增长来做教育金、养老金规划。 而信泰如意尊，则是一款增额终身寿险，下面奶爸会详细分析。 02 信泰如意尊产品测评 来看信泰如意尊的保障责任： （信泰如意尊保障演示） 先看身故赔付，也就是人身保障，分两部分： 身故/全残保障和航空意外保障。 从上表可以得知： 在缴费期内，身故赔付会比交的保费要高一点，有一点点杠杆作用。 缴费期结束后，现金价值持续增加，很快就会达到与身故赔付一样的额度。 航空意外险则是以乘客身份乘坐商业运营的民航班机，如果遭遇身故/全残的意外，可以得到一笔赔偿金。 这么看来，信泰如意尊的保障功能中规中矩。 不过奶爸更看重这款产品的现金价值增长、投资储蓄功能。 信泰如意尊除了保障身故或全残，保险期间如果需要用钱，我们还可以通过减保、保单贷款或退保，来领取现金。 至于能拿多少钱，主要看现金价值的累积额度。 1、退保 比如，前文表格中，30岁男性买了如意尊，79岁时，想把钱取出来养老，可以通过退保，一次性拿到保单现金价值514万。 这笔可观的现金流，能让他的晚年生活品质得到很大的提升。 2、减保取现 同样是上面的例子，在他49岁时，孩子要出国留学，缺一笔费用。 此时他也可以通过如意尊“减保”，取出一笔现金。 这个操作也可以理解为部分退保。 这样做，可以缓解阶段性的资金压力，但同时会减少账户内的现金价值，剩余部分会继续按照3.5%的复利累计生息。 3、保单贷款 前面的案例中，如果那位先生不想退保或减保，却因为创业等原因急需用钱。 他还可以启用如意尊的保单贷款功能，最高可以借到现金价值的80%，按目前最新的结算利率来看，是5.85%。 只是救急的话，最长贷款时间有6个月，完全足够用了。 4、万能账户 如意尊还可以附加一个万能账户，如果有闲钱，短期内又没有其他用途，可以放到万能账户进行复利生息，保底利率3%。 这是目前市面上万能险保底利率的上限。 目前结算利率6.05%，手续费收取1%。 但要注意的是，万能账户只有保底收益是确定的，最终实际结算利率多少，并不能保证，得看当年的投资收益。 即，定价利率高低与收益之间不能直接划等号。 （其它万能型寿险产品利率） 03 奶爸总结 信泰如意尊这款增额终身寿险，实际寿险保额不算很高，主要还得把它的理财功能用起来。 在目前的终身寿险市场中，是数一数二的好产品。 附加高结算利率的万能账户，每年3% ~ 4%的复利保障，最终收益还是很可观的。 而且这是一笔确定能得到的收益，很安心。 年金险的预定利率已经由4.025%下调到3.5%，这款产品在现在的终身寿险、年金险中，就是很有力的竞争者。 不仅适用于小资家庭财富配置，也适合高净值人士做资产隔离。 那些基础保障已经配备完善，有多余预算、想理财的朋友，不妨可以考虑下。 |
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