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从健康的角度出发，定期体检是很有必要的，很多公司也会将体检作为一项福利提供给员工。 但如果我们正考虑买保险，体检就要更慎重。 是先投保再体检，还是先体检再投保？已经定好的体检计划要照常进行吗？ 今天就来和大家聊一聊，体检与投保的那点事儿。
01买保险之前，有必要先体检吗？ 我们都知道，投保前要进行健康告知，而且如实告知非常重要。
一般而言，投保前没有必要主动体检。 《保险法》第十六条规定：
也就是说，投保时，只需要根据自己当前的健康状况如实告知即可，没有必要专门去做体检证明自己是健康的。 没去体检，自己不清楚身体是否有问题，也就不存在故意隐瞒病情的情况。 而如果去做了体检，发现问题，反而可能留下隐患。 哪些情况可能被保险公司要求去体检？ 由于每个人身体情况不同，其风险水平也会存在较大的差异。 保险公司出于风险控制的考量，对每个投保人都会进行严格核保。 评判身体风险最直接的方式，就是要求身体风险偏高投保人投保前体检。 那么哪些情况需要先体检才能买保险呢？ 1、存在既往病史 在投保前就有的疾病或症状，保险公司会要求投保人体检后才能投保。 我们以健康告知比较严格的重疾险为例：
甲状腺结节是现实生活中很多人可能会碰到的问题，医生说问题不大，但在投保重疾险和医疗险时却成了问题。 奶爸曾经在投保指南：甲状腺结节怎么买保险？中科普过，患有甲状腺结节如何买保险，其中也列举了许多重疾险产品对甲状腺结节的核保情况。 2、超额投保 不同地区、年龄、险种对免体检保额有不同的限制。 如果你想要投保的额度超出限制额度，保险公司也会要求你去体检。 例如：
如果B先生希望买到高保额，但又不想在投保前体检怎么办？ B先生可以直接投保其它满足保额需求、又不要求体检的产品； 或者这款重疾险先投保30万，再投保其他重疾险，加保至50万。 3、特定人群 对部分体重超重、年龄偏大、有吸烟酗酒史等人群，在投保前，保险公司也会要求他们接受体检。 4、随机抽查 保险公司可能会随机抽查新保单，要求被抽到的人去体检。 不过保险公司的客户群体很庞大，一般而言被抽到的概率是很小的。 02体检后，如何进行健康告知？ 一般来说，已经有体检报告但纠结如何进行健康告知的，有以下两种情况。 1、有多份体检报告 一些健康意识比较强、会定期体检的朋友，手里可能有多份体检报告，投保时不清楚应以哪个为准。 此时可以这样做： 个人体检与公司体检，建议以公司体检报告为准； 近期体检报告与1年前体检报告，建议以最新的体检报告为准； 体检机构报告与公立医院体检报告，建议以公立医院的为准； 医院体检中心与医院专项检查，根据自己的情况，选择更有针对性的检查报告； 不同等级医院的体检，以医院等级高的那一份体检报告为准。 总之，当手里有多份体检报告时，建议选择最新最具权威性的那一份。 2、体检报告部分项目有异常 大部分人的体检报告多少存在异常情况，例如乙肝表面抗体+、红细胞偏低等等。 有的朋友害怕未能尽“如实告知的义务”，把所有异常情况一股脑全告诉保险公司。 这样做反而会让保险公司在核保时更加小心谨慎。 甚至给出的核保结论也会更苛刻，效果与投保人期待的相去甚远。 如果自己平时身体健康，只是体检时有部分项目没有达标，大可放宽心正常进行健康告知。 如果实在拿不准自己是否有这类疾病，咨询体检医生能直接得到答案。 切记，投保时以健康告知的具体问询为准，健康告知问到的如实回答，没问到的就算了。 这么做也是有据可循的，我国大陆实行“有限告知”原则，即有问必答，不问不答。 《保险法》第十六条中也有明确规定：
换而言之，问到什么答什么即可，没问到便无须告知。 03奶爸总结 定期体检是对健康负责，它能帮助我们尽早发现健康隐患，及时治疗，避免造成更大损失。 而买保险、尤其是健康险是为了转移万一罹患疾病带来的风险。 从某个角度来讲，跟体检的最终目的是一致的。 因此，我们可以优先选择不要求体检的产品投保，切不可因害怕被拒保而盲目放弃体检。 如果担心体检影响投保，建议在身体健康时尽早投保。 而如果已经体检、并发现健康问题，投保时还可以货比三家，争取到最佳投保条件。 |
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