【原】信泰如意尊增额终身寿险：100%能赔，还能做教育金养老金

前天，支付宝的母公司——蚂蚁集团在香港递交了上市申请。

招股书显示，今年上半年蚂蚁集团收入725亿元，利润219亿元。

支付宝功不可没。

坐拥7.1亿月度活跃用户，其中有5亿人在用花呗/借呗。

与之形成鲜明对比的是，中国目前的信用卡总发卡量是7亿多张。

其中还有不少人，一个人就有好几张卡。

奶爸看到这个数据时，最大的感受就是：

我们的社会，已经不可逆转地向提前消费、负债消费的方向转变。

举个例子：

如果说现在一个30岁的年轻人，手上有30万存款，且每个月都能按时储蓄，Ta的财产，就能跑过大部分同龄人，你信不信？

其实不管你信不信，这几乎就是事实。

不是因为这个年轻人有多能攒，而只是因为Ta的同龄人欠钱的太多了。

然而，人过30，理财是刚需。

如果是用保险来理财，除了我们熟知的年金险，还有最近火起来的增额终身寿险。

奶爸今天就来科普一下，这类保险有什么特点，适合谁买，再介绍一款最近热度特别高的增额终身寿——信泰如意尊，或许你会发现：

储蓄理财新世界的大门向你敞开了。

• 增额终身寿险有什么特色

• 信泰如意尊值不值得买？

• 哪些人适合配置增额终身寿险？

• 奶爸总结

01  

增额终身寿险有什么特色

增额终身寿险是寿险的一个小类，主要有三大特点：

1、保额逐年递增，终身复利增值

这也是它相比普通寿险最大的特点：增额。

也就是说它的侧重点在于储蓄，而非保障。

就拿信泰如意尊来说，它的保额是在上一年保单保额的基础上递增3.5%，而且是复利递增。

而且，它的现金价值每年也会不断增长，同样也是复利递增的。

（信泰如意尊产品条款）

这也就是为什么增额终身寿一开始身故赔付额度低，因为它把大部分的价值储蓄在保单中，用来累积增值。

2、保终身，100%兑现，安全稳定

增额终身寿险可保终身，它的现金价值是白纸黑字写进合同中的，100%兑现。

所见即所得，没有任何的不确定性。

交完费后，以每年3.5%的复利持续增长。

而像分红型、万能型、投连型之类的险种，除了保底收益外，还有一部分收益是浮动的、不保证的。

如果自己不专业，可能会被个别业务员误导。

3、灵活度较高，支持减保和保单贷款

增额终身寿险可以将它理解为，这是一笔以3.5%复利增长、“可定期”的大额存单。

如果在投保一段时间后，有资金需求，比如说自己要创业、孩子要上学或者婚嫁，也可以减保取现，或保单贷款。

减保就是减少保险金额，增额终身寿的减保没有额度、次数和时间限制。

甚至也没有手续费。

或者还可以通过保单贷款，来解决短期的资金周转。

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷额度也会越来越高。

02 

信泰如意尊值不值得买？

既然说增额终身寿险是用来理财的，最重要的当然是看收益。

奶爸就以信泰如意尊为例，来看看这类产品到底值不值得买。

信泰如意尊一上线就热度颇高，产品上市的线上发布会当天，直播观看点击量超过200万次，妥妥的行业爆款。

上市2个月后，官方公布的产品业绩表现如下：

（数据来源：信泰保险官微）

表现还是相当不错的。

同时官方也披露了这款产品的用户画像，也就是哪些人在买信泰如意尊。

（数据来源：信泰保险官微）

可以看出，信泰如意尊的客户群体年龄在30~50岁，90%都是为自己或子女投保。

主要是为了解决资产传承和财富管理需求。

接下来，我们来看它的产品形态。

（信泰如意尊保障内容）

可以看出，信泰如意尊的保障责任比较简单，分两部分：保障和理财。

• 保障部分，包括全残或身故保障和航空意外保障。

其中身故或全残保障，18-40周岁可以赔付160%保额，41-60周岁为140%，61周岁及以上为120%。

航空意外身故或全残额外赔付当年有效保险金额，最高不超过2000万。

• 理财部分，我们通过一个实例来看：

30岁的王先生，年轻有为，想给自己准备一份充足的养老金。

计划：年交10万，5年缴费，总投入50万，60岁起每年领取一笔固定养老金。

实际收益演示如下：

可以看出，王先生在30岁时投入50万，到60岁退休时，如果选择在此时退保，可以拿到的现金价值高达1293114元，IRR测算值为3.45%。

如果前期投入更多，收益则更为可观。这笔资金可以大大提升他的养老生活品质。

当然，如果他想像社保养老金那样，不一次性取出来，也可以通过减保的方式，每年领取一笔资金，非常灵活。

且每年领取后，虽然账户内现金价值会减少，但剩余部分依然按3.5%的复利计息。

03  

哪些人适合配置增额终身寿险？

1、有强制储蓄需求

比如奶爸在文章开头说的，很多年轻人不仅是月光族，还是“大负翁”。

每个月发了工资，转手就给了花呗、借呗，根本存不下钱，等到要用钱的时候只能干瞪眼。

而增额终身寿险可以解决这个问题。

每年强制交一笔保费，然后终身领取，还可以灵活取出，也是很实用的。

2、教育金规划

子女教育是刚性支出，除了常规的义务教育，各种课外辅导班、兴趣班分分钟都能把人掏空。

更别提高昂的择校费、学区房了。

长远来说，在孩子上学前就开始规划，定期储蓄，后期的压力会小很多。

3、养老金规划

随着科技和医学的发展，人的寿命越来越长。

几十年后，平均寿命接近或超过百岁也成为可能。

但我们创造收入的时间是有限的，年龄大了以后，养老、医疗支出却会持续增加。

利用增额终身寿险的复利收益作为储蓄，等到退休的时候还可以灵活减保来作为养老金。

4、闲置资金的财产规划

增额终身寿险在保证安全的情况下，收益也不算低，在现阶段利率下行的时代，终身锁定3.5%的复利收益也是很可观的。

5、财富传承

对于钱比较多的家庭，有时候要考虑的，是怎么把钱给规划好，不要一下子都交到后代手里，防止被一下子败光。

而增额终身寿险可以通过分期缴费的方式设立专门账户，后代的所用权和使用权都由投保人决定。

04 

奶爸总结

用增额终身寿这类保险来理财，就是用纪律来对抗人性。

选择这种方式，赚不到快钱，而是通过长久的时间积累，收获复利生息的神奇效应。

在这个理财收益持续下探的今天，能保持几十年3.5%的复利着实难能可贵。

也许你今天对它爱答不理，但将来很可能就高攀不起。

就像当年4.025%的年金，如今也已成为过去式。

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