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横琴传世壹号增额终身寿险抢先评测(可能是市场最佳)

2020-09-14  恬淡闲适

大家好,我是数据君,一名被保险耽误至今的经纪人,一名注册财务师。

上半年至今最火的当属增额终身寿,增额寿险里卖的最火的当属信泰如意尊。并非如意尊是最好的,但一定是推广最成功、综合表现相对非常棒的一款。

明天晚上如意尊将取消10/15/20年长期缴费,保留1/3/5年缴费。数据君前些天就已经预测到了,因为最近信泰一直在给这款产品降温,先是取消两款万能账户捆绑关联,再是降低免财务核保门槛(降至总交100万),再是如今的砍掉长期缴费。

之前数据君评测说如意尊是综合表现非常出色的,在保单前中后期现价都处于行业顶尖水平,那么如意尊之后还有没有可以匹敌的呢?有,它就是新品传世壹号增额终身寿险。

1:揭幕

此篇可能是行业首发评测,毕竟还没有正式上市呢,而上周已经拿到产品的详细资料了。

其它增额终身寿险产品报备的名称都叫终身寿险,单看产品名称你不能一眼判断到底是定额高杠杆寿险还是增额终身寿险,但此款报备的直接就叫增额终身寿。

横琴传世壹号增额终身寿险抢先评测(可能是市场最佳)
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我们可以将其与当前三款表现相对非常棒的做对比:

0到75岁间可投,缴费期限选择宽泛,可加保可减保,加保主要就是给一开始买少的留个再追加的机会,不管产品还是否在售。加保是这样规定的:

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缴费期内满3年后且不超过10年可以每隔两年每次最多加保20%,假如10万保额10年交,满3年(交第四笔保费的前一个月内申请)可加保为12万保额,满5年可以再加保12万的20%就是14.4万保额。10年交的最多加保3次,20年交最多可以加保8次。

值得注意的是加保时仍按一开始投保年龄计算保费,但是需要补交有关费用:

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补交的费用是当时保单的贷款利率,这里演示的是5.95%(目前降为5.25%),如果第4周年日加保,加保20%,那么首次需要补交9263元。

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而如意尊也是可以加保的,按照目前的文件加保是不需要缴纳利息费用的,所以长期缴费(10-20年)将于明晚正式取消,不想错过加保权的慎重考虑。

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2:利益演示

数据君详细演示了各个年龄和性别的计划书,总体表现平稳,以30岁男性在1/5/10/20年四种缴费方式每期缴费10万元下与其余2款相比较:

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趸交:前四年守护神最高,从第五年传世壹号回本后一直属于最高;至100岁翻了10倍。

5年交:从第五年开始传世壹号一直微弱优势领先

10/20年交:10年交的交完保费第10年开始一直领先,20年交从第14年开始一直领先。

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计算IRR内部回报,发现传世壹号最终的IRR在3.48%左右,已经无限接近于定价3.5%了。趸交折算成单利,10年为3.93%,30年为5.91%,70年为14.23%,时间越长,复利换算成单利越大。

要想实现复效的威力,时间第一,还有保持期间内本金不亏损,增额终身寿险现价写进合同,确定下来实现普通人都能实现的长期复利,做时间的朋友。

总体上从现价表现可以看出,在缴费期内如意尊的现价表现最好,快过缴费期后一直都是传世壹号略好一点点。

3:产品适合谁

1:有养老规划的年轻人。一般30岁后就可以考虑未来养老金了,利用增额寿险复利效应安全储蓄。等到退休时灵活减保补充晚年养老金。如果用传世壹号减保领取跟最顶级的养老金福瑞一生每年相同领取金额的话,30岁投保现价只够减保到80-82岁左右。可见抵御长寿风险还是4.025%定价的顶级保证领取型养老金是最好选择!详见:顶级纯养老年金与顶级增额终身寿险如何选择

2:准备给孩子做长远打算的家长。利用现价的减保功能在孩子各个生命周期,比如高中、大学、创业、成家等灵活支取现金价值,记录孩子每一份的成长!当然如果想给孩子储蓄终身而非定期的话,增额寿险是首选。

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我们继续以30岁杨总为例,杨总刚刚喜得贵女,为自己规划,每年20万,5年交,共投入100万:

1、为梦起航 子女教育

5年后100万交完,前期积累期与宝宝一起长大。等到自己48岁时,孩子刚好上大学,4年本科,每年5万,3年硕士,每年8万,累计44万教育金!

2、爱的延续 婚姻支持

杨总48岁时事业最鼎盛时期,转眼间孩子到了成家立业时候,一次性支取减保100万做婚嫁金,此时已经累计支取144万了。

3、花甲古稀 余生惬意

杨总到60岁,开始每年领取养老金,每年领取5万一直领到88岁共领了144万养老金,此时现价刚好为0。又一个144万的故事,前生为孩子,后生为自己,妥了!


如果期间所有现价都不取,到85岁已经有612万了,到90岁727万,子女能不希望自己长命百岁能不孝顺?

3:目前收入很高未来收入不确定的生意人。尤其是交费期短的年金将未来收入的不确定性的风险提前预防,后期做生意支取现价或者贷款保证生意的现金流。

4:有闲钱希望稳定获得固定收益的人。在目前全球低利率、负利率大环境下,选择一份终身3.5%左右复利递增的增额寿险作为资产配置与打底还是很有必要!

横琴传世壹号增额终身寿险抢先评测(可能是市场最佳)

5:资产保全。增额寿险的财富保全能力要强于年金保险,且在婚姻财富保全、债务隔离、税务筹划、财富传承上效果都优于年金保险,终身寿险更接近于无争议传承!

6:忍不住花钱的剁手党。多年后能留下来能存下来的钱说不定就是那份保单,而这次疫情会让更多的人深思强制储蓄、留点钱随时预防突发情况的重要性!

4:总结

目前来看如意尊的最大优势就是长期缴费下的可加保权力以及附加的航空意外保障了。不过即将取消长期缴费,如意尊的热度再一次降低。

传世壹号很有可能将接过如意尊的棒,前期继承了如意尊不错的现价与快速回本特性,中后期继承了守护神厚积薄发的优良基金,是二者的集大成者。

没有明显短板的传世壹号定将在增额终身寿险里来到C位,一起期待吧,即将正式发售!

下期见!

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2:加倍保主笔:数据君,RFP&PFT持证人,一位喜欢研究数据有独立人格的保险经纪人,咨询客户遍布全国,已成交客户遍布全国15省,江苏明亚线上业绩前二综合业绩前十!

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