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随着经济水平的不断提高，越来越多的人开始重视家庭资产配置。 加之新冠疫情的影响，许多人希望通过保险为自己和家人建立人身保障，通过保险为家庭财富做好安全规划。 因此，理财类保险得到了越来越多的关注。其中，增额终身寿险的关注度比较高。 今天奶爸要给大家介绍的正是增额终身寿险。
01 什么是增额终身寿险，有什么优势？ 寿险，简而言之就是以身故为赔付责任，不管是因疾病、意外或是自然身故，都能获得赔付。 根据保障时间长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。 定期寿险和终身寿险均以被保人身故作为赔付条件，区别在于： 定期寿险的保障期间有一定的限制，是一个在保障期内不发生事故就消费掉的险种，主要侧重于保障。 终身寿险即保障终身，无论是否发生事故，只要身故就能获得赔偿，主要侧重于理财和财富传承。 其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。 定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，寿险的保额有多少，身故/全残就赔多少钱，杠杆更高。 而增额终身寿险的保额是逐年增长的，寿命越长，保额就越高。 “增额终身寿险”单从字面上理解，有三个关键词：增额、终身、寿险。 它作为终身寿险的一种，最主要的优势在于它的“增额”。 “增额”就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，即年龄越大，相应的保额会越来越多。 同时，它还具备了高现金价值，可减额领取。 增额终身寿险实际上是保险公司设计的一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。 其实，增额终身寿险除了保额能够不断递增外，优势还有很多，比如： 1、锁定终身利率，实现财富稳健增值 自从去年银保监会将长期年金险的预定利率从4.025%降至3.5%后，增额终身寿险的产品开始备受关注。 主要原因还在于：增额终身寿的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。 现在市场上增额终身寿的预定利率通常在3.0%-3.5%之间，加之它的保额会递增，整体收益较为可观。 就拿信泰如意尊这款产品来说，它的保额是在上一年保单保额的基础上递增3.5%。 （信泰如意尊产品条款） 此外，增额终身寿的收益都是合同里白纸黑字标明的，收益持续稳定，没有套路。 2、灵活度较高，支持减保和保单贷款 增额终身寿险支持减保及保单贷款。 减保，顾名思义，就是减少保险金额。保险人可以在符合规定的情况下进行减保。 而增额终身寿的减保功能没有额度、次数和时间的限制。 还可以通过“保单贷款”的形式获得大笔的现金以解决资金周转的问题。 而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷额度也会越来越高。 3、不仅能够实现长期储蓄，还能进行财富传承 增额终身寿险由于保额逐年递增的特点，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更为明显。 此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱留给指定受益人，并且可以约定受益的份额。 也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。 这就是增额终身寿的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承。 但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。 如果不知道该如何选保单受益人，可以看看奶爸之前的文章：保单受益人法定还是指定？选错了很麻烦！ 02 与传统终身寿险和年金险相比有啥区别 1、与传统终身寿险相比 传统终身寿险主要侧重于保障功能，可以降低因被保险人身故导致的经济损失风险。 而增额终身寿险主要侧重于理财功能，它的风险保额和风险保障比较低。 由于增额终身寿险的现金价值能够不断增长，客户不仅拥有逐年递增的保额和身故保障，还可以以此作为抵御通货膨胀的主要工具。 2、与年金险相比 虽然增额终身寿险和年金险都有着理财的功能，但二者之间也有很大不同。 首先，增额终身寿险提供的是被保险人的身故保障责任，而年金险主要提供被保险人的生存保障责任。 其次，增额终身寿险由于它的复利增额功能，能够实现保额的不断提升，从身故保险金额方面来讲，增额终身寿险的最终保额会比年金险的高。 最后，年金险偏长期储蓄功能，年金险的合同条款会明确表明领取保险金的时间和金额。 通常人们购买年金险用作孩子的教育金或者自己的养老金。 而增额终身寿险以身故作为赔付的标准，不会在合同中表明具体的领取时间和金额。 但是，投保人可以通过减保来实现养老等功能。 03 有哪些增额终身寿险值得关注？ 看到这里，你有没有对增额终身寿险有一定的了解呢？ 不太理解也没关系，奶爸挑选了几款增额终身寿产品做对比分析，看完就能明白了。 （增额终身寿险产品对比分析） 这三款产品的主要区别在于： 1、投保规则 在投保年龄上，信泰如意尊最高接受70周岁人群投保，而守护神和华贵爱最高80周岁也能投。 2、起投保费 如意尊和华贵爱的起投保费都是趸交5万，年交1万；而守护神的起投保费为趸交5000元起，期交1000元起。 相比之下，爱心守护神更适合预算不高的人群投保，投保压力较小。 3、缴费期限 守护神和如意尊的缴费期限较为灵活，可选趸交/3/5/10/15/20年。 而华贵爱的缴费期限只有趸交/3/5/10年可选。 4、犹豫期 守护神和如意尊的犹豫期为15天，而华贵爱的犹豫期为20天。 犹豫期更长的优点在于：如果投保人在犹豫期内退保，投保人可以申请全额退还保费。 如果投保人在犹豫期之外退保，只能拿回现金价值，可能会造成经济损失。 因此，奶爸建议大家要运用好犹豫期，退保前也需慎重考虑。 5、身故赔付 这三款产品身故赔付方面有些许区别。 守护神、如意尊和华贵爱在18岁前身故赔付都是取现金价值或已交保费的最大值。 但在最主要的区别在于18岁后的身故赔付。 守护神和如意尊的18岁后的身故赔付取现金价值或已交保费*相应倍数的最大值。 但是，华贵爱这款产品在18岁后，身故赔付取有效保额/现金价值/已交保费*相应倍数，这三者之间的最大值。 6、加保/减保/保单贷款 可以看到，这三款增额终身寿产品中唯一既支持加保又支持减保的只有如意尊这款产品。 而守护神和华贵爱这两款产品不支持加保，不支持加保对于增额终身寿险来说，灵活性比较差。 此外，这三款增额终身寿产品都是支持保单贷款，最高可贷当时现金价值的80%，最长不超过6个月。 但是，增额终身寿的产品好不好，除了要看产品的基本保障外，还需看其收益对比，即IRR。 （三款产品的收益测算情况） 以30岁男性为例，每年交10万，10年缴费。 三款产品的IRR表现如下： 守护神的前期收益较低，40岁时IRR甚至为负值。 但随着年龄的增长，守护神的收益甚至会反超。 如意尊的前期收益较高，回本较快。 最主要的是经过时间的沉淀后，收益率的差距在缩小，如意尊收益率的增长速度较快。 也就是说，这款产品随着年龄越来越大，收益会越来越高。 另外这款产品的资金运用非常灵活，不仅支持加保、减保，还支持保单贷款。 整体而言，相比于其他两款产品收益更好。 而华贵爱的收益率是这三款产品种较为平稳的。 虽然从40岁开始收益率就达到了3.35%，40岁时华贵爱与其他两款产品相比收益更好。 但是也可以看到，它的后期收益趋于缓慢，从50岁至80岁，收益率,均为3.38%，收益相对来说较为平稳。 奶爸直接上结论： 如果看重现金流，希望回本快，选择信泰如意尊。 如果看重后期收益，选择爱心守护神。 如果看重整体收益，选择华贵爱。 想看了解更多的产品信息，可以看看奶爸之前做的测评：如意尊测评、守护神测评 04 奶爸总结 今年，每个人的经济情况不可避免地会受新冠疫情所影响。 配置好适合自己的终身寿险或年金险，也就等于给未来的人生加注一颗定心丸。 奶爸在最后还是要提醒大家： 虽然增额终身寿险能够逐年增加保额，但是，在购买此类产品前，务必确保自己的保障产品已经配置充足。 |
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