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《三十而已》大结局了，但关于剧情的讨论仍在继续。 女主是王漫妮，讨论度最多的是顾佳，我最爱看的却是钟晓芹。替她纠结选霸道小奶狗还是迷糊前夫，简直操碎了心。平时我不怎么看这类都市剧，没办法，这剧实在太火了，不看好像都不是地球人了。那就带着职业任务勉为其难看一下吧，不看还好，一看不得了——剧情精彩也就算了，保险知识点竟然还这么多！一边看电视一边做笔记，就这么名正言顺地追剧。 故事结局： A顾佳和许幻山的烟花厂出事 B王漫妮拿去留学 C钟晓芹用156万稿费给婆婆买了房 以上选项，请选择一个你认为稍显突兀的结局。你们选什么？我选C。 为什么呢？我们来分析一下剧情。 烟花厂出事，源于蓝色烟花。而蓝色烟花的危险性，早在之前的剧情里就提到多次。出事是早晚的事，这样的结局不过是call back。 许山渣为林有有再次生产蓝色烟花 王漫妮留学，也有迹可循，因为经历了一系列事业和感情的波折，想要开启全新的自己。最后魏总的一席话也给出了答案。 而钟晓芹给婆婆买房这个事，不得不说，确实很突然啊，毕竟前面没有一点铺垫。虽然我也觉得她是个好女人，我要是男人也想娶的那种，但还是觉得有点强行加戏的意思。最后借钟晓芹她妈一闹，才勉强把这个行为合理化。 后面的剧情是，钟晓芹刚给婆婆买完房子回上海，顾佳就出事了。这时候，我总算知道是怎么回事了，可不就是编剧强行加戏嘛。 我猜想应该是这样的： 烟花厂出事是大结局的重头戏，是早早就安排好了的。但编剧写到最后，发现一个BUG。顾佳还有个好闺蜜钟晓芹啊，而这个好闺蜜还有一笔意外之财啊，怎么忍心看着顾佳变卖资产呢？一定会把这笔钱借给顾佳。如果这样观众对顾佳的同情一定会骤减。不行不行，这156万得赶紧花掉！坚决不能给顾佳！怎么花呢？买奢侈品可以再次转卖变现（参考顾佳卖镯子），买房子呢在上海只够买个卧室。想来想去，给婆婆买房子是最好的结果。总不能给婆婆说我闺蜜出事了，您再把房子给卖一下？ 好了，以上只是我自己的脑洞。绕了一大圈，就是想说，假如许幻山乖乖听话不产蓝色烟花，工厂就不会出事，顾佳也不会犯难，钟晓芹的稿费也不会被编剧生生挪用……那这156万，我可能会替钟晓芹好好规划一番。如果她委托我的话…… 钟晓芹在网上写小说，突然走红，没成想还获得了一笔稿费。所以接下来我所说的资金规划适用于所有突然造访的财富，比如：
第一步：买买买。预算15万。 突然得到这么一大笔钱，谁能保持绝对的理性呢？我觉得没有必要压抑人类的天性，尤其是女人。就像陈屿说的，没有女人不爱买买买，只是没条件买买买。现在有了条件，当然得燥起来啊。 但是—— 有统计数据表明，大部分中彩票的人不到半年会回归原点，就是因为被突然的幸福冲昏了头脑，挥霍无度。所以，必须控制金额。预算15万不能再多。从剧情已知他们花了快10万，还剩5万钟晓芹你抓点儿紧，留给你享受挥金如土的时间不多了。 第二步，存银行。预算20万。 是存银行，存活期，不是买银行理财产品。为什么要存这20万呢？有网友说钟晓芹的工资和王漫妮差不多，也就是1万5，陈屿我们也算他1万5。他俩加起来一个月收入3万，在上海，除去房贷和开销，估计也剩不了啥。所以存款肯定是没有的，一个家里多少有点存款才会有底气，心里才踏实。所以这部分钱，不为增值，就为找个地方放着，以备家里急用时可以马上取出。利率多少不用在意，找个熟悉的稳当的银行就行。 为什么不直接放自己卡上呢？还不是怕自己忍不住乱花…… 第三步，买基础保险。预算4万。 钟晓芹和陈屿正当而立之年，家庭责任重，有房贷要还，即将迎接孩子小岛，父母年龄也在不断增长，所以基础保险是一定要配置的，根据他们的家庭情况我做了以下保险配置。 七个人一年的保费36223，平均每人5176。即使今年稿费规划得一分不剩，接下来每年缴费压力也并不大。上面我们提到钟晓芹两口子每月工资是3万，一年就是36万，加上年终奖差不多也有45万。保费支出一般不超过家庭总收入的10%，45万*10%=4.5万。交保费轻轻松松。 保障范围表格已经详细体现，我重点说两个地方： 1. 医疗险：钟晓芹是追求生活品质的人，所以我给他们一家三口配置的医疗险是优于普通百万医疗险的中端医疗险，0免赔，还可选择医院特需病房。就医感受会好很多。 2. 寿险：因为上海是一线城市，消费水平高，所以我给钟晓芹两口子配置的寿险保额是300万。如果是二三线城市则可以适当减少保额。 第四步，买养老年金险。预算53万。 年金险是只要活着就能领钱的保险。而保障终身的年金险就是“与生命等长的现金流”。年金险由于稳定性、安全性以及收益的明确性，非常适合用于养老。退休后和国家社保养老金组合，可以让老年生活更加有品质。 那买多少合适呢？我们可以采用倒推法。之前的一篇文章我提到过养老金替代率的概念，大家可以再回顾一下——如何规划养老。我们假设30年后养老金替代率保持现状为46%，那钟晓芹的退休金就是1.5万*46%=6900，想要达到高品质养老，那至少要和退休前拿到的钱一样才行。缺口还有1.5万-6900=8100。我们现在的目标就有了，钟晓芹每年需要商业养老金补充的金额是8100*12=97200。 由此，我做了这样一个保险计划： 我们可以看到，缴费的第13年，现金价值超过已交保费，也就意味着退保无损失。60岁开始领取养老金，5年后就已经回本，往后余生，皆是收益，活的越久，领的越多。 第五步，买增额终身寿险。预算60万。 购买年金险主要考虑的是60岁以后长期稳定的现金流，目的是用于提高老年生活品质。所以本质上是一种强制储蓄，前期灵活性较差，若退保则有损失。而增额终身寿险则具有诸多优势：现价增长快、保单贷款额度高、支取灵活、精准传承、避债避税等。如果说年金险是家庭资产配置的基石，那增额终身寿险则是这块基石调皮又灵动的小孩，怎么蹦跶都不会出错。 1.不领取，现价增长优秀。 现价高有三个优点： ①退保拿到的钱多，但一般不建议 ②贷款额度高。大家都知道，如果我们手上的保单有现价，可以向保险公司申请贷款，额度一般是现价的80%。所以即使有急用也不用退保，只需申请保单贷款就好，这样保单还能持续增值。（所以顾佳退保时，怎么也没有个靠谱的保险顾问拦住她） ③去世后留给子女的财富更多 2. 中途领取，不影响现价
我们假设一些领取场景，看看保单价值的变化。
看到没，增额寿险不仅可以中途取钱作为生活支出，连孩子教育金都不用再单独买了。钟晓芹到60岁人生已过大半，兜兜转转，在花了这么多钱后，财富不降反升。这时保单价值还有64万，比已交保费60万还多出4万，而且价值还在持续增长……这一年钟晓芹才刚开始退休生活，还要领取养老金……这生活简直不要太滋润。
看到这里，有朋友会问，为什么养老金和增额寿都不给陈屿配置呢？ 谁让他之前欺负钟晓芹呢，万一以后再把钟晓芹欺负到离婚怎么办？这两口子婚姻风险太大，我还是要保护我的委托人，虽然是虚拟的哈哈哈哈哈。大不了钟晓芹再把保险金二次分配，也没多麻烦。
最后我们总结一下本次资产配置： 买买买15万：满足购物的喜悦 存银行20万：以备不时之需 基础保险4万：保障家人的同时，也保护财富不流失 年金险53万：保证60岁以后持续的现金流 增额寿险60万：满足灵活支取、教育金、养老补充、财产传承等多方面需求 合计：152万 咦？好像还剩4万，怎么花呢？可以孝敬爸妈，也可以去股市浪一浪，但做好交学费的准备。 如果学有所成还挺感兴趣想加码怎么办？等第二本小说赚了稿费再说吧。我只负责把这笔钱的作用发挥到最大——让这猛烈的财富变得温柔绵长，随着生命的河流慢慢流淌。
156万经过拆解重组后竟然能有这么多种玩法，自己哪天能有这种运气就好了…… 但是—— 不是每个人都像钟晓芹这么好运，随便写点生活中的鸡毛蒜皮就能成为网红作家，赚取稿费。 而中彩票的概率，等于一个人被雷劈中两次的概率，还是算了吧…… 拆迁呢？且不说我老家没有拆迁规划，就算拆迁，现在的拆迁户也不比从前，越拆越穷…… 远房亲戚二舅姥爷呢？诶……这个可以有 我得赶紧回去找下家谱，就指着它暴富了！哈哈哈哈……
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