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近日，《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》一出台，相关新闻就把这个号称“社保第六险”扩大试点的消息送上了热搜。 “社保第六险”这个词一出，有些朋友坐不住地要问了： 这是什么险？保什么的？是不是社保又要多交一份钱？ 别急，奶爸这就帮大家解读一下。
01 长期护理保险保什么 长期护理保险指的是对于失能/失智人员进行评估，达到等级要求人员可以获得生活照料上和医疗护理上的服务或者资金保障。 资金主要来源于社会互助共济。
2020年9月，《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》出台。 目前长期护理保险试点省份有28个，包含了49个试点城市。 至此，全国除宁夏、青海、西藏、海南外，其他各省市及将有城市“代表”试点。 （长期护理险试点城市） 虽然此次出台的意见是统一指导的，但是根据不同地区的实际情况，执行的标准略有差别。 奶爸以成都的通知文件为例，给大家说说长期护理保险的执行标准： 1. 哪些人可以申请长期照护服务？ 丧失自理能力持续6个月以上的参保人员，可申请进行失能等级评定； 经评定为重度失能（失智）三级、重度失能（失智）二级、重度失能（失智）一级的参保人员，对应享受照护一级、照护二级、照护三级长期照护服务。 2.提供的服务形式有哪些？ 长期护理服务分为两种类型：机构住院式照护服务和居家照护式服务； 其中居家照护式服务又包括机构上门式服务和个体人员亲情式服务。 机构住院式服务标准：
成都地区针对长期护理提供服务的机构可以为通过评估申请、获得服务的人群提供三个等级的服务； 照护一级至三级分别对应的是评定为重度失能/失智三级至一级人员。 有些城市评估等级分为6级，其中2-6级是可以享受长期照护服务的。 居家式服务标准：
居家式服务根据评定等级的不同，上门的服务次数不一样，提供的服务项目也不一样。 D类项目指的是耗时长、难度大的项目，一共有7项，其中有3个必选项，4个自主选项。 （D类服务项目） 3.费用支出怎么计算？ 以上服务产生的费用，长期照护险可支付大部分。 支付标准根据当地城镇单位从业人员月平均工资标准以及等级各有不同，机构服务是70%、居家服务是75%。
另外，这款保险缴费年限累计缴费15年后，缴费每增加2年的，支付比例提高1%，累计不超过100%。 其实，这款保险制定的原则是保障重度失能/失智人员，而且本着保基本、低起步的要求去执行。 因此，能够享受这项服务的人并不多。 还有大部分高龄人群的养老问题同样需要提前去制定预案。 4.长期照护险怎么缴费？ 长期护理险的保险费每月从医保基金转划，单位和个人共同承担，不需要另外增加社保缴纳费用。 所以，普通参保人员也有能力去承担这份保障的费用。 02 为什么需要长期护理险 目前，我国已进入老龄化社会。
随着人口老龄化、高龄化加剧，未来我们的养老，不管是由社会支持还是个人承担都是“压力山大”。 长期照护保险对独生子女家庭、失独老人家庭、丁克家庭这三类是最有利的； 但是也从侧面反映出这三类人群的养老问题是最严峻的。
另外，生活压力的增大、思想观念的改变，越来越多家庭选择不生孩子，丁克家庭占比越来越高。 从控制人口数量，提高生活水平的方面看，少生、不生确实能够提高年轻人的生活质量； 但多年以后，他们不得不去面对老无所依、老无所养的局面。 除了以上三类人，其他人群虽然有养老金领取、子女赡养； 但是目前的社会养老金储备已经开始紧张，未来的年轻人要赡养父母加上赚钱压力，依旧是困难重重。 长期照护保险的推广，在一定程度上可以起到对失能老人护理作用。 但是，对于严重失能者，每天只有一小时左右的照护是远远不够的。 专门留下一个体壮的家庭成员全天候照顾是最放心的，但是这样会使家庭经济收入降低； 花钱请一个保姆专门照顾这种特殊老人，花费也是普通家庭成员承受不来的。 没有通过评估的失能老人和普通高龄老人，其养老质量又如何保证？ 03 未雨绸缪，储备养老金 靠社保养老只能维持基本生活，品质养老要做多手准备。 比如年轻时通过工作或投资多积累财富、不动产、靠子女养老等等。 当然，我们其实也可以通过配置具有养老保障的保险来实现养老“自由”。 比如市面上养老年金和增额终身寿险，不仅可以提供一笔稳定安全的养老金，也开始尝试提供高端养老社区服务。 奶爸挑选了几款养老年金和增额终身寿险，给大家参考： 养老年金险： （养老年金险） 中荷金生有约 这是一款非常典型的养老型年金。 从固定年龄（如55、60、65岁）开始领取，可以保证领取20年。 活得越久，收益越高。 如果被保险人在未领满20年时就身故了，那么余期的保险金将会一次性给付给受益人。 如果被保险人领满20年后仍继续生存，那么这笔保险金还可以继续领下去，直到身故为止。 而且这款产品的缴费方式非常灵活，可选择趸交、3/5/10/15/20/25/30年等多种缴费方式。 缴费周期长，缴费压力自然也就小了。 非常适合普通工薪阶层一边工作，一边为将来的养老做准备。 中韩悦未来 中韩悦未来可以保到100岁，但从某个角度来说，相当于保终身。 不过，这款产品缴费期只能选择10年缴； 但是在开始领取收益前，投保人可根据当时的经济收入选择加保或者减保。 每年返还的金额和现金价值都会写在合同上，收益十分明确。 另外，中韩悦未来的现金价值很高，5年就能够回本，不仅资金更灵活，身故保额相应也很高。 招商信诺自在人生B款终身年金险 这款年金险的产品形态较为简单，1万元起投，限30-55周岁人群投保。 显而易见，这是一款为中年人打造的养老年金产品。 可选择10/15/20年缴费，从50/55/60/65岁开始领取年金，最少保证领取20倍基本保额。 保证领取额满后，如果被保人仍然生存，那么也可以继续领取至终身。 另外，这款产品还可以附加保证收益率为2.5%的万能账户，整体的收益较为可观。 除了年金险，增额终身寿险也可以作为养老保障的选择。 增额终身寿险是如何实现养老保障的？ 奶爸以光明至尊为例，看完你就知道了。
可以看到，光明至尊的保障责任较为简单，可以分为保障和理财两部分。 在保障方面，光明至尊作为寿险，它向被保人提供身故、高残保障。 同时还附加了航空意外身故/高残保障。 而在理财方面，光明至尊作为一款增额终身寿的产品，它的保额以每年3.8%的增长速度进行复利增值。 缴费期完成后它的现金价值较高。 这款产品最大的亮点在于：保额高于100万，可对接光大养老社区 ； 光大永明人寿和光大永明养老推出“保单+养老社区”的养老服务解决方案。 只要单张保费累计大于等于100万，可加入参加长居养老服务优享权和旅居养老服务优享权。 对于有想要参加养老社区的人群来说是个不错的选择。 04 奶爸总结 从连续6年提高退休人员养老待遇，到长期照护险的试点，可以看出： 国家的社保制度越来越完善，但依然有它的局限性。 年老了，有儿孙绕膝、被亲人呵护备至是人生乐事，但做父母的总不愿给儿女增加负担。 若是坚定地选择丁克，也自会收获别样精彩。 而不可否认的是， 趁年轻时做好多手准备，老年的品质生活才能牢牢把握在自己手里。 |
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