【原】又一款不错的少儿重疾险

01

小孩的重疾险，我目前最推荐大家考虑的是妈咪保贝新生版；

最近又上市了一款新的少儿重疾险，虽谈不上比妈咪保贝新生版更好，但也还是很有特色，介绍给大家。

就是这款——富德生命惠宝保少儿重大疾病保险。

惠宝保少儿重疾险这款产品的最大产品特色在于它的重疾额外赔付。

在保单前10年或40岁后首次确诊重大疾病，都能额外赔付50%基本保额。

这特别在什么地方呢？

惠宝保是40岁后到整个保险期间结束都享有50%保额额外赔付。

而之前跟大家推荐的达尔文5号焕新版等产品，它们都是60岁前患重疾额外赔付。

两者的侧重点是不同的：

惠宝保是侧重于提高老年阶段的重疾保额，能想到的作用是能一定程度对抗通货膨胀导致保额贬值。

达尔文5号焕新版等产品则侧重于提高60岁前的重疾保额，让生命中的关键年龄段有更高保障。

哪一种更好、更实用呢？

没有答案，主要取决于你偏向哪一种，但从保费成本来说，惠宝保这种额外赔付形式的保障成本肯定要明显更高的，因为老年阶段的重疾发病率远高于年轻阶段。

02

惠宝保少儿重疾险更全的产品保障如下：

重疾分5组赔5次，这是惠宝保另外一个产品特色，是一款重疾分组多次赔付重疾险。

保32种轻症+20种中症，轻症赔30%保额/次，最多赔5次；中症赔60%保额/次，最多赔2次。

然后有20种少儿特疾，额外赔付120%保额，5种少儿特定遗传及先天性疾病，额外赔付80%保额。

最后是前面说的重疾额外赔付（重大疾病关爱保险金）、轻/中症及重疾豁免保费、身故返保费、可选恶性肿瘤二次赔付。

惠宝保还有一个意外骨折保障，但我懒得详细介绍它，我不知道为啥要在重疾险中混入意外骨折这样奇怪的保障。

总体上来说，惠宝保少儿重疾险的保障还是比较好理解的，也是目前比较标准的少儿重疾险形态：

有重疾分组多次赔付，有轻/中症保障，有少儿特疾/罕见病额外赔付，有重疾额外赔付，有恶性肿瘤二次赔付。

---

需要特别提醒一点的是：

惠宝保少儿重疾险的轻/中症保障略有不足，缺少了脑囊肿、脑血管瘤、人工耳蜗植入、视力严重受损这些相对高发的疾病。

从这里也可以看出，它轻症赔5次的营销作用大于实际保障作用，保险公司若是真有心加强轻症保障，不会这样设计产品。

03

下面我们来看看惠宝保少儿重疾险与妈咪保贝新生版的对比。

先说两款产品的几点小不同：

1. 惠宝保虽然是少儿重疾险，但它的可投保年龄最高到20岁；
   

2. 惠宝保最长保障至80岁，没有保障终身选项；

3. 惠宝保最长只能20年交费，不能选30年交费；

4. 惠宝保少儿特疾只保障至25岁，妈咪保贝少儿特疾保障整个保险期间；

5. 惠宝保没有忠诚客户权益；

6. 惠宝保不能选投保人豁免；

两款产品在保障上的最主要不同是：

• 惠宝保是重疾分组多次赔付，妈咪保贝新生版是可选重疾不分组多次赔付；分组与不分组，显然还是不分组要更好！

• 惠宝保有保单前10年或40岁后患重疾额外赔付50%保额，这一点是妈咪保贝新生版所欠缺的。
  

从保费看：

当选保障30年时，惠宝保的保费要更便宜一些，特别是女宝宝费率优势比明显。

当保80岁时，惠宝保男宝费率更贵，女宝费率相对便宜。

这里得知道，此时惠宝保有40岁-80岁患重疾额外赔付50%保额，保费成本是明显更高的；与此同时，妈咪保贝有重疾不分组赔付及伴随整个保险期间的少儿特疾。

所以比较难说哪个性价比更高，但总体而言，我认为惠宝保的性价比是要比妈咪保贝稍高一点的。

04

那是不是说惠宝保要比妈咪保贝更值得买呢？

我个人不这样认为。

保30年时，虽然惠宝保更便宜，但此时我更看重妈咪保贝的忠诚客户权益，保险到期后可免健康告知、免等待期购买公司指定终身重疾险产品，所以此时我还是更倾向选妈咪保贝新生版；

保80岁时，相比较于80岁，我更愿意选保终身，再加上重疾不分组2次赔付、可以30年交费、少儿特疾伴随整个保险期间等，这些都是妈咪保贝新生版的加分项，所以此时我个人还是更倾向选妈咪保贝新生版。

总而言之，虽然惠宝保少儿重疾险在各方面表现都很不错，甚至在某一些方面的表现要优于妈咪保贝新生版，但在一些产品细节方面做的还是没有妈咪保贝新生版到位，综合权衡下来，我依旧更偏向选妈咪保贝新生版。

不过有一点，惠宝保的健康告知中并没有问到早产、难产，对于早产儿，出生体重在4.5斤以上，惠宝保会是一款不错的选择。

05

大致就这么多。

总体来说，惠宝保少儿重疾险是一款不错的产品，它的最大特色是在保单前10年或40岁后首次确诊重大疾病能额外赔付50%基本保额，性价比也很不错。

但同时，它也有轻/中症保障不全面，不能选保终身，不能30年交费，没有忠诚客户权益等小问题。

惠宝保让我们买少儿重疾险又多了一个选择，但它还谈不上是更好的选择。