【原】从“专业做鸡十年”和“各式骗局”的成因，探索汽车金融行业的整体发展之路

昨天，公众号上一篇“个人征信报告中惊现专业做鸡十年侮辱字样”的文章再次引爆朋友圈。个人征信管理，一个严肃的不能在严肃，严格的不能在严格的领域，竟然出现在如此的新闻。可见金融圈之怪现象确实到了不得不管的阶段。

众所周知，个人征信管理不仅仅对引导客户守约有着积极的作用，同时，因为涉及个人客户的信息，对其管理也是十分严格的，每个可以保送征信的机构对于有征信的管理也是异常严格。这也可能是一个极端的个例，但从中我们也不难看出在金融领域的管理中依然存在各种漏洞。我穷尽脑洞，也还是无法想象这一“专业做鸡十年”出自哪位高人之手，是何用意，又如何经过层层检查可以直接进入客户的眼帘。

同样，我们在网上经常可以看到各种金融领域的乱象和骗局，模式已经不新颖，手段依然很老套。但是很奇怪的是各种乱象和骗局依然层出不穷，屡禁不止。问题天天披露，骗局依然如旧。各种机构就这么好骗？究其根本原因，皆为利也。无不是贪一时便宜所致。正因为有利可图，造成了在金融消费领域，高手真的在民间，整日学习各个环节的漏洞，学习人性的弱点，继而用并不高明的骗术无往不胜。

对于被骗的民众，其实只要懂得并坚守“天上不会无故掉馅饼”的道理，几乎就可以躲过大多数的骗局，但实际情况依然是大家前仆后继，自己往圈套里钻。

面对种种乱象和骗局，监管部门也是频频重拳出击，也取得了一定的成效。但笔者看来，这只是治标并不能治本。针对于问题，只是堵是堵不住的，就像大禹治水，关键是要做好防范和疏通。但为何多年来迟迟没有质的突破呢？

这两种事貌似没有直接联系，但如果仔细思量，问题其实如出一辙。那就是金融圈整体环境治理的问题。针对于这个问题，笔者也是思考了很久才做出的判断。下面，笔者对汽车金融领域一直存在的问题进行一层层的挖掘，意图找到解决问题的根本办法。

汽车金融是一个复杂的业务生态体系，牵涉众多。从业务条线看，涉及到主机厂、资金方、经销商、服务商、终端客户、车管所、税务局等几大类，如果延伸到商用车领域，就有多出了物流公司、供货方、承运方、交管部门、路政部门等等。正因为涉及类别众多，所以相互交叉的环节就多，各自的管理模式、经营方式、服务能力又各不相同。势必就会造成各种各样的漏洞。

从内部管理来看，市场、销售、风控、运营、财务、资管职责各不相同，既相互融合又相互制约，也就自然会产生相互矛盾。

从客群角度看，既有法人单位客户，又有自然人客户。客户的等级和资质又有千差万别的变化。

这许许多多、林林总总，交叉缠绕在一起，想管的明白确实有一定的难度。

对于汽车金融从业人员，我曾经不仅一次提到过：作为一名汽车金融从业人员，要具备金融知识、财务知识、法律知识、风控知识、汽车知识、行业知识、心理学知识、交际学知识、谈判学知识；同时又要具备能上能下，博学多能，涉猎广泛的特点。随便一列举，一个庞大的知识体系就出现在了我们面前。

再看相关行业的保障体系，我们随便举几个例子，融资租赁，公认的好产品，但是直到目前，融资租赁的立法依旧进展缓慢，无法可依岂不乱象丛生。甚至目前很多司法系统和管理机构甚至要求停止办理售后回租业务。我无法理解，售后回租业务怎么就不属于融资租赁的业务范畴了呢？还是融资租赁业务，核心是产权的转移，也就是所有权和使用权的分离。对于二手车业务，我们就不能改一改权属登记的流程和制度，将融资租赁业务和正常过户业务区别对待吗？还有抵押登记，多年以来，依旧没有国家层级的管理制度出台，且各地车管所办理抵押登记手续、流程千姿百态，一个车辆确权服务在互联网发达的今天优化一下有这么难吗？

吐了半天槽，回到对问题分析的角度，我试着给出一个答案。这一切的种种问题产生可归结于行业的环境的脱节与落后。这种脱节与落后的直接表现就是适应的管理体系、制度，以及业务标准流程和办理规则的缺乏，所以整个市场是缺乏有效调节的，要么过于严苛，要么放任自流。可是金融市场是需要看得见的手和看不见的手同时发挥作用，才能保持其长远稳定发展。

如果我们继续沿着这个逻辑关系前行，一个新的问题又浮现了出来。那就是服务的低效和市场的混乱的深层次原因在于行业人员整体从业素质偏低造成的。这里的从业素质偏低绝不仅仅指的学历，而是所有从业相关业务人员，管理人员、甚至包括行业监管人员、行业周边服务机构等等的专业性不足的问题。

对于行业管理部门，如果不懂市场、不懂业务，只是用冷冰冰的、没有温度的监管措施来管理市场，必然会造成市场的无序和问题频出。行业的服务部门没有明确的制度，依据，标准的流程规范，也就势必会造成服务效率低下，以及服务能力的千差万别。而具体的操作机构，也正是由于专业性不足的问题，要么管理能力偏弱，要么对于激烈的市场竞争无法有效对抗，要么没有底线，把风险管理的核心挂在嘴边和抛在脑后。

这一系列的问题迫切需要一个行业整体的解决方案。我给出的建议是这样的：

第一：建立汽车金融相关专业的学习体系。建议在各类学校增加汽车金融相关专业课程，为社会输送专业人才。这是根本。只有懂得行业的人多了，才能发出更多的声音，才能提出更好的建议，才能具有守住底线的能力和认知。

第二：对汽车金融业务进行分类，如对公、零售、供应链、财务管理、资产管理、法务管理等领域，建立不同的行业准入标准。加大对从业人员的相关任职资格认证。而不仅仅是对高层的相关资格认证。

第三：加强从业人员的管理，根据学习能力、业务能力、风险管控能力等多个维度建立评级体系，并与岗位晋升、薪酬调整、资源匹配等挂钩，形成一个良好的有序竞争体系。

第四：建立行业黑名单制，设立各类禁入标准，提升从业人员的犯错成本。

第五：建立高级别行业委员会，对行业问题集中讨论，集中处理，主动采取措施，为国家献计献策，提升行业整体环境。避免现在管理头绪众多，且难以达成共识的情况，从而提高效率，形成国家管理体系指导下的专业服务管理促进机构。

总结一下：其实就是在现有的监管体系下，同时成立一个专业委员会，统筹协调汽车金融行业的规划与发展。形成一个国家级的管理和服务机构。从大的方面，助力相关立法，协调管理结构，研究行业生态，建立学习体系。从小的方面，建立内部准入标准、认证体系、评价体系，解决行业存在问题，聆听行业从业者心声等等。从而有效促进汽车金融行业的发展。我想，一个以万亿级为计算单位的庞大市场。一个横跨汽车与金融两大领域，虚实结合的行业，值得我们做出更多的尝试。

目前的行业，有太多的行业协会，也有太多的行业论坛，但是我们会发现，有哪一个是在真正为行业解决根本问题呢？可能出发点和方向的对的，但是过程中出了偏差。只有成立一个真正以热爱这个行业，期盼这个行业能够健康有序发展的专业有高度、办实事的机构，或许才是根本性的解决之道。我的思路和建议不见得对，但是我也一颗热爱行业的心，所以我提出这些观点，希望能体现出它们的价值。

所以我也第一次恳请，如果我的读者认可我的观点，还请不惜余力的转发和传播，让更多的同业和关注汽车金融领域的同仁看到，集中我们的力量，才共同推进行业的进步和发展。在这里，老穆拜托各位了。