先说一条消息: 达尔文2号智能核保规则已经调整,甲状腺结节2级、乳腺结节2级的核保结论由“标体承保”调整为“除外承保”。这款竞争力颇强的重疾险在甲状腺结节上的核保变严了。 01 提到甲状腺结节,不由得心生感伤,如同提起一位相识了10年的旧友。 相信多数人和我一样,第一次体检查出甲状腺结节时,尚不知深浅,直到彩超医师眼神淡漠,略含深意地吐出一句话:不要怕,没什么大事,担心就去医院再看看。 她的话让我产生怀疑,在专程抽血检查甲功后,我把结果给一位熟悉的医生朋友发了过去。 医生朋友告诉我,这个病在中医里叫做“瘿”,相当于长在你身上的“痣”,只要定期观察,问题不大。 本着对中医理论的充分尊重,我又自行查阅了大量资料。 02 大体来讲,甲状腺结节的检出率很高,部分地区接近70%:10个人体检,7个人可能有甲状腺结节。 “瘿”检出率的迅速升高,并不是饮食或环境的影响,而是检查技术的发展。 换句话讲,就是原来检查不出来。如同物理规律,本身是客观存在的,只是我们没有发现。 甲状腺结节根据病因可分为5种类型:
其中,恶性的仅占5%-10%左右。 即使发展为癌症,甲状腺癌的发展速度也很慢,十年生存率轻松超过90%,治愈率也非常高。 因为甲状腺癌温吞吞的特征,医生甚至不建议轻易切除,以避免发生低钙和神经损伤的风险。 03 虽然甲状腺癌不可怕,但毕竟属于癌症,在现行重疾险的理赔标准中,仍是“确诊即赔”。 追溯源头,祸首就是甲状腺结节。 因此,甲状腺结节成了健康险承保前的重点排查目标,100%会询问。 如果被保人患有甲状腺结节,不要慌,可以进行人工或智能核保。 核保主要围绕三项关键检查结论: 1、超声检查TI-RADS分级 多数情况下,1-2级甲状腺结节都按标准体承保,但也有例外,开篇提到的达尔文2号就调整了。 0级、3级多为除外承保(由甲状腺结节引起的甲状腺癌及其转移癌,保险公司不承担保险责任)。 4级及以上,基本就是拒保。 2、甲状腺结节边界不清 边界不清是医生对甲状腺结节有没有包膜的一个判断。边界不清,就像是一滴墨滴在宣纸上,往往提示结节比较活跃,细胞有向外活动的趋势,对于任何肿瘤来说,这是判断肿瘤性质非常关键的一项指标。 3、甲状腺结节钙化 如果彩超提示甲状腺结节有细点状或沙粒样钙化,特别是合并边界不清,那很有可能是恶性的。所以,合并钙化的甲状腺结节要尽快确定性质,并积极的处理。 当然,不同产品,询问的具体内容不同,投保时要仔细确认。 04 因为有“瘿”,所以每款重疾险上市,我都会关注甲状腺结节的核保条件。 达尔文2号虽然叛变了,还有同类其它产品。一起看看5款极具竞争力的单次赔付重疾险: 注意:以上检查结论,要求为最近半年。 嘉和保、超级玛丽2020Max、芯爱2号仍然对甲状腺2级群体按标体承保。三款产品的优缺点就不赘述了,三哥都写过测评。 单独讲讲康惠保2020,智能核保的询问项目不太一样,重点在甲状腺结节的发现时间上:
总之,最好的结果就是除外承保,但对一些发现较晚的人群,康惠保2020不失为好选择。 05 写这点东西,医学部分来自于我的中医朋友、百度和华西医院专家的一篇文章。 华西的文章还举了一个例子: 有了甲状腺结节,不要慌,保险产品核保严格,是从赔付模型考虑的,我们关键要调整心态,尤其注意饮食。 好了,我要去翻翻中医朋友当年写的控甲食谱了。 |
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