买保险前，你要注意  其中，社保是国家福利，不清楚可以看这里；百万医疗险和意外险的配置优先级甚至在重疾险之上，切莫忽略。 理清这两点，我们进入下一环节。 如何挑选一款少儿重疾险 挑选一款合适的少儿重疾险，除了价格，还要关注三个重点： 1、少儿高发重疾 儿童高发重疾与成人不同，一款少儿重疾险对高发病的覆盖和赔偿力度，是判断产品竞争力的关键。 儿童特定重疾将近30种，其中17种最为高发，也是测评产品时的重点。后面对比产品时，我们再做具体展示。 2、产品的适应度 适应度，也就是灵活性。 儿童重疾险有保30年定期的，也有保终身的；有重疾赔付一次的，也有赔付多次的。 每种功能都对应不同的消费诉求，但强制捆绑消费，就不算好产品。 如何筛选保障责任，是很多父母纠结的地方，告诉大家一个核心原则：在确定预算的前提下，核心保障的保额优先。 在后面的产品对比中，我们会说明定期、终身、单次、多次的意义和优先级。 3、健康告知 健康告知是投保健康险的关键环节，多数拒赔案例都是因为没有如实告知。 早产、新生儿黄疸、脐炎、惊厥等等，我们觉得不大的问题，可能影响孩子的正常投保。 不同产品的核保宽松度不同，这时，我们除了要判断产品的保障和性价比，还要结合身体情况综合判断。 以上三个问题，也是我们测评少儿重疾险的重要依据，接下来，我们就进行具体的产品测评。  产品对比及分析 我们依据预算区间，将少儿重疾险产品分为三个梯次进行对比：
1、保20年、30年定期型 价格区间：500-700元/年（50万保额） 保20年、30年的少儿重疾险，适合80%以上的家庭配置。 从价格角度考虑，这是杠杆率最高的儿童重疾险。 唯一不足，就是怕保障期内得一些小病，比如“肺结节”，容易导致保障期满后孩子无法投保其它重疾险，无险可保。 好在，很多产品都增加了忠诚用户权益，可以有效规避这一风险。 忠诚用户权益：简单理解，就是产品保障期结束后，被保人可以不经等待期、不用健康告知，无缝投保该保险公司的其它重疾险。 测评这类儿童重疾险，要着重分析高发病及重、中、轻症保障，以及忠诚用户权益和产品价格。最终，我们从12款热销的产品中选出5款：  排名及分析： 晴天保保 最大亮点，是投保前11年重疾保额呈阶梯性增长，最高达到1.75倍。以60万初始保额为例，11后就是105万，在5款产品中重疾杠杆最高。 儿童高发重疾的保障略逊于妈咪保贝，但考虑到重疾保额不断增长，可以相应弥补。  同时，晴天保保附带忠诚用户权益，只要投保年龄和保险期间总和不大于40年，就可以免健康告知投保瑞泰人寿的其它重疾险。 妈咪保贝 价格略贵，但高发病翻倍赔偿数量非常好，至今难有出其右者。 17种儿童高发重疾全部覆盖，13种可以获得2倍保额赔付。也带有忠诚用户权益。 大黄蜂3号 重疾保障有亮点：前10年重疾出险，可以获得1.5倍保额赔偿。 但儿童高发重疾的覆盖略逊于前两款产品，仅限20岁前出险才能获得理赔。 大黄蜂·时光机 这是瑞泰人寿即将上市的一款儿童重疾险。 价格最低，儿童高发病的保障上也很不错，排名靠后的原因是缺少忠诚用户权益。对于20年、30年定期儿童重疾险来说，这点很关键。 康惠保少儿版 这款产品有价格优势，儿童高发重疾的覆盖略逊于其它产品。缺少忠诚用户权益，综合比较，放在最后。 另外，这款产品还能附加保费返还，前几天我们刚刚写过单品测评。 上述5款产品，前3款差距很小，各有特点，我们结合健康告知配置即可。第4款的价格最低，可以考虑作为辅助重疾险。 2、终身型（单次赔付） 价格区间：1900-2100元/年（50万保额） 终身型的好处很明显，不必担心孩子身体异常后无险可保了。但价格也非常感人，适合预算充足的家庭。 注意，终身型也不代表一劳永逸，要根据情况阶段性加保。 我们选出4款进行对比：  排名及分析： 妈咪保贝 价格是4款产品中最贵的，主要还是儿童高发病覆盖好，而价格差距并不大。 大黄蜂3号 大黄蜂3号的优势，除了前20年重疾出险按1.5倍保额赔付外，还可以附加二次防癌保障，这项保障建议考虑。 慧馨安健康保 几款产品中价格最低，也可以附加二次防癌保障。 不过，这款产品的儿童高发重疾保障一般，不但有理赔年龄限制，还缺少高发的“恶性淋巴瘤”；“严重哮喘”的理赔条件也比较苛刻。 另外一项附加保障“特别关爱”，在22岁-70岁间出险保额增加，但加价太高，不划算。 康惠保2020 这款产品的少儿特定病保障最少，只有10种。 但康惠保2020的重疾和中轻症保障好，所以，可以考虑用康惠保2020附加其它定期重疾险，比如大黄蜂时空机。 这4款产品不太好取舍，我更倾向于妈咪保贝。 3、终身型（多次赔付） 价格区间：2200-2500元/年（50万保额） 多次赔付型产品算是重疾险的终极形态了，较为奢侈的保障。人一生中罹患2次重疾的几率不高，但不是没有。 再小的几率发生在个体身上，都是百分之百。 但多次型产品大多捆绑终身寿险，砍掉这类产品后，最终选出4款：  排名及分析： 妈咪保贝
比如：小明和小红都投保了60万的瑞泰时光机，小明在25岁时发生第一次重疾，以后还有60万的重疾保障；小红在45岁时发生第一次重疾，以后只有20万的重疾保障了。 不得不说，这项设计巧妙地拉高了杠杆率，发生率低，价格才低。 多倍宝宝 这是一款老产品了，缺少中症保障，竞争力不如其它三款产品，不多讲了。 4款产品中，我更倾向于大黄蜂时光机，这种保障设计拉高了多次赔付型产品的杠杆率，以较小的成本防范更大的风险。  总结一下 儿童罹患重疾的几率远低于成人，可一旦发生，影响却非常深远。 我们在挑选少儿重疾险时，最容易陷入纠结的就是保障和价格间的取舍，建议依据家庭保费预算原则，理性规划。 20年、30年定期产品适合大多数家庭，晴天保保、妈咪保贝是很好的选择；终身型产品适合预算更充足的家庭，单次赔付型推荐妈咪保贝，多次赔付型可以考虑大黄蜂时光机。 希望这份榜单可以帮上你，辛苦码字，赏个在看吧。 |
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