很多人购买理财保险是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。过了几年发现预期和自己想的并不一致,又产生了很多纠纷和退保的想法。
今天深蓝君就会为大家讲解一个工具,通过这个工具可以快速直接的了解不同理财工具的收益率,具体内容如下:
今天深蓝君就和大家分享内部收益率(IRR)这个工具,让大家面对理财保险的时候可以更从容。 首先我们先来看几个例子: 案例1:一年期理财产品A 小明同学去年买了一个理财产品A,投入1万,今年获得收益1.2万,那么收益率是多少? 这个简单,收益率20%,很容易算。 案例2:四年期理财产品B 小明又发现了另外一款理财产品B,每年存入1万,4年后,收益4.5万,那么年化收益是多少呢? 我们通过公式:40000*(1+收益率)^4=45000,得出年化收益率=3%,这个数对吗?
深蓝君直接说结论,经过计算这次理财收益的实际收益率是4.8%,也就是说通过这个理财产品,每年可以获得年化4.8%的收益。 案例3:五十年理财产品C 有看过年金险利益演示的朋友,一定会有印象,在长达几十年的时间里,我们投入的现金和领取的现金都是不同的,深蓝君随便举个例子:
那么现在问题来了,如何计算理财产品C的收益呢? 这时候就要通过IRR计算公式了,我们无论通过什么手段进行理财,都是在追求回报,所以通过IRR,我们可以清晰的对比不同的理财手段,给我们带来的收益率。
简单的来说,通过IRR可以直观的判断一个理财产品的收益情况,无论是本金多少、哪一年拿回来多少钱,都可以化繁为简的通过IRR来计算衡量。 所以很多人戏称IRR是照妖镜,可以把看不懂的理财保险打回原形。
我们知道开门红是保险公司的头等大事,无论是请经济学家讲课,还是抢购、秒杀等,本质都是想卖理财保险给大家。
下面就以平安玺越人生为例,通过IRR函数,为大家分析不同情况平安玺越人生的真实收益率: 假设妈妈为0岁的小明,投保了平安玺越人生,每年缴费10万,交费3年,保额1.5万,小明可以获得如下收益:
这么复杂的规则,就问你头大不大,反正我的头是大了...... 下面深蓝君就通过3种不同的情况,来看看这款产品的实际收益如何? 情况1:年金险返还的钱,每年领取用作家用 如果每年返还的钱,都取出来了,没有进入聚财宝万能账户二次增值,如果小明80岁身故了,实际收益率是多少呢?我们一起用IRR来计算下。 第1步:填写现金流表: 下图是每年现金流情况,交的保费是负数,领取是正数,没有现金流就直接填0。 篇幅有限,7-64岁,66-80岁,我们隐藏了部分数据,大家计算时一定要把每一条都都列出来。 第2步:输入IRR公式 在空格处输入IRR公式,选择现金流范围(例子中是80年),即可算出收益率。 最终结果,小明年年领取等到80岁时身故,普通人看到上百万的收益会不知多少,而我们通过IRR计算得出,实际年化收益率为2.1%。 不仅是平安玺越人生,其他类似的年金险也好不了多少,这里给我们的启示是:
情况2:每年返还不领取,放在万能账户增值 如果每年返还的金额不领取,存入聚财宝账户二次增值,由于分红是不确定的,那么假设每年少量分红(低档)时,不同的万能结算利率下:
我们知道普通人是没有太多金融背景的,只是感觉好牛好牛,30万居然变成了529万(以中档4.5%收益为例),那实际上每年的实际收益有多少呢? 通过IRR计算,80岁身故时,每年的实际收益率也仅为3.7%,这里面给我们的启示是:
情况3:从65岁开始领取养老金 如果0-65岁都没领取返还的钱,在65岁开始领取万能账户的5%作为养老金。如果80岁身故,我们采用中档分红(非保证的),中档结算利率(非保证的)下,收益率计算如下: 在这种情况下,每年的收益率可以达到4.4%,不过这里需要提醒大家:
通过保险进行理财收益率肯定是不高的,不过也不能仅通过收益率一个指标就说理财保险不好,理财型保险还是有自己的独特价值的。 但既然是理财工具,我们就不能不看收益,所以如果你在几款产中犹豫不定,已经被计划书上面眼花缭乱的数据弄晕,那么深蓝君建议你仔细研究一下如何使用IRR工具,也许能帮到你。 不管怎么说,希望大家在进行大额理财的时候,一定要三思而行,不要被其他因素,比如停售、秒杀、返佣等迷失了双眼。 希望今天的文章对你有用,也欢迎分享给有需要的亲朋好友 :) |
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