【原】儿童重疾险大PK，谁说大公司没有性价比？

做父母的总是想给孩子最好的，买保险也是一样。

不过买保险怎么才算好，每个家长的想法都不同。有些父母就觉得，一定要给孩子买大公司的，感觉会更放心一些。

今天，深蓝君就来细数市场上 15 款大公司儿童重疾险，看看到底哪款产品值得买？

主要内容如下：

• 怎样才算大公司，有何优势？

• 15 款儿童重疾险测评，买哪款？

• 儿童高发疾病对比，哪款值得买？

一、怎样才算是大公司？

目前国内的保险公司接近 200 家，每个人对大公司的定义都不一样，很多都是完全凭感觉： 

• 广告里经常见到的才算是大公司

• 周围业务员最多的才算是大公司

• 经常听别人说的才算是大公司

那么如何衡量保险公司的大小呢？深蓝君建议大家参考银保监会的「 保费收入 」排名，保险卖的有多少，是衡量公司大小的重要指标。

1、官方数据分析，哪些才是大公司？

深蓝君找到了 2018 年「保费收入」排名前 20 的公司，如下图：

从官方的数据中，我们可以看到，有国寿、平安、太平洋等这些大家熟知的公司，但也有像富德生命、前海人寿这种大家没听过的公司。

所以并不是没听过的就是小公司，人家保险就卖的不好。

2、选择大公司，有啥优缺点？

很多人之所以想选择大公司，大多是出于以下几点考虑：

• 线下网点多：很多人买保险，看不到网点，心里总觉得不踏实，而像平安、国寿这些公司，即便是在县城，也能看到很多网点。

• 品牌知名度高：这就好像女生买化妆品，对于听过的品牌，总感觉品质有保证。而那些没听过的品牌，买的时候总会有些忐忑。

• 有代理人服务，更安心：保险产品太复杂了，如果有专人能为自己介绍产品，讲解条款，心里会更放心一些。

不过硬币都有两面性，如果只是选择大公司，也会存在一些局限和不足：

• 性价比不高：大公司的产品，价格往往都比较贵，具体原因，我在《为什么不同公司，保费价格差异巨大》有详细分析。

• 保障创新相对不足：拿重疾险来说，许多公司已经推出了中症、多次赔付、特定疾病等保障，而很多大公司产品却还是老样子。

• 产品选择受限：大家知道的大公司，往往就那么几家，而保险公司近 200 家，其实可选择的产品还有很多。

如果你对这些优势与不足，都已经了解清楚后，仍想选择大公司儿童重疾，那么接下来的测评，就能帮你选到适合的产品。

二、8 款儿童终身重疾险测评

今天的儿童重疾险测评主要分为 终身重疾险 和 定期重疾险 两部分，这一节先看终身重疾险测评。

深蓝君通过代理人、保险客服等多种渠道，搜寻了 14 款大公司的儿童终身重疾险，从中选出了 8 款比较有代表性的产品：

• 少儿平安福 Ⅰ

• 太平成长无忧

• 少儿国寿福臻享版

• 阳光随 e 保儿童版

• 人保少儿无忧 2019

• 太平洋金福人生少儿版

• 华夏常青树少儿 PLUS 版

• 友邦欣悦一生儿童版 2019

话不多说，直接上图：

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直接说结论：

• 如果预算不多：阳光随 e 保儿童版不带有身故责任，基础的保障都足够，费率也是测评产品中最低的。

• 如果追求性价比：华夏常青树少儿 PLUS 版 带有身故责任。而且涵盖了重疾、轻症、保费豁免等，保障全面，与同类产品相比，价格也很有竞争力。

• 如果注重本地服务：表格中罗列都是各大公司最新的儿童重疾，保障上都大同小异，大家可以选择有身边代理人或当地网点的品牌。

可以看到，大公司的儿童重疾，很多都是带身故的终身重疾，这类产品价格比较贵，适合预算充足的家庭考虑。

我们之前也做过同类产品测评，通过《康乐一生2019重磅升级，适合谁买？》一文就能看到。

三、7 款儿童定期重疾险测评

每个人对于保险的需求不同，如果不想保终身，大公司里也有保 20、30 年的 定期儿童重疾险，价格上也会更便宜一些。

由于定期产品不多，我挑选了 7 款产品，具体如下：

• 新华金色阳光

• 百年大黄蜂 2 号

• 国寿康宁少儿版

• 平安爱满分 2019

• 泰康全能宝贝 A 款

• 人保少儿长期重疾

• 太平洋少儿超能保 3.0

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直接说结论：

• 如果追求性价比：人保少儿长期重疾险，保到孩子 23 岁，覆盖病种全面，性价比十分不错。

• 如果想要高保额：百年大黄蜂 2 号，不仅保障期限灵活，而且前 11 年保额每年递增 5%，最高可以增长到 81 万。

而对于其他可以返还保费的产品，我是不建议普通家庭购买，我在《扒一扒国人最爱的返还重疾险》里说过：

返还产品的本质：就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的本金返还给我们。

如果父母的保障都还没做好，就花重金给孩子购买返还型保险，在我看来是很不理智的。

我在《给孩子买保险的最全攻略》一文中，详细地分析了儿童保险配置原则，推荐阅读。

四、儿童重疾险病种分析

保险产品十分复杂，看不见摸不着，而且非标准化，很难统一对比。

为了让大家更好地了解，我从病种的角度进行对比，来看看不同产品间的差异。

1、儿童高发特疾对比

不少儿童重疾险，都会包含儿童特定疾病保障，但不同产品，差异还是很大的。

我结合近年来的理赔数据，以及咨询相关专业人士后，整理了儿童高发疾病对比表。

直接说结论：

太平洋金福人生少儿版、华夏常青树、人保少儿长期重疾，儿童特定疾病的保障都比较全面，很多儿童疾病都可以双倍赔付。

另外提醒大家，要想赔双倍，只有重疾和儿童特定疾病都包含的疾病才可以。

以少儿国寿福臻享版 为例，重大疾病里包含白血病，但特定疾病里不包含，所以罹患该病，只能赔 1 倍保额。

2、高发轻症对比

轻症由于没有行业的统一规定，各家的差异都比较大。深蓝君结合近些年的理赔数据，整理了 11 种高发轻症。下图是各产品的对比情况：

可以看到，在高发轻症的覆盖上，大部分产品都还不错，不过也有些细微差异，比如华夏常青树缺少不典型心梗。

备受关注的少儿平安福Ⅰ ，补上了之前缺少的不典型心梗、冠状动脉介入术等高发轻症，相比之前还是提高了不少的。

除了少儿平安福，成人平安福最近也迎来了升级，感兴趣可以点击：《平安福2019重磅升级，值得买吗？》

另外如果你想详细了解轻症，也可以看下《轻症重要吗，要如何挑选？》这篇文章。

五、重点产品深度分析：

下面我会将 7 款重点产品，单独拿出来进行详细分析，下面一一来看：

1、平安 VS 国寿

平安和国寿都推出了新的儿童重疾，分别是少儿平安福Ⅰ 、平安小福星、少儿国寿福臻享版。

为了直观看到它们之间的差异，深蓝君整理了如下表格：

直接说结论：

• 如果在平安中选择：可以考虑小福星，虽然轻症只有 10 种，但也覆盖了最高发的一些疾病，比如不典型心梗、轻度脑中风，相比于少儿平安福 Ⅰ，价格也要便宜 20% 左右。

少儿平安福 Ⅰ 虽然每赔付一次轻症，重疾和少儿特疾保额都会增长 20%，最高增长 60%，但价格也要贵 20%，个人觉得性价比不高。

• 如果纠结国寿和平安：可以考虑少儿国寿福臻享版，相比于小福星，轻症保障要更全，价格相差不多的情况下，只要交 19 年，等于少交一年保费。

买保险丰俭由人，每个人侧重点不同，选择自然会不一样，大家根据自己的需要来选就好了。

2、华夏常青树少儿 PLUS

华夏保险的知名度并不高，但凭借着出色的产品，2018 年华夏的保费收入已经蹿升到了第 4 位，甚至超过了太平、泰康等老牌公司。

常青树少儿 PLUS 版和之前的常青树少儿版其实是同一款产品。这也是大公司里性价比最高的儿童终身重疾，主要有以下 3 点优势：

• 保障全面：涵盖 100 种重疾、50 种轻症、25 种少儿特疾。该有的保障基本都有。

• 特定疾病覆盖广：在高发的 15 种特定疾病中，有 9 种都可以双倍赔付，在同类产品中，也算是覆盖比较多的了。

• 价格实惠：在大公司带身故的产品中，常青树少儿 PLUS 的费率也是最低的。

如果想选带身故责任的儿童重疾，在大公司产品里，常青树少儿 PLUS 是非常不错的选择。

3、百年人寿大黄蜂 2 号

百年推出过不少高性价比的产品，像之前的康惠保旗舰版，即便现在来看，也是很不错的消费型重疾险。

而大黄蜂 2 号 也延续了百年高性价比的基因，产品最大的亮点就是可以保额增长：

以第 1 年购买 50 万保额为例，经过 10 年的增长，最终重疾保额可以达到 81 万，可以在一定程度上抵御通货膨胀。

类似的儿童重疾产品有很多，我在《2019最新儿童重疾测评》中，对 6 款儿童重疾险进行了分析。

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如果是普通的工薪家庭，我强烈建议考虑这种消费型重疾险，一年几百块，就能买到 50 万保额，也是非常好的方案。

4、阳光随 e 保儿童版

阳光或许在一些人看来算不上是大公司，但其实，阳光也是国内七大保险集团之一，有数千个遍及全国的服务网点。

随 e 保儿童版 在保障上是够用的，重疾、轻症、特定疾病都能覆盖，而且保障期限十分灵活，可以选保 20/30 年，也可以选保 70 岁或终身。

由于不含身故责任，价格上也比其它含身故的产品便宜近 40%。

另外虽然阳光随 e 保没有身故责任，但和大多数有身故责任的产品相比，如果 18 岁前身故，同样都是只赔保费的，18 岁前差异并不大。

如果预算有限，而且中意大品牌，这款消费型的阳光随 e 保就是不错的选择。

5、友邦欣悦一生儿童版 2019

友邦是国内第一家纯外资保险公司，产品普遍保障全面，但是价格不太亲民。

7 月新上线的欣悦一生儿童版 2019，仍然延续了之前的风格，这款产品最大的特点就是能多次赔付。

102 种重大疾病，分为 4 组，最多可以赔 3 次，不过相邻 2 次重疾间隔时间有点长，要 1 年才可以。

如果你不想局限于这一款多次赔付产品，深蓝君也找到类似产品来进行对比：

可以看到，同样是多次赔付，华夏常青树多倍版 2.0 增加了中症，价格也有一些优势。