现在的保险市场有一个非常典型的特征，即庞大的市场和不少的问题，在这样的背景下诞生了一大批解决问题的保险科技公司，小雨伞就是其中的代表之一。在这个保险经纪大时代，小雨伞用什么来突围？
保险在很多时候都是一门复杂的生意，保险产品从前期的精算设计，到中期的产品销售核保，再到后期的核赔理赔，每一步都需要极其精确的经营，也正是由于这种复杂性，会让外界对保险产生很多误解，甚至遭受一些不好的声音。
但是保险行业作为一条长青的黄金赛道，市场规模却又是如此庞大。数据来看，2019年全球保费规模达6.3万亿美元，中国保费规模位居第二。预计2030年中国保险行业市场规模突破13万亿。而这样的保费规模则是在我国保险市场渗透率还不及成熟保险市场一半的基础上完成的，随着我国人均GDP的不断上升，保费规模呈现快速上升将会是大概率事件。
庞大的市场加上不小的问题，那么就势必会催化一大批解决问题的公司，于是保险科技赛道在过去两年成为了最火热的赛道。
根据韦莱韬悦的最新季度保险技术简报显示，2020年，全球保险科技领域发生377笔融资交易，全年累计融资总额达71亿美元，创历史新高。与2019年相比，保险科技领域融资总额增加了12％，交易量增加了20％。
数据来源：韦莱韬悦全球保险科技融资报告
国内也涌现出了不少非常优秀的保险科技公司，在努力的解决行业中的问题。而小雨伞就是其中的代表之一。成立以来，小雨伞一直把保险的科技化和互联网化当做不断尝试和努力的方向，具体来看，小雨伞希望把核保、核赔、理赔等这种服务化做得更强一些，更多的站在客户的角度去为客户提供解决方案，帮助客户解决问题，让客户买的明白，赔得放心。
这次保观也非常荣幸有机会与小雨伞展开了进行一次专访活动，来聊聊小雨伞的初心和未来。
国内一线互联网公司团队，为何进入保险行业创业
小雨伞的创始人光耀作为一名奶爸，曾经是腾讯的产品总监，曾经成功带领团队打造了用户过亿、营收超百亿的互联网产品。
光耀-创办小雨伞的故事，视频来源：小雨伞官方
作为一个30多岁上有老下有小的家庭支柱，光耀像很多的保险产品消费者一样，想要给家人更有力的保障，开始接触保险，开始为自己和家人寻找一份合适的保险计划，但很快就开始晕头转向了。
“市面上的同类产品非常多，非常复杂，什么产品适合自己？保险条款非常复杂难懂，如何搞懂？保险费用高、购买过程不透明，如何买到好的产品？万一出险了怎么理赔？如何明明白白买保险，放心地理赔？”这些问题都困扰着他。
于是经过大量的行业研究，联合其他的创始人，做出了一个大胆的决定，要做一个互联网保险平台，想要在保险行业做出一些不一样的事情。
光耀曾在某次线下分享会上聊过：我认为在这个行业里应该有更多人做Advisor，而不是Sales，我是一个专业的建议者，而不是一个强的Sales模型。保险要做成服务化的东西，它可能不是一个金融的解决方案，变成一个问题的解决方案。
而小雨伞也正是秉承着这份想要切实为行业解决问题的初心，走上了保险科技的道路。
科技如何在保险中发挥到最大的作用，
小雨伞用全链条服务给出答案
成立六年来，小雨伞保险经纪的思路就是通过提供全链条的服务，贯穿用户的整个服务周期。从保险产品的开发设计、AI智能投顾、智能核保推荐，到闪赔垫付和理赔管家，小雨伞始终努力更多的参与到用户服务的每一个环节中。
在产品设计方面，小雨伞与南开大学合作成立”互联网健康险保障指数实验室”，研究社保保障情况，并根据其发布相关报告，截至目前已发布两期报告。
除了与保险公司联合定制好的保险产品，小雨伞保险经纪还致力于发展保险科技为用户提供更加智能的保险服务，推出了智能保险顾问“静静”和智能核保系统“小智”，帮助用户分析保障需求，协助用户更好的进行健康告知，筛选出最适合自己的保险产品，让用户买的明白，买的放心。
值得注意的是，针对不同医生因诊断习惯不同给出多个疾病名称的情况，“小智”具有模糊搜索疾病定位功能，可以快速帮用户定位异常并匹配对应的疾病核保，方便精准更省心。
为了给用户提供更优质理赔服务，早在2015年成立之初，小雨伞便推出“咔嚓理赔”服务，用户上传理赔资料图片， 即可在线申请理赔。2018年，小雨伞保险经纪自主研发AICS理算系统，并依托系统率先在行业中推出垫付服务；2019年，随着长期保险产品销售激增，小雨伞保险经纪也相应的推出了“大案理赔管家”、“一键报案”、“法律援助”等服务。
保险经纪强竞争时代，小雨伞用什么来突围？
2018年年初以来，保险中介市场保持着持续升温的态势，中介机构呈现数量多、资本实力强的特点。对于各路资本对保险中介公司的青睐，这一方面是对市场前景的看好，另一方面是保险中介进入门槛相对低。截至2019年12月，共有2642家保险专业中介机构，其中5家保险中介集团、1760家保险专业代理公司、496家保险经纪公司、381家保险公估公司。
数据来源：银保监会
随着多样化的玩家入场，保险中介市场的格局将发生更为深刻的变化。在这样的大背景下，小雨伞如何保持更强的竞争力，是能否继续在行业中取得份额的关键。
在这其中，我们认为小雨伞“强调用户价值”的观念非常重要，始终坚持“用户第一”，站在用户的角度上去思考问题，也正是这样的观念促使小雨伞始终坚持为用户提供更加智能的保险服务，去真正解决用户在购买保险、后期理赔中会遇到的很多问题。保观也一直坚持一个观点：能够解决问题的公司才是有价值的公司。
其次是强调正直、极致、有温度的价值观。这里我们可以引用一个小雨伞与保观分享的小故事，在2017年开年的时候，小雨伞对接了平台最早的长险：阳光保险集团的阳光随e保定期寿险和阳光随e保少儿重疾。
这是小雨伞第一次开启寿险的销售，之所以开始销售寿险，是因为小雨伞发现当时中国的定期寿险保单市场占比不到1%，这个数字在在美国、日本等发达国家，是10~40%之间。由于寿险覆盖度低、保险深度不足，一旦家庭中的经济支柱一旦身故，就会对整个家庭造成毁灭性打击。
经过深度的市场调查后，小雨伞发现，阳光随e保是一款非常不错的定期寿险产品。由于这款定寿是阳光的互联网产品，佣金比例很低。然而小雨伞站在用户的角度思考问题，考虑的是用户需求和保险保障，因此是以无佣金的情况下对接了阳光随e保定期寿险。
在售卖一定时间后，小雨伞内部进行了复盘会议，数据表明，阳光随e保定期寿险在销量、用户反馈和市场反响上都有一定优势，然而在用户教育、市场价值肯定和定价等方面，国内的定寿仍有不足。对比美国和新加坡的定寿，国内定寿的价格仍偏高。由此，在2017年3、4月份时，小雨伞决定开始联合保险公司定制定寿产品，用更好的保障，更合理的价格去满足用户日益增长却还未被市场察觉的需求。在2017年6月，小雨伞联合华贵保险，推出了小雨伞平台第一款定制定期寿险：擎天柱定期寿险1号。到今年2021年，擎天柱经多次迭代，最新的一款是擎天柱定期寿险6号。擎天柱定寿迭代的特点也非常的明确，保障更好，互联网定寿市场首创猝死额外赔责任；保费更低，每次迭代，价格有10%-20%的下浮，让保险姓保，惠及大众，给到用户切实的保障。
从中我们不难发现，小雨伞的发展思路一直是主动的去面对行业中的很多问题，始终坚定客户第一的价值观以及用科技来解决问题的策略，努力给行业带来更多可能性的同时给消费者带来更佳的保障，这也是小雨伞最核心的竞争力所在。
在保险科技刚刚兴起的那几年，业内有非常多的人会觉得让这个传统的行业在短时间内接受科技力量的冲击是不现实的，但是时间已经证明了保险科技真正改变了保险业，以小雨伞为代表的保险科技公司在一定程度上重塑了保险业的行业逻辑，也解决了很多行业里根深蒂固的问题。
我们坚定的相信，作为和人口、经济高度相关的行业，保险行业以及保险科技在中国的的路一定是越走越宽的，小雨伞也会给行业带来更多的解决方案。
