问大家一个问题：如果哪天你去银行存钱，银行不但不给你利息，还要收你一笔管理费。
你怎么想？是不是分分钟想打人！
但事实上，全球很多国家正在发生这样的事情，比如说日本、瑞典、丹麦等，正式进入了负利率时代。
再看看我国的情况，近20年存款利息，也从1996年的10.98%一路狂跌到1.5%。按照现在的趋势，未来不排除还有继续降的可能。
这都在向我们传达一个信号：时间越长，咱们手里的钱，就越来越不值钱。而这种悄无声息的财富缩水，非常致命。
这时候问题来了，如何才能去对抗这种趋势呢？换句话说，如何才能长期锁定一个不错的收益率，让我们的财富保值增值？
1.利率下行的当下，如何理财？
有人说，把钱拿来买股票吧。
但普通人投资股票，往往没有那么简单，一旦把时间拉长，你会发现：7亏2平1赚才是大多数散户的宿命。
炒股这事，不仅考验你的眼光和判断力，更考验你拿不拿得住。
之前有个TX的朋友，在TX股票价格没破百的时候，手上拿了不少，后来刚涨50%就觉得到顶了，悉数卖出。直到现在还感叹，要是一直持有到今天，早就财务自由了。
但哪有那么多早知道，有句话说得好：守住一只好股票，比守寡还难。
而且，再怎么着，也不会有人傻到拿全部身家去炒股吧。初中生都知道的原则：高收益意味着高风险，鸡蛋不能放在同一个篮子里面。
也有人说，想要财富保值增值，可以把钱拿来买房呀。
不可否认，过去的20年以来，不论投资还是刚需，大家都铆足了劲闭着眼睛买房。“越有钱越买房”、“越买房越有钱”，应该是对过去楼市的精准概括。
但今年以来的一系列调控，其实都已经在告诉我们：无脑买房，买房躺赚的时代，已经彻底结束了。
相反，如果投资出错，选到了流动性弱的房子，一旦哪天需要应急资金，着急变现，那又该如何是好呢？
所以呀，无论是楼市还是股市，切记走极端！尤其是普通人，千万不要玩什么梭哈游戏。
而且，这些理财方式的利率，都是随着经济的变化而浮动的，缺乏确定性。因此，一个合理的资产配置，一定是是攻守兼备、进可攻、退可守的。
可以用股票、房产去进攻，防守的工具当然也不能少，比如说今天要说到的，增额终身寿险。
可能大部分的人，对它比较陌生。这里简单介绍一下，它的主要作用是财富传承，但也能当教育金、养老金等，可根据自己的需求灵活取用。
简单理解，它能帮你踩住利率的刹车，锁住利率，对抗未来利率可能下降的风险
2.锁定利率，让财富增值保值！
增额终身寿险，最厉害的地方在于：能锁定住几十年甚至终身的复利。它的收益，明明白白写进合同里的，雷打不动。
无论未来经济怎么变，也不管未来负利率时代什么时候到来，压根不用操心。
这里以一款典型产品信泰人寿如意尊2.0，来做个分析。
35岁男性，每年交10万，交10年。
不论是身故还是退保，收益基本上都保持在3.5%左右这个水平。
这时候可能有人会看不上这个利率，但3.5%的利率，复利30年，相当于银行单利的 6.02%。
在利率下行的背景下，你想想看，30年后去哪里找这么高的利率？
另外，它还支持加保和减保功能。
加保，就是你买完后，如果未来发现其他产品收益并不怎么样，手里还有些闲钱的话，就可以继续存钱进去。
手头紧张的话，也可以申请减保取出现金，剩下的钱就继续复利。
想象一个场景：
当你50岁时，孩子教育需要钱，没关系，减保取出一部分。到60岁需要养老钱，再取出一部分，剩下的继续按 3.5%复利。
而且增额终身寿险回本非常快，基本交完钱就回本了，很适合做保单贷款。
手头紧张的话，就可以把保单抵押给保险公司，来贷出80%的本金。
比如你的如意尊2.0，当前保单现金价值 100万，这时你可以按保险公司约定的利息，贷80万出来。
等周转完了，直接把80万 利息，还回去就可以，相当灵活。
贷款年利率也便宜，一般在5%~7%。一张保单最长借6个月，到期之后可以再次抵押。贷款次数不限制，利率也不变。
这个功能，很多企业主、创业者都非常喜欢。
正因为有了这种灵活性，增额终身寿险才称得上是一个合格的中长期现金流规划工具。
而且万一在保单贷款期间出了事，保险公司一样要赔偿，真的非常友好。
老实说，未来我国利率持续下行，是一个必然事件。
为了防止手里的钱缩水，我们一定要找到适合自己，且能保住自己财富的办法。
如果你也想要稳稳的幸福，想在年富力强的时候，为以后提前做准备，建议及早规划，不要等。
最后，希望每个人都能在变化莫测的环境中，抓住自己的那一点确定性。
