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房贷贷款、首付比例、房贷利率以及需要支持的利率已经成为很多人关心的内容，毕竟房贷的金额比较大、还款的时间比较长、又涉及到利率以及首付的政策等。 有朋友想知道，30万元的房贷、30年的按揭、为什么利息合计就有38万元呢？合理吗？主要看三大因素 第一大因素，如果我们还原30万元、30年按揭、合计利息需要38万元，到底利率是多少？ 我们知道，房贷的还款方式有两种：即等额本息和等额本金。每一种方式都有各自的优劣，但整体而言，等额本息的贷款利息要多于等额本金的贷款利息。 就上面的情况看，如果是30万元、30年按揭、合计38万元的贷款利息，贷款利率是多少呢？ 如果是等额本息的还款方式，我们可以推算出贷款利率6.47%，每个月偿还利息1890.29元，累计支付利息380504.07 元。 如果是等额本金的还款方式，我们可以推算出贷款利率8.43%，每个月偿还本金833.33元，累计支付利息380403.75 元。 第二大因素，如果我们还原30万元、30年按揭、合计利息需要38万元，到底是什么情况呢？ 从上面的分析可以看出，等额本息还款方式和等额本金还款方式是不同的，如果是等额本息的还款方式，我们可以推算出贷款利率6.47%；如果是等额本金的还款方式，我们可以推算出贷款利率8.43%。 正常情况下，房贷利率8.43%是不可能的，而6.47%的贷款利率是可能的，因此可以得出结论：这笔贷款是采用的等额本息还款方式、6.47%的年化利率。 第三大因素，如果我们还原30万元、30年按揭、合计利息需要38万元，年化利率6.47%到底是高还是低呢？ 很多人可能会问：房贷年化利率6.47%到底是高还是低呢？ 从基准利率看，央行的贷款基准利率五年以上为4.9%，6.47%的贷款利率相当于上浮32%，相对来说在一般情况上浮的比例是比较高的。 从现实执行的房贷利率看，根据大数据显示，从2021年4月20日到2021年5月18日全国首套房贷款平均利率为5.33%，环比上涨2BP；二套房贷款平均利率为5.61%，环比上涨2BP。因此，6.47%的贷款利率确实比较偏高。 从2021年5月房贷利率各城市房贷利率的平均数据看，如下表：
从上面的情况看，即使贷款利率比较高的二套房平均利率看，贷款利率6.47%也是偏高的。（麒鉴） |
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