【原】真实测评：某安财慧盈两全保险，实际收益率仅3%

这是「无险美好」的第52篇原创文章

作者: 秦丹丹   专业指导: 于振华

某安又开始作妖了！

号称在7.1建党节之际，横空推出了一款“4%固定增值30年”的储蓄险——财慧盈两全保险

看这满屏的标语，大大的“4%”

不知道的以为是4%利率呢

是吗？

当然不可能是啊朋友们！

直接看产品说明书：

“3.5%定价传统险”——仅仅是一款按照3.5%预定利率设计的普通寿险产品

注意：预定利率≠实际利率

财慧盈实际收益率到底多少？下面我们详细来算算。先看下所谓的“4%”到底是怎么回事？

看合同条款：

财慧盈有两项保障：

①身故保险金

18岁前身故：赔累计保费or保单现价

18岁后身故：赔保额or1.2/1.4/1.6倍保费or保费及4%增值部分

保障期限=满期时间

可选20年、25年、30年、35年，或至60岁满期。

所以，财慧盈在身故保障上，约等于一个定期寿险。而定期寿险价格非常便宜，35岁男性-100万保额-保30年，每年保费还不到1700块钱。

显然，如果只是为了身故保障的话，没必要斥巨资买财慧盈。

②满期生存保险金

满期金才是财慧盈的重点，所谓的“4%固定收益”指的就是满期金。

从合同条款来看：

满期金返还=累计总保费+保费4%增值部分

4%怎么算？ 

比如：每年交1万保费，交10年，第25年满期。

第1年：1万×4%=400元

第2年：2万×4%=800元

第3年：3万×4%=1200元

...

第10年：10万×4%=4000元

第11年：10万×4%=4000元

第12年：10万×4%=4000元

...

直到第25年满期，返还累计总保费10万+每年保费的4%

共计：10万+400+800+1200+...+4000 = 182000元

这么看，财慧盈其实就是一款储蓄理财险。那么它的真实收益率到底是多少？我们拿IRR照妖镜来算一下就知道了：

财慧盈如果选择「10年交25年满期」，真实内部收益率仅3.1%

不同交费年限和满期时间，收益率会略有差异，我们顺便把6年交、8年交、15年交、20年交，20年满期、30年满期、35年满期都测算一下：

可以看到，财慧盈的真实收益率在2.8%-3.31%之间，而目前主流的储蓄险产品收益率均为3.5%（这里所说的“收益率”为复利率）

拿热销的客户购买最多的同类产品来对比一下：

▲鼎峰1号以35岁男性来测算

同样每年交10万-交10年，25年满期：

财慧盈返还182万

鼎峰一号返还201.89万

相差约20万！直接损失一辆B级车的钱（20万换辆车不香吗）

最关键的是：满期后这笔钱咋办？——毕竟按利率下行的趋势来看，25年后再找个安全保本、哪怕3%复利的账户，几乎是不可能的。

而锁定终身复利3.5%的增额终身寿险，如鼎峰1号，本身不存在“满期”之说。假如保单第25年，需要用这笔钱，可一次性退保取回约202万。如果不需要用这笔钱，仍可继续留在账户里增值至240万、300万、500万...

这类产品也支持0手续费、不限次、不限额随意支取，支取后账户剩余金额，仍然按照3.5%复利终身。

财慧盈也考虑到了满期后的问题，提供的解决办法是：附加万能账户

具体形式为：

花100块钱附加生财宝万能账户，满期金可以转入万能账户继续升值

生财宝万能账户保证利率1.75%，目前实际结算利率4.2%

很多业务员会以“4.2%”来宣传推销，但实际合同中写的是：高于保证利率之上的收益是不确定的。

2019年，万能账户的结算利率还是5%，到2020年3月，结算利率已经降到4.5%。今年3月份，仅仅过去一年时间，结算利率又不断下降至4.2%

二三十年之后，此账户的结算利率会降到多少？

答：反正合同中白纸黑字写的是保证利率1.75%

我们能相信的，也只有1.75%。。。

仅从利率上比较，即使财慧盈附加生财宝万能账户，其利率仍然不如3.5%确定终身复利的增额终身寿险。

除了看满期金之外，我们还得关注下满期之前的账户金额，毕竟中途有二三十年的时间，万一中途急用钱可咋办呢？

财慧盈不支持部分减保取现，中途若急需用这笔钱，要么通过保单贷款，短期借用。要么只能直接退保，退现价金额。

可是财慧盈的现价，要16年才能回本!!!（不同交费年限，回本时间不一样，10年交是16年才回本）

这意味着，在保单前16年内，千万别发生急事！否则退保会面临巨大损失。举个例子：保单第10年，交了100万保费，如果着急用钱退保的话，只能退约75万，25万白白打了水漂...

而像鼎峰1号这样的储蓄险产品，基本上在第8年就能回本，同样第10年急需用钱，退保可拿回120万，还多了20万。

如果只需用部分钱，可通过减保取现的方式，支取部分现价，剩余金额仍继续复利增值，无需全部退保，依然可锁定3.5%的账户。

除终身3.5%复利的储蓄险外，如果只想做中长期的储蓄理财，还有一些定期的储蓄险，也能甩财慧盈几条街。

比如：恒盈年年15年定期年金险

IRR收益率能达到4.04%！比财慧盈2.8%-3.31%高太多了

即使只存15年或20年的话，财慧盈也大可不必。

最后说一下保险公司的安全性问题，毕竟某安的业务员总爱拿“奥迪和奥拓”说事儿

收益率PK不过，就整公司品牌，什么大公司更安全、小公司会倒闭。。等等，怪唬人的。

真相到底如何？

根据《保险法》第89条-92条规定：

“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。”

翻译成大白话：经营人寿保险业务的公司，不得随意解散，可以依法破产。如若破产，所有人寿保险合同，必须转让给其他人寿保险公司。无法达成转让协议的，国务院银保监会指定公司接受。

所以，只要是在中国大陆设立的人寿保险公司，根本不存在实质性的倒闭！

买保险，最重要的是白纸黑字的合同，况且储蓄险本身不涉及疾病理赔，核心最重要的是看确定利益。任何关于“大公司”的吹捧，都是为了从你兜里多赚钱！

关于保险公司的安全性问题，我曾深入剖析过，可移步这两篇文章阅读：

揭秘保险公司三道安全屏障

买保险选哪家公司好

以上是财慧盈两全保险的解读，所谓的“4%固定增值30年”，相信你已经看破了。

在打破刚兑、利率下降的市场环境下，能够安全保本、长期锁利的储蓄险确实非常香。但储蓄险产品琳琅满目，其中藏着不少巨坑，稍不留意，不仅财没理好，反而可能因此损失一大笔钱。