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30岁的李女士打算给自己刚出生的宝宝买保险，而她在经过一番仔细咨询与研究之后，发现首先保障大人才是最安全的，尤其对于已经做了妈妈的女性，受先天心理和生理的制约，应该有“晴天备伞”的思想。 因为年轻的妈妈们既是家庭收入的主要来源，也是管理家务事和孩子教育的主力军，承受着不小的压力。 但在快节奏、高强度生活方式的压力下，健康很容易出现问题。 那除了加强锻炼、注意保养，还需要给自己配置一份完备的保障计划，也是给自己的健康提供一份经济保障。 但就拿买保险这事儿来说，很多年轻妈妈一上来就问，有没有适合宝宝的保险，自己的先放放，比较少有像李女士这样，经过多方咨询后改变最初的想法的。 毕竟现在大多数现代女性都是身兼家庭和工作两职，压力更大，所面临的风险也更大。 及时为自己投保，是对自己和家庭的负责。 年轻宝妈的保障配置方案 20-40岁的女性大多处于事业上升期，而且这段时间女性在家庭中还扮演着重要的角色，需要操劳家务，照顾孩子和辅导教育。 因此这段期间的保险配置，要兼顾意外、疾病以及生命保障，建议配置医疗险+意外险+定期寿险+重疾险，每一种保险的功能都不可替代、不可或缺。 身体健康的年轻女性，配置保险并不难。 以30岁女性为例，每年7000元左右，就能把保障型保险配齐： ①医疗险： 一份百万医疗险，大病住院医疗，合理的花费基本可以报销。 方案里配置的是超越保2020，最高可以报销400万保额，社保内外都能100%报销，还支持院外购药。 而且，它保证续保6年。 6年内，就算已经出险理赔过，还能再续保，产品停售也不用担心续保问题。 另外人工肺（ECMO）、重症监护室（ICU）费用也明确可报销。 这款产在核保上也有很大的优势，乳腺小叶增生可以正常投保；甲状腺结节（1-3级）、乳腺结节（1-3级）可以术后满一年投保；乙肝病毒携带、乙肝小三阳可以除外承保。 ②意外险： 意外险推荐大家大保镖意外险，至尊版意外身故/伤残高达100万，而且意外医疗有5万的保额，重点是意外医疗费用不限社保，0免赔，100%赔付。 另外保障责任除了包含高额的交通意外，还包含30万元的猝死保险金，以及150元每天的住院津贴，整体保障非常全面，而且性价比非常高。 ③定期寿险： 定期寿险就是保障我们人生中的一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择。 万一在这段时间内人不在了，就赔钱，保障责任简单明了。 在保障期间内内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜，杠杆率非常高。 但从30岁到退休前的这35年，恰恰是我们每个年轻人家庭责任最重的人生阶段，因此定期寿险的保障作用非常实用。 一般来说，寿险是为家庭经济支柱准备的一类保险。 但如今，女性在家庭经济中的地位也变得无可替代，所以也需要配置一份寿险。 定期寿险的保额根据我们每个人所需要承担的家庭责任来确认，一般需要做一个完善的家庭保障需求分析，然后根据夫妻双方的收入占比来计算。 保额要与我们肩上的责任相匹配。 定寿产品一直是华贵大麦的天下，因为责任简单，健告也简单，所以选择定寿产品绝大部分考虑价格因素即可。 这里推荐华贵大麦2021版，健告依然宽松，价格也是逐年优化，30岁的女性，保到65岁，100万的保额，每年仅需794元。 如果被保人有肝炎、结节类的疾病，那么可以选择长生人寿的长生一号定期寿险。 ④重疾险： 重疾险的作用是用来补偿被保人生病后一段时间的收入损失，应对日常花销的。它与医疗险的作用是不一样的，两者是互为补充的CP关系。 重疾险购买的保额，按现在的医疗条件和各种重大疾病的医疗费用，想要在公立医院接受更好的治疗，重疾险额度不低于30万。 如果预算比较充足，可以将保额做到50万甚至更高，这样才有可能覆盖未来3-5年内因病导致的收入损失。 这里配置的是重疾险高性价比产品百年康惠保旗舰版2.0版本，60岁前首次重疾额外赔60%，而且还保20种前症，20种中症的赔付比例也达到60%的赔付比例。 而且可选择附加恶性肿瘤二次赔付保障，性价比超高。 在配置完善的人身基础保障之后，对于80后/90后的年轻女性，建议在有余力的情况下再配置一份年金险或者增额终身寿险，为养老和未来的固定支出规划现金流。 中年妈妈的保障配置方案 当年龄来到50岁，往往可选择的产品就比较少了，一方面是年龄大了，保费会贵不少，另一方面是经过几十年的操劳，身体或多或少会有一些健康问题，对于投保健康类的险种影响会比较大。 但更加让人两难的是，从以往的患病率和理赔数据分析看，从40岁开始，重大疾病的发生概率会呈快速上升趋势，这是人体机能工作几十年之后的必然的状态。 因此，中年妈妈们配置保险，考虑到性价比，建议妈妈们配置社保+意外险/老人意外险+百万医疗险+恶性肿瘤疾病保险。 以50岁女性为例，每年不到3000元，就能获得如下保障： ①百万医疗险： 医疗险是社保的重要补充，只用少量保费就可以买到很高的保额，建议给妈妈配置一份，如果发生大病治疗，能派上用场。 而且要尽早。 医疗险推荐平安E生保长期医疗险（费率可调），20年保证续保，保证续保期间内不必担心因年龄增长或身体变差无法续保的问题。 保证20年续保的长期医疗险，目前市场上可选择性不多，平安E生保是市场上第一款，在增值服务方面还有完善的空间，但不妨碍我们先投保，后续再升级。 ②意外险： 意外险依然推荐大家大保镖意外险，60岁以下都能买，包含了意外身故伤残100万，因特定交通工具造成的意外身故伤残还能额外赔。 此外，5万元的意外医疗，以及意外住院津贴150元/天，非常实用；每年保费只要308元，性价比很高。 60岁以上的老人，可选择也还比较多，可以私信联系路书君推荐。 ③防癌险： 中老年人买普通重疾险，除了价格昂贵之外，保额以及缴费期限也会受限。 那为了防范最高发的重疾-癌症的高额费用，有个很好的替代品，就是防癌险，确诊恶性肿瘤，一次性赔付一笔保险金。 这个方案里配置的是昆仑康爱保的防癌险，投保条件较为友好，60岁以下都可投，健康告知非常少，而核保条件很宽松，三高人群、糖尿病以及心脑血管疾病等，符合健告均可投保~ 保障方案配置没有万能公式，每个人每个家庭都是特殊的存在，都有个性化的保障需求，请联系我，为您定制专属保险方案。 冯飞 明亚保险经纪高级经纪人，止于至善财富管理中心联合创始人，致力于为个人、家庭和企业提供优质的整体保险规划服务，获得美国项目管理专业人士资格认证（PMP）、保险经纪人执业资格证、基金资格从业者、证券资格从业证。立足深圳，服务全国。  end
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