办案心得—民间借贷合同纠纷的审查重点
经常有当事人拿着证据资料来问我，张律师您看这个案件如果以民间借贷合同案由起诉，能得到法官支持么？当问的人多了，我就把做过的民间借贷合同纠纷庭审时法官会审查的重点做个总结，以便大家在借贷发生时就能保留好证据，万一对方违约也可以通过诉讼的方式维护其合法权益。民间借贷合同纠纷（以下简称为借贷纠纷），法官审查的重点就是借贷双方是否就涉案款项达成借贷合意，原告是否已交付借款给被告；其次是审查原告与被告的主体是否适格、案件是否超过诉讼时效、是否约定利息、资金来源等问题。 一、原告需要举证证明借贷双方就涉案款项达成借贷合意 1、借贷纠纷的原告（贷款人）应在举证期限内提交其与被告（借款人）就涉案款项达成借贷合意的证据。最常见的证明借贷双方达成借贷合意的证据包括《借款合同》、《借据》。 2、原告即使没有和被告签订书面《借款合同》，如能提供的微信、短信、电话录音等证据证明借贷双方达成了借贷合意，即聊天记录里包括了要约和承诺，双方也成立借贷合同法律关系。比如被告向原告发微信询问：“你可以借我人民币五十万元么”属于要约。原告回复被告：“好的”属于承诺。原告发出“好的”的微信消息到达被告时即承诺到达对方，此时民间借贷合同成立。切记保留好这些聊天记录的原始载体，起诉前最好把电子证据在公证处做证据公证。
3、我给大家举一个真实案例，原告因未提供充分证据证明借贷双方达成借贷合意，被法院判决驳回全部诉讼请求（败诉）。原告（某男）以民间借贷合同的案由起诉被告（某女），其请求法院判令被告偿还其借款人民币500万元并按年利率6%支付资金占用期间的利息。原告提交的证据包括其转账给被告人民币500万元的银行流水（转账备注为借款）；原告将该转账记录发给被告的短信截图，起诉前原告向被告追讨借款的短信截图；被告回复原告：“钱我可以给回你一部分，你应该补偿我一部分......”的短信截图。被告主要的答辩意见是原被告并未就涉案款项达成借贷合意，原告转账备注借款仅为其单方意思表示即仅为要约，被告未承诺，民间借贷合同未成立；原告转账给被告时双方讨论的是结婚、买房子事宜，涉案款项系原告基于感情给被告的赠与；请法院驳回原告全部诉讼请求。被告提交的证据包括承诺书（承诺书载明被告应于某年某日前与原告结婚，否则赔偿被告人民币5000万元）；被告的B超检查单，母婴保健手册；原告与被告的微信、短信聊天记录。本案的争议焦点是涉案款项是否为借款，是否应偿还。一审法院以原告并未提供充分证据证明借贷双方达成借贷合意，驳回原告全部诉讼请求；二审法院判决驳回上诉，维持原判。这个案件提醒我们原告举证责任的重中之重是证明借贷双方达成借贷合意，如该部分的证据不足，一定要在举证期限内补足，否则会承担不利后果。还有起诉前一定要根据事实和证据选择合适的案由，选择错误的案由就意味着案件的基础法律关系错误，这就意味着你对案件的基本事实会说错甚至说谎，这样败诉的概率会很高。 二、原告还需要举证证明其已交付借款给被告 1、借贷纠纷的原告，还需举证证明其已交付借款给被告。最常见的已交付借款的证据如银行转账流水、微信转账凭证、支付宝转账凭证等等。实践中涉案金额超过人民币几十万元的借贷纠纷，法官都会要求原告提供交付借款的证据，如原告没有转账凭证又没有证人证言或原告在银行取款等证据佐证，仅辩称交付的借款是现金，法官判决驳回诉讼请求的概率会很高。
2、举一真实案例，原告因未提供交付借款的证据被法院驳回全部诉讼请求。某甲以民间借贷合同案由起诉某乙，其请求法院判令某乙偿还其借款人民币35万元；其提交证据为《借条》一张，《借条》载明某乙欠某甲人民币35万元。某乙未提交任何证据。一审法院以原告未提交充分证据证明其已交付借款给被告，判决驳回原告诉讼请求。双方均未上诉。这个案例说明，在电子支付如此便捷的时代，原告仅以交付的借款是现金是很难令人信服的，所以切记借款请一律转账到对方的账户，尽量不要转到第三人账户。 三、被告最有力的答辩是否认涉案款项的性质为借款（必须基于事实） 被告最有力的答辩意见就是根本否认款项的性质是借款，当然被告应对其答辩意见提供相关的证据证明。证明涉案款项并非借款的证据如双方曾签订的《买卖合同》、《赠与合同》、《租赁合同》等等，如果没有书面证据，也应在专业律师的指导下补足该部分的证据。被告如已还款给原告，则也应提交相应的还款凭证。 四、主体是否适格 借贷纠纷案件，一般是贷款人起诉借款人；有连带责任保证人的，一并起诉保证人；是夫妻共同债务的，一并起诉夫妻双方。如起诉的被告为个人，原告在起诉时需要提供被告的身份证复印件；如起诉的被告为企业，起诉前需要查看已有的证据如《借款协议》这类书面凭证上是否盖有该企业的公章以及法定代表人的签名。 五、注意三年的诉讼时效 现行法律规定民间借贷合同的诉讼时效为三年，简单的说就是贷款人要在三年内起诉，超过诉讼时效再起诉被告以此抗辩，原告将承担败诉的风险。贷款人与借款人约定了还款期限的，从约定的还款期限之日计算诉讼时效。贷款人还可以通过向借款人发送催讨债务的短信、微信或者委托律师向借款人发律师函等方式中断诉讼时效。如贷款人联系不上借款人，则应尽快提起诉讼。
六、一年的利息不能超过36% 借贷双方可以约定利息，但是一年的利息不能超过36%，超过部分的利息不仅得不到法律支持，还可能涉嫌非法经营罪。如贷款人向不特定的对象放贷，一年收取36%以上的利息（36%不含本数），个人放贷金额超过人民币200万元，企业放贷超过人民币1000万元，则涉嫌非法经营罪（本段引用相关司法解释）。
以上是笔者从代理过的借贷纠纷中归纳的相对重要的点，实践中意见分歧最多的是在借贷双方没有签订书面借款协议的情况下，借贷双方是否达成借贷合意。笔者建议借贷双方从借贷发生时就拟好君子协定，保留好所有的证据原件，在对方违约时要及时主张权利。 |
