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理财·理生活 理 财 规 划 师 审计师 会计师 全文1319字，预计阅读4分钟 微信公众号：小影子攒钱记（Yz_moneyup） 公众号运营的第1945天，感谢你的陪伴 大家好，我是小影子~ 买房大多数人都要贷款，选等额本息还是等额本金呢？ 先说一个优惠活动：喜马拉雅2年卡买1得13，原价1883的会员，现在只要218 赠品里比较值钱的有爱奇艺、百度文库、网易严选、Keep、喜马拉雅儿童年卡，具体13项可以今天次条的图片，能不能换（卖）号（钱）也看次条。  现在大家买房应该都会贷款了。 一方面，房价过高，全款拿不出那么多钱；另一方面，手里也必须留点现金，应急或者投资。 那么，贷款是等额本金好，还是等额本息划算？ 等额本金VS等额本息 贷款后，每月还款要还两部分钱：本金和利息。 等额本金，就是每个月还的本金相同，利息不同。 等额本息，就是每个月还的本金+利息的总金额一样。 以贷款100万、20年为例，看一下还款计划表： 直观点说，就是等额本金还款，第一个月要付出去的钱最多，然后逐月递减；等额本息还款，从第一个月到最后一个月每个月付出去的钱是一样多的。 等额本息不划算？ 对比等额本金还是等额本息，大家最先关注到的是利息合计：等额本金总共52.7万元利息，等额本息总共61.7万元利息；借100万，等额本息比等额本金足足多出了9万元，9%了！ “等额本息不划算啊！” 这是很多人看了利息之后得出的结论。 但是事实真的是这样吗？这么算的话，是不是等额本息的实际利息比等额本金高？ 并不是，这两种还款方式下，实际的利率是一样的。之所以总的利息不同，是因为实际占用的资金量不同。 比如第一个月，等额本金还款8541.67元，等额本息还款6738.44元，中间差了1803.23元，这1800多被我们“占用”了，也需要支付利息。 不考虑提前还款的前提下，如果利率比较低（比如公积金贷款），等额本息比等额本金更有利，毕竟，除了房贷，想贷到这么低利率、时间又这么长的贷款几乎没有可能。贷款利率跟固收的收益率差不多的情况下，等额本息贷更多钱出来，有更多可能。 等额本息提前还款亏利息？ 还有一个说法：等额本息前期还的都是利息，如果要提前还款，选等额本金更划算。 看还款表似乎也是这样，那么咱们以数据说话。 假设买房后5年就提前还款了： 等额本金已支付42526.05元，还需还979166.67元本金，共1021692.72元 等额本息已支付33692.2元，还需还988078.94元本金，共1021771.14元 100万的贷款，5年就差了78块多，几乎一样。这其实还是验证了前面的说法：资金占用多久就付多少利息，银行并没有因为你选等额本息多收你钱。 其他考虑因素 选等额本息还是等额本金，最重要的考虑因素是3个： 1.现金流 等额本金刚开始每个月还款额高于等额本息，举例的100万只差了1800多，但是200万、300万、400万呢？一线城市可能两者相差上万，如果压力太大，还是只能选等额本息。 2.贷款利率 贷款利率只是一个辅助的参考，更多是影响是否要提前还款，如果贷款利率很高，那就提前还，贷款利率很低，那就不提前还。 高和底怎么判断呢？参考固收类的理财的收益率，比如货币基金、债券等。 什么？你说你什么理财都不敢买？那还是多了解下固收产品吧，银行定存利息实在是相当于没有啊。 文/小影子攒钱记 2021/8/9  |
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