【原】全面测评73款定期寿险，选出了2021年8月的性价比之王

每月性价比最高保险清单：

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

一

定期寿险是什么？

 

定期寿险，保险责任非常简单。

在保障期间内，身故或全残了，买多少赔多少。

比如隔壁老王买了100万定寿，受益人指定儿子。在保障期间内老王不幸身故，保险公司赔了100万给他儿子小王，让小王能健康成长。

 

定期寿险价格很便宜。

30岁男女，100万保额保至60岁，每年保费通常在几百块到一千出头。

相比于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，更适合普通家庭。

一般来说，定期寿险只需要给主要劳动力配置即可。

比如一家七口，四个老人，一对夫妻，一个孩子，只要给这对夫妻配置定期寿险。

如果房贷车贷有200万，考虑到上有老下有小，最好有一份300万的寿险。

万一夫妻双方有一人不幸身故，保险公司会把钱给他的家人，

车贷房贷、孩子学费、爱人支出、父母养老

靠的都是这笔钱。

所以咱们说，

寿险保额要做足，跟一对夫妻承担的责任要一致。

通常来说，

整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。

另外，家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。

 

定期寿险的现实意义重大，建议每个家庭都要买。

它能让我们为人父母，为人子女者，活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。

用上这款保险代价固然是惨痛的，

虽然人已不在场，但翼护亲人的心还在，他留下一笔钱，让生者去面对那些无所傍依的困窘时刻：

——你们必须好好活着，在人世间替我看生命的景象。

 

二

定期寿险怎么挑？

 

因为寿险的责任只有死亡/全残，搞不出什么花样，

所以我们在挑选寿险时参考这几点就可以：

 

1、保费

便宜就是硬道理。

无论什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

 

2、最高保额

现在北上广的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。

所以从负债的角度看，一些家庭对高保额的寿险要求还是蛮高的。

最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。

3、免责条款

这部分指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。

那自然，免责条款越多，不能赔的东西就越多。

所以，责任免除越少越好，不能有坑。

4、健康告知＆职业要求

这些牵扯到能不能买到的问题。

很多人就是因为健康或职业被一些保险拒之门外了。

健康问题如肺结节，高危职业如起重机操作员，

他们只能买某款或某几款产品。

 

然后说句实话，

现在的定期寿险越来越像，免责条款和健康告知的差异也变得极小。

事实上就已经演化成了一个比价游戏，谁便宜买谁。

 

今天这几款，恰是目前最便宜的定期寿险产品，

然后公子会分别介绍一下他们的特色。

三

市面上的定期寿险大测评

公子曾经对市面上出现过的73款重疾险做了统计，选取了部分把它们都列在了下面：

本期的推荐，只推荐最便宜的五款产品：

（点击看大图）

1、定海柱2号：依然是目前的底价产品

定海柱2号热度持续不减，是目前市场定寿底价。

我们直接看保费：

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1068，女性575。（满足1-4类职业）

比之前底价产品擎天柱2020优选版还便宜十几块钱。

另外，这款产品还可以选私家车交通意外保险金责任，

如果因私家车交通意外造成的身故，就可以额外领50%的基本保额。

而且加上这项责任非常便宜，也就多几十块钱的事。

定海柱2号便宜不是没有道理，它对健康要求就严格很多，

历史投保寿险保额、危险工作地、高风险运动、既往症都有问到，尤其是既往病史，问的相当全面。

免责条款正常，还是寿险比较基础的三条，但限制了无证驾驶和酒驾：

如果投保定海柱2号不存在健康告知困难，买这款准没错。

2、擎天柱6号：无等待期

擎天柱6号是目前最特别的一款产品，0等待期，买了就能赔。

而且除了赔付基本保额外，猝死还有额外赔。

只要是65岁前猝死的，一共赔150%保额。

买100万保额，赔150万。

可选航空意外额外赔、水路公共交通意外额外赔、法定节假日自家汽车意外额外赔保障。

前两项，除了给付基本保额外，再额外赔200%保额，总共赔3倍。

买100万，航空意外身故了，赔300万。

如果在法定节假日，自家汽车意外身故，在给付基本保险金的同时，再额外赔50%保额，一共赔150%保额。

买100万，赔150万。

健康告知比较宽松，不问及肥胖（BMI），1-6类职业都可以买。

对高风险运动、既往症有问到。

且支持智能核保。

尽管0等待期，但它保费不贵，

30岁买，30年交费，保额100万，

如果保到60岁，男性是1276块，女性是687块。

只比目前的底价产品定海柱2号贵两百块左右，完全可以接受。

3、大麦2021：综合性价比最高

作为老牌选手，大麦2021也没让大家失望。

大麦2021也是目前最接近底价的产品：

100万保额，30岁保到60岁，分30年缴费，

男性1090，女性589，比定海柱2号贵了一丢丢，贵十几块钱。

而且大麦2021高危职业可投保，不限保额。

大麦2021还增加了“法定节假日交通意外额外赔付”，

公共交通导致的身故/全残， 赔1.5倍保额；

航空导致的身故/全残，赔2倍保额。

此外，还可以旧换新，

之前买过大麦2020的，可以无缝换成大麦2021，没有等待期，没有健康告知。

相当于退保大麦2020重新买一份大麦2021，系统再按照购买重新计算你的保障期和缴费期。

免责条款仅有3条，没有问到违规驾驶，非常优秀：

健康告知也是很正常的三条：

4、大麦甜蜜家2021：适合夫妻互保

大麦甜蜜家又升级了，目前已经升级到了它的第三代产品，大麦甜蜜家2021。

产品形态比较特别，一张保单保两个人，保额分开计算。

而且必须是夫妻。

比如小明和小红两口子，买了100万保额的甜蜜2021。

不幸，3年后小明不幸去世了，那么他们家就能拿到100万保额，保单依然有效。

10年后，小芳也去世了，那么他们家还能拿到100万保额。

甜蜜家2021最大的亮点是可以双倍赔，

只要是同一意外去世，比如同时遭遇车祸、空难种种，双双去世了。

那么甜蜜家会双倍赔。

买了100万保额，男赔200万，女赔200万，一共赔400万。

保费还非常便宜，

假设夫妻都是30岁，100万保额保到60岁，30年缴费，

夫妻俩各100万保额，保费一共1680.

同等条件下，和目前底价产品定海柱2号比，

男1068，女575，总共是1643元，

甜蜜家2021是1680元，也只贵了几十块钱。

另外，甜蜜家2021还带了个豁免责任，一方身故或全残出险了，后续的保费就不用交了，挺人性化的。

免责条款也是最基础的三条：

健康告知基本是照搬大麦2021，不过增加了一条被保人身高/体重。

夫妻双方购买，建议可以考虑大麦甜蜜家2021。

5、大麦兜来保：健康告知非常宽松

7月还上线了一款适合非标人群购买的定期寿险——华贵大麦兜来保。

它的保险责任非常简单，就保身故和全残。

等待期90天，因意外不会受等待期限制；

等待期内，发生身故/全残，赔付保费；

等待期后，发生身故/全残，赔付保额。

简单粗暴。

投保期限最长可保至70岁交至70岁，

需要注意的是，年龄、有无社保及所在城市不同都有最高保额限制，

不是想买多少保额就能买多少。

大麦兜来保最大的优势在于健康告知非常宽松。

它的健康告知只有三条，而且核保更加细致，

所以，

像高血压、I型糖尿病、II型糖尿病、妊娠期糖尿病、乙肝或乙肝病毒携带者、甲状腺癌等患者都有机会投保！

而它的投保流程也相当有特色，和其他产品不同，

大麦兜来保只有不符合健康告知才能进入下一步的投保流程。

如果你没有健康问卷提到的身体问题，会建议投保其他产品，比如大麦2021，

通过健康问卷智能核保后，

才会根据你填写的信息给出核赔结果，给出实际的保费，

男女保费按不同病情分别可能是1262元~3428元、680元~1856元。

当然，也可能会被拒保。

总得来说，这款产品只适合身体情况不是特别好的人群，

身体健康的还是建议选择其他性价比更高的产品。

四

配置建议

无论是定海柱2号，还是大麦甜蜜家2021，都把定期寿险的带到了新高度，便宜挺多的。

如果符合健康告知的话，自己买建议选定海柱2号，夫妻共保建议选甜蜜家2021。

非标人群的可以选择大麦兜来保。

如果之前购买过定期寿险，而且价格差不多，就没必要来回退保了。

如此激烈的竞争，百万保额，每年也就便宜几十，一百块的，也不至于。

能说的就这么多了，定期寿险本身就比较简单，已经成家的人一定要配，就这样。