【重疾评测】中国人保|健康相伴温暖版B款：价格还算便宜，值得买吗？

大家好，我是凹凸君。

健康相伴温暖版（B款）是中国人保寿险最新推出的重疾险，全称是人保寿险健康相伴（温暖版）重大疾病保险（B 款）。

“产品责任   

健康相伴温暖版B款属于线下的重疾险，绑定身故责任，产品结构属于重疾单次赔付+前20年额外赔付50%，保障责任比较简单。

缴费期的选择非常灵活，足够满足不同人群的缴费习惯。

“产品优势   

优势1.前20年额外赔付50%

健康相伴温暖版B款在保单生效后的前20年，确诊患有合同约定的重疾，会额外赔付50%基本保额，即150%，假如买的是50万保额，就是直接赔付75万。

额外赔付的时间跨度不长，因为现在也有很多是可以做到60岁之前，甚至70岁前都能额外赔付，并且赔付比例可以到60%，80%，甚至到100%，但健康相伴温暖版B款这个额外赔付保障也算是一个小小能提高杠杆的福利。

另外健康相伴温暖版B款的额外赔付责任有点意思，是延伸到身故责任，意思是在保单生效后的前20年身故，同样是可以额外赔付50%的。

优势2.缴费灵活

健康相伴温暖版B款在缴费期上有很多的选择，从趸交到10年，再到15年、20年、30年，也可以选择缴费至50岁、至55岁、至60岁。可以满足不同年龄段，或者每年保费支出预算不同的消费者。

“产品不足   

不足1.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。健康相伴温暖版B款的轻症病种有50种，其中涉及到隐性分组的病种有12种，分组有4 组。

不足2.其他不足

（1）、部分疾病赔付条件严格：原位癌、严重类风湿性关节炎、Ⅰ型糖尿病。

（2）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪。

（3）、原本属于重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

（4）、严重哮喘只保障至25岁。

（5）、少儿保障一般，虽然健康相伴温暖版B款有前20年额外赔付50%，但是对于现在很多重疾险对于少儿的保障都会有少儿特定疾病双倍保额赔付，保障年龄可以覆盖到30岁，甚至是终身。

有的重疾险甚至是青少年阶段患重疾是可以直接双倍保额赔付，不指定特定重疾。

“保司简介   

中国人保寿险成立于成立于2005年，是中国人民保险集团旗下的重要成员，注册资本金257.61亿元，总部设在北京，主要经营人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。

中国人保集团：于1949年成立，最大股东是国家财政部，铁板钉钉的国企控股保险公司。历经70多年发展,中国人保现已成为综合性保险金融集团,旗下拥有10多家专业子公司，业务范围覆盖财产险、人身险、再保险、资产管理、不动产投资和另类投资、金融科技等领域。

2012年12月7日，中国人保在香港联合交易所完成H股上市；2018年11月16日，中国人保在上海证券交易所登陆A股市场，成为国内第五家“A+H”股上市的保险企业。

运营情况

成立时间：2005年

注册资本：257.61亿元

最新偿付能力：240%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第8名

“凹凸说   

健康相伴温暖版B款是一款定位于重疾单次赔付的产品，但是单次赔付有一个自身的缺陷，赔付过一次重疾，合同就会终止，使得以后都是裸奔的状态。

随着医疗技术的进步，患病治愈率也越来越高，因为重疾多次赔付的产品会显得越来月重要。

健康相伴温暖版B款在老牌保险公司中，算是一款性价比较高的产品，但是在整个重疾险市场中，依然显得有些平平无奇。

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