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大家好，我是凹凸君。 金满意足臻享版是弘康人寿推出的增额终身寿险，全称是弘康弘运增利终身寿险。 据说是目前“最好”的增额终身寿险，那么凹凸君来扒一扒。 金满意足臻享版的有效保额增速是4%复利，缴费期最长支持20年交。保障内容是基础的身故保障，另外赠送了假日交通工具意外身故额外赔付当年有效保额。基本保额的变更上，支持加保、减保、减额交清；同时支持直系亲属隔代投保。金满意足臻享版本质上是一款寿险，因此会有一定的杠杆，与其他增额终身寿险的身故责任是一样的，前期的身故杠杆都不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值，会超过传统的定额终身寿险的身故杠杆。但是金满意足臻享版有一个小福利，在法定假期内，乘坐交通工具期间意外身故，会额外赔付当年有效保额，涵盖了飞机、公路、轨道、水运交通工具，或者驾驶、乘坐私家车，比较全面。详细可看下图的金满意足臻享版与某款传统的定额终身寿险的身故杠杆对比。因此如果也需要前期的高身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。金满意足臻享版支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：综合三个表格，金满意足臻享版的内部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间，整体收益处于增额终身寿的第一梯队，其中3年与5年缴费期的表现最佳。金满意足臻享版的现金价值回归上，趸交、3年、5年缴费期的回归时间较其他增额终身寿险要慢，但是10年、15年、20年缴费期的回归时间要快一些，整体回归时间都不超过8年，这是挺不错的。看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤，对比的对象是刚上市不就的横琴人寿的传世壹号尊享版。从表格可以看到，传世壹号尊享版的起步现金价值比较高，前6年的现金价值都比金满意足臻享版。从第7年到第14年，金满意足臻享版的现金价值反超传世壹号尊享版。但第15年开始，传世壹号尊享版的现金价值全面超越金满意足臻享版，但是相差不大。中后期现金价值：传世壹号尊享版 ＞ 金满意足臻享版如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。下图是以10年交、期缴10万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。金满意足臻享版的减保规则是：保单生效满5年，就可以申请减保，没有次数的限制。但是金满意足臻享版的减保写进条款，属于保险公司的运营规则，未来会受保险公司的政策影响，有一定的不确定性。如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。金满意足臻享版最多可以贷80%的现金价值，最长可贷180天。金满意足臻享版的加保规则比较人性化，60岁前都可以申请加保，没有加保次数的限制。但是加保规则也是没有写进条款，属于保险公司的运营规则，未来会受保险公司的政策影响，有一定的不确定性。金满意足臻享版支持直系亲属隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保。1、终身锁定利率，金满意足臻享版的内部收益率IRR突破了3.49%，中后期的IRR稳定在3.47%-3.493%之间，整体收益处于增额终身寿的第一梯队2、支持加保、减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。其中加保规则比价人性化，60岁前都可以申请加保。2、虽然支持减保、加保，但是没有明确写进合同，属于运营规则弘康人寿成立于2012年，注册资本10亿元，成立首个完整经营年度即实现盈利并持续至今，现有总资产超700亿元。总部位于北京，在河南、江苏、上海设有分公司，合作伙伴包括京东金融、小米金融、苏宁金融等电商平台，工行、农行、建行、交行、邮政等国有银行，光大、广发、民生等股份制银行金满意足臻享版在现金价值的增长上，缺失非常抢眼，在横琴人寿的传世壹号尊享版没有上市之前，收益是增额终身寿领域中的王者，IRR突破3.49%。另外金满意足臻享版的加保规则是一个小亮点，60岁前都可以申请加保，这是比较人性化的。然而金满意足臻享版在增值服务上有所欠缺，虽然有“细胞冷冻”服务可以对接，但是对于有养老社区、保险金信托需求的人群，不是特别友好。对于追求高收益的人群，金满意足臻享版是个比较不错的选择。
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