01朋友来找我，她家的小四脚吞金兽，6个月时开始上早教，学费加玩具和早教用品的支出，一年要2、3万。 老母亲的焦虑被激发了，孩子上大学时，她和老公工作怎么样、身体怎么样、收入怎么样都不确定，可孩子的学费很确定。 必须做点什么吧，思来想去，存点教育金。 把娃这几年的压岁钱、零花钱归拢归拢，自己再往里贴点，有个小5万。 我呢，就负责帮朋友算账，供到她闺女大学毕业，需要多少钱。 如图，按【普通型】作为参考标准，要准备50万；按中等型，要70万。
朋友一算，股票、基金里也给孩子备着钱，十几年下来，收益应该也会不错； 但把钱全放在市场去接受波动，亏了咋办？ 也怕控制不住，把钱给挪用了… 既然要确保娃上学时肯定有钱，并且，钱足够用，那这70万还是教育金来攒。 02根据朋友的要求，我给她diy了一份计划书（Ps：放出来只是给大家参考下，大家可以根据自己实际情况来）。 金满意足臻享版，每年交5万，一共交10年。 孩子15岁前，这笔钱都不动，给足时间让它自己长大。 15岁后，利用金满意足取钱灵活，取多少次、每次取多少钱都不做限制的优点，开始花钱。
比如15-17岁，孩子上高中，每年领2万，拿来报辅导班、参加夏令营、补身子… 此时账户还剩70.8万。 大学四年（18-21岁），每年领3万，用来交学费、生活费。 账户里还有69万。 要是娃争气，考上研究生，那22-24岁，我朋友可以每年取5万，让孩子趁着工作前，多培养点技能；或者给孩子安排出国自由行，开阔眼界。 除了充当教育金，其实金满意足还有很多其他用法。 比如孩子没读研读博，直接工作，那每年5万，3年15万，也够孩子初入社会做资金过渡、补贴房租，不用为收入发愁，安心找工作。 等到30岁，孩子谈婚论嫁了，我朋友可以一次性拿出20万，给孩子凑首付或蜜月旅行用。 此时，投入的50万，已经领走了53万，账户里还有54.4万。 要是孩子争气，经济完全独立，那这54.4万就留给朋友自己养老，60岁后，每年取1-2万出来花。 也可以放着不动，作为孩子创业的储备基金，或父母大病时的应急基金，未来的小夫妻，可能上要养4个老人，下要拉扯3个孩子，延迟退休要干到65岁，想想都绝望，做父母的还是别拖累他们了… 我打趣朋友，你家娃什么都没做，就因为你早规划，她就要比同龄人轻松许多，这算不算提前抢跑？ 朋友听了美滋滋，藏不住的骄傲。 03朋友之间，也得明算账，她连问我好几个问题。 1.为什么要用保险攒学费？ 说白了，不就是给孩子存钱，存到高中或大学再取出来用嘛。 存钱的办法很多，存款、基金、股票、房产、银行理财都行，为什么一定要选保险？ 我解释，学费的特点是什么，确定性，这个“确定性”包含4层意思：
不选存款、国债、银行理财，因为它们很难做到②③，存最长存3-10年，利率又在持续下行，没法锁定长期收益；父母离婚，也是属于父母的财产，跟孩子没关系。 不选基金、股票、房产，因为很难满足①③，如果孩子要交学费时刚好是熊市、房价地点，你减不减仓？割不割肉？ 而保险没这些烦恼。 一是它保本安全、收益确定 年金险、增额终身寿险买了后，你投入多少钱，之后每一年账户里有多少钱（现金价值），都白纸黑字写在合同里，没有哪个金融工具能做到这么透明。 好处显而易见： 1.能锁定长期收益，收益我们自己还能算出来，其他投资亏了，这笔钱也保得住； 2.家长指引性强，坚持交完保费就完了，其余啥都不用操心； 3.年金险、增额终身寿险属于人寿保单，属于保险公司破产倒闭了，保监会也会指定其他保险公司接管的安全等级，像当年安邦被接管，2万亿理财保险面临兑付，最后真就都兑付了，没有一例违约，对比恒大财富，是真强。 二是它指向性强 到约定时间，就自动打钱到指定的账户，真正的专款专用。 三是它指定性强 保单是买给孩子的，只能孩子领钱，即使父母离婚了，法院也会认为保单是父母对孩子的赠与，不会判分割。 等于家长只要坚持交完钱，将来孩子就肯定可以拿到一笔学费。 2.为什么是金满意足？ 朋友是研究过教育金的，她知道年金险也能做教育金，但我建议的金满意足臻享版，是一款增额终身寿险。 为什么偏偏是它呢？ 我直接拿了几份保单给她做比较， 专门的教育年金，无一例外，必须等到孩子18岁才能领钱，必须在18-30岁之内把钱领完。 即使闺女上大学时，我朋友和她老公身体健康、事业顺风顺水、收入节节高涨，实际花不到这笔钱，也必须领出来，总之，不太灵活。 而金满意足臻享版，确定性和年金险一样强，但领钱的时间和金额更灵活，我们可以自己diy取钱计划。 比如开头朋友给孩子制定的计划，高中每年领2万，大学每年领3万，研究生每年领5万，更契合孩子实际的花销。 哪怕到时孩子用不上，那钱就在账户里继续复利生息，做夫妻俩的生活基金、创业应急基金、大病基金、养老基金都行。 即使我朋友作为投保人中途身故，也有一笔身故金能传承给孩子。 考虑的这么周到，朋友欣然接受。 04作为朋友，方方面面得提醒到位。 买金满意足，一定要闲钱投资，才买几年就要退，可能会亏损。 朋友疑惑，那急用钱怎么办呢？ 我给她翻条款，可以做保单贷款。 一次最多贷现金价值的80%，比如现价50万，能贷40万。 一次最长贷6个月，到期还要借，可以只还息不还本； 因为钱本身就在保单账户里，保险公司不怕我们借钱不还，所以贷款利率比银行低，不用查征信，到账也快（2-3天）。 等于多了个低息借款渠道，有钱人几百万、几千万的买增额终身寿险，不少就是冲着这点。 朋友很满意，5万直接就投了，保单计划孩子生日那天给她看。 孩子还小，不会懂，但数字是认识的，而保单上的数字每年都会变大，孩子迟早会明白朋友对她的爱~ 因为这是她将来独立的底气与起码的生活保障。 Ps： 金满意足臻享版能领多少钱，一开始就确定好了，大家可以自己测算下。 有啥不懂的，预约老师，老师能免费给你做对比、做方案，各种问题都能解答，问了不买也行，不用有压力。 |
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